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1、人行個人征信報告篇一：如何理解人行的個人信用報告學號：0901121063程傳琴班級：09金融（2）班如何理解人行的個人信用報告一、個人信用報告是什么？個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是人民銀行征信中心系統(tǒng)的基礎(chǔ)核心產(chǎn)品，如實詳細地記錄了個人的基本信息、信用交易信、公共記錄、和公共事業(yè)信息等信用信息，是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的檔案，是個人的經(jīng)濟身份證。二、個人信用報告的結(jié)構(gòu)為了結(jié)構(gòu)清晰，根據(jù)信息類別不同將信用報告內(nèi)容劃分為多個部分，每個部分為一個段，并將每一段進一步劃分為多個子段。個人信用報告由信用報告名稱和信
2、用報告內(nèi)容組成。信用報告內(nèi)容包括信用報告頭、信用報告主體、信用報告說明三個部分。三、個人信用報告的作用個人信用報告的作用在于客觀呈現(xiàn)信用歷史，幫助授信人據(jù)此對信息主體的信用習慣和未來償還風險能力作出判斷，減輕信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險，從而建立守信激勵、失信懲戒機制。它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。四、個人信用報告的影響（一）人行受理信用報告本人查詢量顯著增長，公民信用意識明顯增強。目前，個人征信系統(tǒng)共收錄自然人7.87億人的在個人征信系統(tǒng)中已擁有的自己的個人信用報告。（二）個人信用報告已成為金融機構(gòu)審貸的
3、重要參考目前，各金融機構(gòu)已建立了依托個人征信系統(tǒng)的信用風險審查制度，查詢申請人信用報告，已成為信貸審查的固定程序，信用報告已成為審貸的重要參考，個人信息報告在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負債，以及根據(jù)信用風險確定利率水平發(fā)揮著積極的作用。（三）個人信用報告使用報告使用范圍擴大，服務社會功能不斷增強1、協(xié)助相關(guān)職能部門履行法律職責。2、服務政府部門項目審批及優(yōu)秀評選。3、服務證券交易市場。4、用于企業(yè)求職招聘和作為內(nèi)部升遷參考。5、用于人人貸等民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。五、與國外個人信用體系工作的對比一、美國的個人信用體系在美國
4、，經(jīng)過長期改良并借助計算機應用功能的信用管理相當規(guī)范。美國的信用報告公司給外界提供的有關(guān)個人信用的文件成為個人信用報告，包括以下幾個反方面的內(nèi)容：（1）個人信息（2）信用歷史（3）調(diào)查的情況（4）公開記錄（一）美國信用評分制度美國的信用報告公司采用了評分的方法，評分的標準各有不同。評分越高，貸款的代價越低；評分越低，貸款的代價越高。一個人的信用報告不僅打出個人的信用評分，還表示等級并給出比例。比如一個獲得761分的申請人被歸到出色的最高級別，同時報告還給出73.79%的比例。順便告訴他美國的消費者中73.79%的人信用評分不如他，換句話說，他屬于2
5、6.21%擔心用出色人的行列。信用評分的原理是借用統(tǒng)計數(shù)據(jù)和分析技術(shù)的結(jié)合，將消費者以往相互關(guān)聯(lián)有繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平分得出簡單且具體的分數(shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便與決策。同時信用評分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標準，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南，貸款取舍的決定更為規(guī)范。（二）評級標準信用評估公司根據(jù)信用資料中的五項基本內(nèi)容對消費者進行打分。(1)付賬記錄(2)未償還貸款(3)開立賬戶的時間長短(4)申請貸款情況(5)信貸種類及綜合信用信用評分公司對個人信用積分的計算方式幾十年一直保密，只是后來要求公開
6、的呼聲不斷高漲才一度向公眾披露。美國最著名信用評分公司費科公司公布的信用記錄的計分方式：①是否按時付賬的記錄占總積分的35%；②負債金額的多少占總機分的30%；③信用記錄期限的長短占總積分的15%；④申請信用的次數(shù)占10%；⑤各種綜合信用的評估占10%。（三）對美國個人信用體系的評價美國的個人信用體系較為完善，發(fā)展比較早，幾乎包含了一個人的各種信用記錄，是美國公民日常生活，實現(xiàn)各種經(jīng)濟行為的通行證。因而，在美國，公民的違約成本巨大，公民的誠信度高，值得我國借鑒與學習。二、德國的個人信用體系（1）德國信用管理的法律的基本內(nèi)容德國迄今沒有一部專門的信用
7、管理法，有關(guān)信用的法規(guī)散見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護法等法律法規(guī)中。其中有①規(guī)范信用信息公開的法律，如《商典法》、《特定企業(yè)與企業(yè)集團賬目公布法》、《破產(chǎn)條例》、《民事訴訟條例》等法律法規(guī)中的規(guī)定。②保護個人隱私的法律，如《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》等。③規(guī)范催帳程序的法律，如《反不道德支付法》。④關(guān)于信用監(jiān)督的法律規(guī)定，如《信貸法》的規(guī)定。(2)德國社會信用體系的結(jié)構(gòu)、從信用信息看，德國社會信用體系包括公共信用信息系統(tǒng)和和私營信用服務系統(tǒng)兩大部分。其中，公共信用信息系統(tǒng)主要有聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)、地方法院工商登記簿、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務人
8、名單。私營信用服務系統(tǒng)主要從事企業(yè)與個人資信調(diào)查、信用評級、信用保險、商帳追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務。（3）德國社會信用體系的特
