但鮮有主動性的投資行為。他們該如何改善自己的家庭資

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1、（文前提要）一個月入近2萬元的三口小康之家，家庭定期性存款有50萬元，但鮮有主動性的投資行為。他們該如何改善自己的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，獲得更自由的財務(wù)狀況？《理財周刊》：小康家庭的投資和保險計劃文/本刊記者陳婷居住在嘉定的劉麗是一名普通的公司職員，目前月收入2500元。先生與劉麗同齡，都是32歲，但收入?yún)s已經(jīng)是劉麗的六倍，達(dá)到了每月15000元。當(dāng)然，先生的職位也比較高，是一家公司的副總經(jīng)理。已經(jīng)共同走過七年婚姻生活的他們，雖然在社會地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基礎(chǔ)、互相理解的生活態(tài)度，使得兩人仍然非常相愛，而沒有人們所說的“七年之癢

2、”。他們還有一個非常聰明的兒子，今年5歲了。每月要花費父母500元的教育費用。劉麗一家每月還有一筆房屋租金收入，目前是1500元的水平。這個三口之家每月花費在衣、食、住行、和娛樂休閑消費上的費用達(dá)到了6000元。另外有300元左右的醫(yī)療和保健費用。如此一來，他們每月結(jié)余在12000元左右。夫妻倆的年終獎不算豐富，合計10000元左右。家里有大量存款的他們，目前每年的利息收入有10000元左右。扣除每年3000元左右的車險費用，年度性結(jié)余為17000元。家庭存款如何盤活？在劉麗夫妻的家庭資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)中，比較輕松的一點是他們沒有分文的負(fù)債?？?/p>

3、資產(chǎn)則達(dá)到了220萬元。其中，活期存款有5萬元，各類定期性存款有50萬元，股票市值5萬元，自用房產(chǎn)價值100萬元，投資用房產(chǎn)價值50萬元。另有10萬元的家用轎車一部。除了因為這幾年房產(chǎn)價格提升較快而擁有的150萬元房產(chǎn)外，家庭資產(chǎn)的“大頭”就是存款了，而且目前收入結(jié)余也等放在了銀行存款里?？墒瞧骄磕?%左右的各類存款利息，讓劉麗夫婦覺得有些“冤枉”。他們問道，如何解決自己家庭投資品種單一的問題？是否能介紹一些其他渠道？股票受挫后如何穩(wěn)中有進(jìn)？另外值得一提的是劉麗夫婦的股票問題。她介紹說：“我們前前后后在股市投入了12萬元，可惜現(xiàn)在市值已經(jīng)

4、只有5萬元了，可以說是嚴(yán)重受挫。雖然我們也覺得今后股市應(yīng)該會回暖，但不知道專家是否有較好的投資建議，使得我們今后的股票投資能穩(wěn)中有進(jìn)，在比較安全的基礎(chǔ)上達(dá)到較好的收益？商業(yè)保險基本沒有配備在這個比較高收入的家庭中，還有一個比較大的特點，就是家庭保險基本沒有安排。除了家用轎車必需上的各類車險，以及夫婦倆各自單位繳納的基本社會保險外，所有家庭成員都還沒有安排補充性質(zhì)的商業(yè)保險。每月收支狀況（單位：元）每月收入每月支出本人收入2500房屋或房租0配偶收入15000基本生活開銷6000其他收入1500醫(yī)療費300子女教育費500其他貸款0合計190

5、00合計6800每月結(jié)余（收入-支出）12200年度性收支狀況（單位：元）收入支出年終獎金10000保險費0存款、債券利息10000產(chǎn)險3000股利、股息其他0其他合計20000合計3000每年結(jié)余（收入-支出）17000家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存5房屋貸款（余額）0定期性存款50汽車貸款（余額）0股票5消費貸款（余額）0債券0信用卡未付款0房地產(chǎn)（自用）100其他0房地產(chǎn)（投資）50黃金及收藏品0私家車10資產(chǎn)總計220負(fù)債總計0凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）220專家建議一：家庭資產(chǎn)配置建議一、家庭收支情況分析如果說剛

6、結(jié)婚的年輕夫婦家庭常常面臨收支捉襟見肘的窘境，那劉麗夫婦家庭無疑依靠雙方的勤奮努力與相互扶持已漸入佳境，隨著先生職務(wù)的提升，工資收入不斷增加，家庭每月另有出租收入1500元。目前家庭沒有貸款，每月亦無還貸的支出，家庭總體收支狀況非常的寬松，光月度結(jié)余就有12200元。但劉麗夫婦家庭中一大潛在風(fēng)險是對先生的收入依賴度較大，為此落實家庭的保障尤為重要。二、家庭資產(chǎn)負(fù)債分析劉麗夫婦家庭沒有負(fù)債，凈資產(chǎn)達(dá)到220萬。目前擁有兩套房產(chǎn)，其中一套出租房產(chǎn)的年度租金回報率3.6%。除房產(chǎn)外，家庭主要的資產(chǎn)以定期存款形式持有，比較單一，收益率也較低。三、家

7、庭理財目標(biāo)分析劉麗夫婦希望能夠使自己家庭投資品種多元化，從而提高資產(chǎn)的回報。同時希望在股票投資中能穩(wěn)中有進(jìn)，在安全的基礎(chǔ)上達(dá)到較好的收益。另外希望增加家庭的保障，配備必要的保險。四、家庭理財建議1、巧用貨幣基金，兼顧收益與流動性所謂“收益勝定期，便利似活期”，貨幣基金作為現(xiàn)金管理的一個工具，其魅力日益凸現(xiàn)。建議劉麗家庭除備有少量的現(xiàn)金和活期存款外，家庭的日常消費可以使用信用卡，合理利用免息期，而閑散資金可以貨幣基金形式持有。根據(jù)去年貨幣基金的平均歷史收益率測算，收益率可達(dá)2％左右，而當(dāng)家庭有用錢的需要時，則可以贖回基金，一般T+1資金即可到

8、賬。1、因人而異合理配置家庭金融資產(chǎn)劉麗夫婦希望通過多元化投資來提高資產(chǎn)的回報，但在如何配置資產(chǎn)前，建議劉麗夫婦首先要清楚了解自己的風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力以及對收益的期望。如對收