健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的思考

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1、健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的思考摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展不盡如人意，我們應(yīng)該正視我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問(wèn)題，通過(guò)政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來(lái)健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；有效需求我國(guó)自古以來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問(wèn)題當(dāng)作國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來(lái)抓。而農(nóng)業(yè)問(wèn)題又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不

2、僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊?guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國(guó)農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬(wàn)公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國(guó)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖?，本文將從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問(wèn)題，

3、并借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來(lái)探討如何完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的利器，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀我國(guó)于建國(guó)初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，XX年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的％，比上一年下降20%，是20年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到

4、目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國(guó)為例其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展，首

5、先是美國(guó)政府制定了專門法律。早在1938年，美國(guó)就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，對(duì)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開提供了法律依據(jù)。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的現(xiàn)狀1996年，各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對(duì)屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國(guó)內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華

6、聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）兩家國(guó)有保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對(duì)待的，在逐利心理的作用下，這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大，一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。

7、農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn)，而自然災(zāi)害外的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn)，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講，我國(guó)尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者己無(wú)法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)保障作用。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足在我國(guó)現(xiàn)階段，人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，而各保險(xiǎn)