我國消費(fèi)信貸立法若干問題探討 .

《我國消費(fèi)信貸立法若干問題探討 .》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。

1、我國消費(fèi)信貸立法若干問題探討.周顯志(暨南大學(xué)　經(jīng)濟(jì)學(xué)院法學(xué)系,廣東　廣州　510632)　　　[收稿日期]　1999-10-06　　[簡介]　周顯志(1956—),男,湖南安仁人,暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院法學(xué)系教授。　　[基金項(xiàng)目]　本文系廣東省高?！熬盼濉比宋纳缈蒲芯炕鹳Y助項(xiàng)目。[批準(zhǔn)號:99ｓｊａ820002]·801·m1ZYdAl1ZYdAlw&C&+H:#$z0[摘　要]　文章闡述了消費(fèi)信貸的社會效應(yīng)與制定《消費(fèi)信貸法》的必要性,分析了分期付款消費(fèi)信貸的法律問題,并對我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整

2、對象、立法原則以及消費(fèi)信貸的立法對策等問題,進(jìn)行了初步探討。　　[關(guān)鍵詞]　消費(fèi)信貸;分期付款;消費(fèi)信貸立法　　[中圖分類號]ｄ922282　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]ａ　[]1000-5072(2000)02-0108-0116我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日發(fā)布)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行發(fā)布

3、,1996年4月1日起實(shí)行)、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日發(fā)布)、《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日發(fā)布)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺。對消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和

4、有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題,進(jìn)行初步的探討。一、消費(fèi)信貸及其社會效應(yīng)消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)

5、生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時,市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng),有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿

6、望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸

7、活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與

8、都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、