銀行貸款法律審查

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1、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款法律審查規(guī)定(試行)》的通知各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行：現(xiàn)將《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款法律審查規(guī)定(試行)》印發(fā)給你們，請(qǐng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)的健全，在信貸管理中實(shí)施貸款法律審查制度，既是我們依法辦貸、依法管貸、依法收貸的前提條件，也是提高信貸科學(xué)管理水平，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。對(duì)此，各級(jí)行務(wù)必予以高度重視，一方面對(duì)新辦貸款實(shí)施法律審查，另一方面對(duì)現(xiàn)有貸款進(jìn)行對(duì)照檢查，對(duì)借款合同及擔(dān)保合同缺什么補(bǔ)什么，保證貸款的合規(guī)合法性。執(zhí)行中的情況和問題，請(qǐng)及時(shí)向總行資產(chǎn)保全部反映。第一章總則第一條為規(guī)范貸款發(fā)放和管理活

2、動(dòng)，依法保障中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)的安全，減少和避免貸款法律風(fēng)險(xiǎn)，全面提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本規(guī)定。第二條貸款法律審查是指各級(jí)行的貸款法律審查員對(duì)本行擬簽訂的借款合同和擔(dān)保合同的合法性、合規(guī)性進(jìn)行的書面審查以及在借款合同和擔(dān)保合同履行過程中對(duì)有關(guān)法律問題進(jìn)行檢查。它是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理的一項(xiàng)基本制度。凡是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簽訂的借款合同及擔(dān)保合同必須進(jìn)行法律審查。第三條貸款法律審查的依據(jù)為國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章。地方性法規(guī)有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。第二章法律審查的內(nèi)容和要求第四條貸款法律審查的基本內(nèi)容為：(一)借款人主體資格的合法性認(rèn)定；(二)擔(dān)保人主體資格的合法性認(rèn)定；(三)擔(dān)保物

3、的合法性認(rèn)定；(四)借款合同、擔(dān)保合同內(nèi)容的合法性認(rèn)定；(五)借款合同、擔(dān)保合同手續(xù)、程序等形式要件的合法性認(rèn)定；(六)其他法律問題的合法性認(rèn)定。第五條貸款法律審查應(yīng)達(dá)到以下要求：(一)借款合同的主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備；(二)擔(dān)保合同的主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備；(三)涉外借款合同及其擔(dān)保合同的主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備。第三章對(duì)借款人的法律審查第六條審查借款人主體資格。審查其資格和條件是否符合《貸款通則》第十七條規(guī)定要求。審查借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本，審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否已過有效期限；是否按工商管理規(guī)定辦理了年檢；是否是最新頒發(fā)的，是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊

4、銷、注銷、聲明作廢等。審查借款人法定代表人的真實(shí)性。要審查其身份證原件，核實(shí)該法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。第七條審查借款人注冊(cè)資本是否足額到位及其真實(shí)性。第八條審查借款人資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)性。審查借款人資產(chǎn)的真實(shí)性，包括全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致；凈資產(chǎn)情況；固定資產(chǎn)情況，對(duì)固定資產(chǎn)中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對(duì)產(chǎn)權(quán)證書；其他財(cái)產(chǎn)情況，并審查其有關(guān)原始憑證等。審查借款人負(fù)債的真實(shí)性，是否存在故意壓低負(fù)債或其他欺騙行為。審查企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。第九條審查借款人出資單位的情況。要審查借款人由誰(shuí)出

5、資，所占份額為多少，資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確，貸款償還責(zé)任是由企業(yè)法人獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。第十條審查借款人經(jīng)營(yíng)范圍、方式是否與貸款用途相符。第十一條審查借款人主體的唯一性。審查借款人是否有多塊法人牌子及其擁有的實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況。重點(diǎn)審查借款人各法人在工商登記的財(cái)產(chǎn)是否劃分清楚；各法人之間的實(shí)際使用財(cái)產(chǎn)是否劃分清楚。各法人之間使用的房屋、土地，要根據(jù)房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用證中的產(chǎn)權(quán)所有人確定。第十二條審查法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性。主要審查：法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)

6、委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書，是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個(gè)人借款的是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。第十三條承包、租賃等經(jīng)營(yíng)形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等，了解其經(jīng)營(yíng)管理方式；并依據(jù)借款人組織形式、合伙協(xié)議、承包租賃經(jīng)營(yíng)合同等審查貸款償還責(zé)任是獨(dú)立承擔(dān)、合伙人連帶承擔(dān)、家庭承擔(dān)還是個(gè)人承擔(dān)。特別應(yīng)當(dāng)審查發(fā)包方與承包方、出租方與租賃方對(duì)貸款債務(wù)是否承擔(dān)連帶責(zé)任。第十四

7、條審查借款人資產(chǎn)是否已被第三人抵押，是否已經(jīng)對(duì)外擔(dān)保。主要審查借款人資產(chǎn)是否已被其他金融機(jī)構(gòu)(或其他債權(quán)人)抵押。如已設(shè)定抵押，留給我方抵押的資產(chǎn)是否足以保障貸款安全。借款人是否對(duì)外擔(dān)保，對(duì)外擔(dān)保是否影響我方貸款安全。第四章抵押擔(dān)保的法律審查第十五條審查抵押人主體資格。依照本規(guī)定“借款人主體”內(nèi)容進(jìn)行審查。第十六條審查抵押物是否符合法律規(guī)定。審查抵押物是否符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條、第三十六條和第三十七條的規(guī)定。第十七條審查抵押物所