關(guān)于存款風(fēng)險(xiǎn)分析與存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)思考

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1、關(guān)于存款風(fēng)險(xiǎn)分析與存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)思考　　摘要：本文主要對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)下其可行性分析?！　￡P(guān)鍵詞：存款；存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)　　一、引言　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，雖然金融對(duì)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重大作用，但是世界各國(guó)也同樣面臨著金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了減少風(fēng)險(xiǎn)就必須建立起相應(yīng)的制度，但是目前的存保制度也不能夠起到有效的作用，而且有還可能會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以要對(duì)我國(guó)建立的存保制度的利弊進(jìn)行全面、完善、更加理性的進(jìn)行考慮。　　二、道德風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和防范關(guān)于存款

2、風(fēng)險(xiǎn)分析與存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾點(diǎn)思考　　摘要：本文主要對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并對(duì)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)下其可行性分析?！　￡P(guān)鍵詞：存款；存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)　　一、引言　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，雖然金融對(duì)世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重大作用，但是世界各國(guó)也同樣面臨著金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了減少風(fēng)險(xiǎn)就必須建立起相應(yīng)的制度，但是目前的存保制度也不能夠起到有效的作用，而且有還可能會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以要對(duì)我國(guó)建立的存保制度的利弊進(jìn)行全面、完善、更加理性的進(jìn)行考慮?！　《?、道德風(fēng)險(xiǎn)的高度重視和防范　　道德風(fēng)險(xiǎn)則是

3、指在交易成交后，合約所允許的范圍之內(nèi)，信息優(yōu)勢(shì)一方更容易隱瞞信息，實(shí)行一些利己行為。國(guó)際已經(jīng)開始高度重視道德風(fēng)險(xiǎn)問題，現(xiàn)在大部分的經(jīng)濟(jì)體都以法令的形式硬性規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)額度。在世界上很多國(guó)家對(duì)于這個(gè)額度的確定依據(jù)相當(dāng)缺乏科學(xué)的合理性，并且還有些國(guó)家存在著一定程度的盲目性。有的國(guó)家把這個(gè)保險(xiǎn)額度過高，這樣并不會(huì)起到有效的市場(chǎng)的約束作用；但是保險(xiǎn)額度過低，就會(huì)使存款人對(duì)銀行的信心受到影響，同樣不能有效的發(fā)揮防止擠兌的作用；更有甚者盲目的資金轉(zhuǎn)移，這樣就嚴(yán)重的威脅了整個(gè)銀行體系的安全和穩(wěn)定。例如美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在1980年將保險(xiǎn)限額從4萬美元直接提高至1O萬美元

4、，足足提高了原來的2.5倍，這樣的提高使幾乎所有小銀行和儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的存款均獲得了全額保險(xiǎn)，最終直接導(dǎo)致了后來的銀行危機(jī)。所以，目前最重要的就是對(duì)保險(xiǎn)額度的實(shí)證進(jìn)行全方位的研究，所以根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的基本國(guó)情，要完善的解決面對(duì)制度本身所蘊(yùn)含的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等問題，就必須要進(jìn)行摸索并要研發(fā)出一個(gè)與我國(guó)具體經(jīng)濟(jì)背景相適應(yīng)的實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)最適合的額度范圍，要制定出最適合的額度范圍就需要我們?cè)谥贫缺旧淼慕ㄔO(shè)、外界監(jiān)管以及額度確定等方面作出全面、完善的計(jì)劃，這樣才可以有效的使存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施達(dá)到最佳的預(yù)期效果?！　∪?、保存款保險(xiǎn)的負(fù)效應(yīng)　　我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度主要體

5、現(xiàn)有四點(diǎn)，第一點(diǎn)是存款制度可以依法對(duì)存款群眾的合法利益進(jìn)行有效的保護(hù)，可以使公眾對(duì)銀行體系放心。第二點(diǎn)是當(dāng)銀行倒閉時(shí)，可以減輕政府和中央銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是當(dāng)銀行瀕臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)銀行提供援助等形式，這樣可以減少破產(chǎn)銀行的成本，促使其他銀行以兼并的方式進(jìn)行挽救，減少社會(huì)震蕩。第四點(diǎn)是存款保險(xiǎn)制度可以協(xié)助金融監(jiān)管當(dāng)局事先防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融體系的穩(wěn)定性。雖然保險(xiǎn)制度有著相當(dāng)重要的作用，但是，保險(xiǎn)制度在不斷的發(fā)展中也遇到了一系列的問題。資料顯示：存款保險(xiǎn)制度大力的地鼓勵(lì)銀行去承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度正式建立之前，美國(guó)銀行一般保持將近

6、2O的資本充足率，這是由于競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。例如某家銀行的資本充足率比較低，存款人就不會(huì)來這家銀行存款，或者要求這家銀行支付較高的存款利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在實(shí)施存款保險(xiǎn)之后，銀行的資本資產(chǎn)比率就會(huì)降到前所未有的水平。5O家最大的商業(yè)銀行平均為5，大型國(guó)民銀行控股公司平均為6.3，大型儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)平均為5.1。在相同時(shí)期，與銀行競(jìng)爭(zhēng)但是不受保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)卻擁有高得多的資本資產(chǎn)比率。其中，綜合性保險(xiǎn)公司為10.9，短期商業(yè)信用貸款公司為13.3，人壽保險(xiǎn)公司為12.4，個(gè)人信用公司為13.8。券自營(yíng)商的資本充足率是19.7，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資本充足率是22.3。更加嚴(yán)重的是存

7、款人不但不在乎銀行去冒險(xiǎn)，而且還能夠從銀行的冒險(xiǎn)中得到一定的好處。冒險(xiǎn)的銀行用高于普通銀行的利息去招攬存款人員，而存款人只對(duì)銀行提供的利息在意不在意風(fēng)險(xiǎn)，所以就相當(dāng)愿意在健康銀行與不良銀行之間進(jìn)行“逆向擠兌”，從支付較低利率的健康銀行取款，存到支付較高利率的高風(fēng)險(xiǎn)銀行。在中國(guó)，始于8O年代的高息攬儲(chǔ)最早也是在虧損的儲(chǔ)蓄所之間展開的。很快愈演愈烈，長(zhǎng)期屢禁不絕：銀行被禁止了就轉(zhuǎn)移到信托投資公司搞，表面上被禁止了就通過小金庫搞不僅蘊(yùn)含道德風(fēng)險(xiǎn)還隱藏金融犯罪。　　四、結(jié)合中國(guó)情對(duì)存款保險(xiǎn)的理性思考　　關(guān)于建立存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)存在兩種相互對(duì)立的觀點(diǎn)。其中一種認(rèn)為，在我

8、國(guó)應(yīng)該刻不容緩的開始實(shí)行