銀行業(yè)效率、對(duì)外開放與金融安全

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1、銀行業(yè)效率、對(duì)外開放與金融安全［摘要］金融安全是一國金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)及對(duì)于其國內(nèi)金融的有效控制。因此，國內(nèi)銀行的低效經(jīng)營及外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)國內(nèi)金融的過度影響力都會(huì)危及國家的金融安全。實(shí)證數(shù)據(jù)反映，中國銀行業(yè)的經(jīng)營缺乏效率，如果不加以解決，最終將影響到中國的金融安全。銀行業(yè)對(duì)外開放使國內(nèi)銀行企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，但適當(dāng)?shù)貞?yīng)對(duì)不僅不會(huì)危及金融安全，相反會(huì)改善國內(nèi)銀行的經(jīng)營效率，加強(qiáng)金融安全基礎(chǔ)。［關(guān)鍵詞］對(duì)外開放；金融安全；經(jīng)營效率；競(jìng)爭(zhēng)按照加入WTO時(shí)的承諾，中國銀行業(yè)在XX年12月己經(jīng)對(duì)外資銀行全面開放

2、，包括向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)，及外資銀行開展業(yè)務(wù)不再受地域的限制。中國的銀行在國內(nèi)的業(yè)務(wù)開始面對(duì)全方位的國際競(jìng)爭(zhēng)。這引起了一些業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂：中國的銀行是否做好了應(yīng)對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備?或者說是否有能力應(yīng)對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)?競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是否將危及到中國的金融安全?這樣的擔(dān)心并非沒有道理。中國的改革開放已有30年，這期間國有企業(yè)的改革一直是經(jīng)濟(jì)改革的中心任務(wù)。到目前為止，離國有（及國有控股）企業(yè)建立具有自我約束、自我發(fā)展的現(xiàn)代企業(yè)制度的目標(biāo)仍有相當(dāng)?shù)木嚯x。這種情況下，在經(jīng)營中被各級(jí)政府干預(yù)最多的銀行，則會(huì)更

3、多地引起人們的憂慮。但中國近年來經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，證明了加入WTO所帶來的經(jīng)濟(jì)推動(dòng)力。并且，在全球化發(fā)展的今天，銀行業(yè)或早或晚要面對(duì)這樣的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我們必須認(rèn)真應(yīng)對(duì)這種局面，解決可能出現(xiàn)的金融安全問題。一、金融安全問題國際主流金融學(xué)研究中，金融安全并不是一個(gè)熱點(diǎn)問題，對(duì)于同類問題的研宄主要集中于金融危機(jī)或銀行危機(jī)，這實(shí)際上反映了不同力量經(jīng)濟(jì)體看待問題角度的不同。國內(nèi)金融安全問題引起廣泛的關(guān)注始于1997年的東南亞金融危機(jī)，對(duì)問題的研宄主要從政治的角度，即金融開放是否會(huì)弱化國內(nèi)對(duì)金融形勢(shì)的控制力，

4、從而引發(fā)金融危機(jī)或形成國外對(duì)于國內(nèi)金融擁有過度影響力的局面，因而對(duì)金融的對(duì)外開放持懷疑態(tài)度。這種認(rèn)識(shí)具有片面性，實(shí)際上作為正處于完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制階段的國家，中國的金融安全問題包含了兩個(gè)方面：一方面是內(nèi)部的效率問題，這也是國有（國有控股）企業(yè)普遍面臨的問題。如果國內(nèi)銀行不能形成具有完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)營體制，從而在經(jīng)營方式和經(jīng)營效率上有一個(gè)根本的改觀，那么必然會(huì)重新累積大量的金融呆壞賬，引發(fā)嚴(yán)重的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題。另一方面是外在的安全問題，也就是當(dāng)前普遍關(guān)注的金融開放所可能導(dǎo)致的對(duì)國內(nèi)金融控制的弱化，

5、使得政策的制定失去彈性和靈活性，受制于外在勢(shì)力。綜合兩方面的考慮，這里定義金融安全為一國金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)及對(duì)于其國內(nèi)金融的有效控制。二、中國的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中國銀行體制的變革始于1979年，大致經(jīng)歷四個(gè)階段:第一階段從1979年?1985年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及建設(shè)銀行先后從中國人民銀行中分離出來，成為專業(yè)銀行，結(jié)束了人民銀行作為中國單一金融主體的體制，人民銀行則轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立行使金融管理職能的中央銀行，形成了專業(yè)銀行體制；第二階段從1986年?1993年，交通銀行、招商銀行等新型股份制銀行

6、的建立，標(biāo)志著銀行業(yè)開始引入競(jìng)爭(zhēng)，逐步形成了主要由專業(yè)銀行、股份制銀行、城鄉(xiāng)信用社等組成的混合體制；第三階段從1994年?2000年，專業(yè)銀行全面改制為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，取消了它們之間的經(jīng)營限制，并分離政策性貸款業(yè)務(wù)，交由新成立的3家政策性銀行承擔(dān)，同時(shí)組建四大資產(chǎn)管理公司，著手處理專業(yè)銀行剝離出的歷史遺留的巨額不良貸款，初步形成了商業(yè)銀行為主的經(jīng)營體制；第四階段從XX年至今，四大國有商業(yè)銀行先后進(jìn)行股份制改造，同時(shí)根據(jù)加入wTO時(shí)的承諾，中國逐步對(duì)外資銀行全面開放了國內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)，中國的銀行業(yè)

7、開始面對(duì)更為激烈的國際競(jìng)爭(zhēng)，形成了相對(duì)開放的銀行經(jīng)營體制。由于近年來不同經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩往往從金融不穩(wěn)定開始，因此，中國的銀行業(yè)改革顯得更為謹(jǐn)慎，也相對(duì)緩慢。但比較國有銀行占絕對(duì)壟斷地位的改革初期，中國的銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)己經(jīng)有了很大的變化，表1反映了從1990年?n年四大銀行市場(chǎng)份額的演變情況。表1中資產(chǎn)、資本、存款及貸款比例數(shù)字反映的是四大商業(yè)銀行相關(guān)項(xiàng)目占存款貨幣銀行總資產(chǎn)的比例。存款貨幣銀行是指除中國人民銀行、國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、金融信托投資公司及金融租賃公司外的各類銀行和儲(chǔ)蓄

8、機(jī)構(gòu)。由于缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，利潤比例數(shù)字反映的是四大銀行的利潤之和占除外資銀行外的所有國內(nèi)商業(yè)銀行總利潤的比例，即不包含信用社等其他金融機(jī)構(gòu)，考慮到其他金融機(jī)構(gòu)及外資銀行所占市場(chǎng)份額較小，可以使用其作為整體指標(biāo)的替代。從表1中數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，四大商業(yè)銀行在總資產(chǎn)中所占比例從86%逐年降到了56%，資本、存款和貸款的情況類似，利潤則經(jīng)歷一段時(shí)間下降后，又達(dá)到了期初的水平，即占利潤總額的86%o因此，數(shù)據(jù)反映出雖然中國的股份制銀行（指除原有的四大國有銀行外的股份制銀行及城市商業(yè)銀行）、外資銀行及其他國內(nèi)銀