小企業(yè)融資成功案例分析

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1、小企業(yè)融資成功案例分析中小企業(yè)銀行貸款難的問題一直是社會普遍關(guān)心的經(jīng)濟問題之一，而成功的融資案例則揭示著融資雙方共同努力以及良好溝通的結(jié)果，他們?nèi)绾卧诰唧w的經(jīng)濟活動中進行有效融資申請和保證高效率的審批和風(fēng)險評估，我們可以通過如下的一些案例及其銀行內(nèi)部的風(fēng)險評估流程和要求略知一二。　　案例一　　某服裝公司向銀行申請65萬元的個人投資經(jīng)營貸款，用于購買原材料?！　”尘百Y料：該公司是服裝加工出口型企業(yè)，規(guī)模屬小型（其品牌開發(fā)和競爭能力相對有限），主導(dǎo)產(chǎn)品為混紡針織服裝，外銷市場主要為歐洲地區(qū)。一直以來，紡織業(yè)是我國在國際市場競爭力強的產(chǎn)業(yè)之一，但也是與歐美國家發(fā)生

2、貿(mào)易摩擦最大的行業(yè)。1、借款人有良好的從業(yè)經(jīng)歷，有一定的個人負(fù)債。　　借款人從事商貿(mào)業(yè)務(wù)18年，開展服裝生產(chǎn)經(jīng)營多年，與國外客戶建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購銷渠道暢通。借款人于2005年6月24日在我行獲得個人投資經(jīng)營貸款300萬元（以現(xiàn)有工業(yè)廠房及宿舍樓作抵押擔(dān)保），期限至2008年6月24日，現(xiàn)余額約為220萬元。另于2001年7月在他行有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2011年7月，現(xiàn)余額約為58萬元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好?！　〗杩钊思彝碛?處房產(chǎn)（其中一處為現(xiàn)有我行貸款抵押物，一處為辦公場所用于本筆貸款抵押）和一塊地塊。公司產(chǎn)品

3、100%外銷，2003年出口額約200萬美元，2004年出口額250萬美元，2005年出口額450萬美元。2006年1季度出口額已達到150多萬美元。大部分出口結(jié)匯在我行。2、企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小和自有積累少　　該公司的應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比例較高、超過60％。根據(jù)申報支行所提供的資料計算，該司出口結(jié)匯中信用證收款比例也高達60％以上，可見其資金回籠較有保證。　　借款人以自有資金投入企業(yè)，全部反映在其他應(yīng)付款，非對外負(fù)債。因此該司2005年和當(dāng)前的實際資產(chǎn)負(fù)債率實際為35％和38％。　　另外，具體負(fù)責(zé)該司的客戶經(jīng)理表示，借款人為避稅等原因，個人企業(yè)一般不完全反映真

4、實的盈利狀況。3、企業(yè)和借款人表面的還款能力不足。　　借款人企業(yè)近年月均凈利6.8萬元，按照借款人占股比例計算，可支配凈利為6.1萬元。目前借款人企業(yè)在我行個人投資經(jīng)營貸款的月供款為92511元，加上本筆貸款后月供款合計約11.3萬元。按其公司財會報表的數(shù)據(jù)顯示凈利水平較低，未能完全覆蓋供款。但實際上，企業(yè)將個投貸款計入了長期借款，日常還款在企業(yè)成本費用中列支，因此可按期償還我行貸款本息。借款人現(xiàn)在我行個投貸款從去年至今一直還款正常，無逾期現(xiàn)象，借款人實際還款能力較有保障。4、對企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險分析　　一是國際貿(mào)易風(fēng)險。該司產(chǎn)品全部出口銷售，且主要市場在歐美地

5、區(qū)，近年我國不斷受到國際紡織品、服裝配額的外來限制，且與歐美國家貿(mào)易摩擦仍會發(fā)生，因此國際貿(mào)易風(fēng)險對該司生產(chǎn)經(jīng)營影響最直接和最大?！　《墙?jīng)營風(fēng)險。多年來，我國紡織品和服裝出口產(chǎn)品均存在產(chǎn)品附加值低，盈利率不高等問題。該司需要以擴大生產(chǎn)和銷售規(guī)模才能維持相當(dāng)?shù)挠统掷m(xù)發(fā)展能力。而這種增長正恰恰容易受到有關(guān)國際貿(mào)易政策的影響?！　∪强癸L(fēng)險能力較弱。盡管相對于企業(yè)負(fù)債水平而言，該司長短期償債能力較強，但自有積累仍較薄弱，企業(yè)整體的抗風(fēng)險能力較弱。5、還款能力和貸款可行性　　從過往還款情況看，借款人具有承擔(dān)300萬元個投貸款的還款能力。從當(dāng)前授信總量上看，如加

6、上本筆貸款，借款人在我行個投貸款總余額將達至287萬元，仍低于原發(fā)放的300萬元，而實際上我行已將其生產(chǎn)廠房和辦公場所兩項房產(chǎn)納入抵押，在擔(dān)保較有保障的情況下增加適度的授信，實際是加大了對借款人信用風(fēng)險的約束和我行授信風(fēng)險的保障程度?！　∵@筆貸款最終被銀行審批發(fā)放了，而其中還有以下的一些因素和情況起了關(guān)鍵的作用。（1）該公司一直在貸款銀行做國內(nèi)和國際結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款行對該司的經(jīng)營情況十分熟識，貿(mào)易的真實性有保障；（2）該借款人的經(jīng)營穩(wěn)健，在當(dāng)?shù)丶徔棾隹谛袠I(yè)的口碑很好，上游行業(yè)的關(guān)系良好，加上其家庭和睦穩(wěn)定，沒有其他個人的投資項目；（3）該司在貸款銀行的各種原始

7、資料真實完善，各種抵押物的產(chǎn)權(quán)證明材料齊全?！“咐?　　某機械紡織公司向銀行申請貸款130萬元用于購買棉花?！　”尘百Y料：該筆貸款在銀行的初議審批中不同意，原因有以下三點：　　一是借款人所經(jīng)營的機械紡織公司成立時間短，只有三年多；而負(fù)債率高企，財務(wù)報表上反映的資產(chǎn)負(fù)債率高達88％，且流動比率和速動比率也相當(dāng)差，表明股東投入不足，企業(yè)的財務(wù)狀況差?！　《堑谝贿€款來源不足，從其這幾年的經(jīng)營情況，特別是去年的盈利情況來分析，其盈利不足于支撐對我行貸款以及農(nóng)信社貸款本息的償還?！　∪瞧溲浩纺壳盃顟B(tài)為閑置，存在抵押權(quán)利滅失的風(fēng)險?！　”竟P貸款按照客戶和申報行的請

8、求申請復(fù)議，復(fù)議的調(diào)查結(jié)果如下：　?。ㄒ唬╆P(guān)于企業(yè)的