三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究

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1、三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究三農(nóng)信貸擔(dān)保方式探究　　1關(guān)于“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式研究的各方觀點(diǎn)　　當(dāng)前農(nóng)民貸款難的根本原因在于大多信貸擔(dān)保方式與農(nóng)村不相適應(yīng)，為此我們應(yīng)該因地制宜，加強(qiáng)創(chuàng)新，找出適合“三農(nóng)”的信貸擔(dān)保方式，針對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”信貸黨報(bào)方式的現(xiàn)狀，國(guó)內(nèi)一些學(xué)者進(jìn)行了較為深入的研究。羅永進(jìn)在《農(nóng)村信貸產(chǎn)品擔(dān)保模式創(chuàng)新現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策》一文中指出“建立多層次的擔(dān)保體系及多樣化的擔(dān)保方式是解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。為此，各地區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)注重實(shí)效研究出來(lái)多種信貸擔(dān)保模式，

2、包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、農(nóng)村專業(yè)合作社擔(dān)保、土地承包權(quán)、林權(quán)擔(dān)保模式以及信用村鎮(zhèn)擔(dān)保模式。曹琦在《農(nóng)村信貸擔(dān)保方式困境與法律對(duì)策》一文指出我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保困境主要有：信貸擔(dān)保形式單一，信貸擔(dān)保物缺乏和信貸擔(dān)保實(shí)現(xiàn)困難。并且對(duì)這些困境形成的原因進(jìn)行了分析，他認(rèn)為造成這些困境的原因主要有以下幾點(diǎn)：農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境弱化以及農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。羅城在《農(nóng)村信貸擔(dān)保制度研究》中對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的發(fā)展與創(chuàng)新提出了幾點(diǎn)意見(jiàn)：首先，我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保制度改革發(fā)展應(yīng)該遵循適度干預(yù)、法治優(yōu)先、可持續(xù)性和區(qū)域

3、差異的原則。其次，農(nóng)村信貸擔(dān)保制度的擴(kuò)展要在專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)進(jìn)行制度創(chuàng)新，不能忽視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此外文中還提出要完善農(nóng)戶聯(lián)保的制度和推廣“四位一體”型農(nóng)村信貸擔(dān)保模式，以及完善農(nóng)村信貸擔(dān)保監(jiān)管體系、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)和增項(xiàng)農(nóng)民信用意識(shí)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等建議。李新玲在《農(nóng)村信貸擔(dān)保模式研究》一文中提出農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解方式－反擔(dān)保和再擔(dān)保。通過(guò)這兩種方式可以有效地分擔(dān)擔(dān)保人的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保與再擔(dān)保方式類似于正規(guī)金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。努力把農(nóng)村地區(qū)的金融體制向城市地區(qū)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)

4、機(jī)制轉(zhuǎn)變將加快我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程。金融領(lǐng)域規(guī)范化才能更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳世金等在《“三農(nóng)”信貸抵押擔(dān)保新模式》一文中提出了兩種較為新穎的擔(dān)保模式：由政府組建政策性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式和公職人員擔(dān)保小額信貸模式；同時(shí)與反擔(dān)保方式結(jié)合使用農(nóng)民貸款難問(wèn)題能夠得到很好解決。公職人員擔(dān)保方式利用家在農(nóng)村的城市公職人員將農(nóng)村和城市連接起來(lái)。公職人員、農(nóng)民、信用社三方簽訂“還款責(zé)任書(shū)”，在三亞的試點(diǎn)中平均一個(gè)公務(wù)員可以為４－５戶農(nóng)民作抵押擔(dān)保，并且該方式在三亞試點(diǎn)中取得了良好的效果。但是該方式的實(shí)施范圍有限。各個(gè)地區(qū)應(yīng)該探索適合本

5、地區(qū)的擔(dān)保創(chuàng)新方式?！　?我國(guó)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式的現(xiàn)狀分析　　近年來(lái)，國(guó)家在解決“三農(nóng)”問(wèn)題上，采取了很多有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施，并且還把三農(nóng)問(wèn)題始終放在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要地位，據(jù)有關(guān)資料顯示，２００１年上半年，全國(guó)支農(nóng)貸款余額達(dá)到了８０．１７億元，在這之中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額７．６億元，比年初的時(shí)候增加了３億元，增長(zhǎng)了６５％。但是據(jù)有關(guān)資料顯示，在農(nóng)村信貸申請(qǐng)方式中擔(dān)保方式所占比例仍然很小。目前制約我國(guó)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式無(wú)法發(fā)揮積極作用的原因主要有以下幾點(diǎn)。農(nóng)村擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)不明晰，法律機(jī)制不健全，法律糾紛頻繁。擔(dān)保物產(chǎn)權(quán)明確是擔(dān)保

6、物進(jìn)行流轉(zhuǎn)的首要條件。著名西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯在研究社會(huì)資源配置問(wèn)題時(shí)就提出了著名的“科斯定理”，其核心就是產(chǎn)權(quán)明晰是社會(huì)資源優(yōu)化配置的前提。田靜婷在《從產(chǎn)權(quán)視角看我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保融資制度的創(chuàng)新》一文中明確指出“雖然法律為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)仍保留有一定的余地，但是仍缺乏抵押登記的具體操作和管理規(guī)定，農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)和附著形成的關(guān)聯(lián)產(chǎn)權(quán)。大多無(wú)法實(shí)現(xiàn)確權(quán)、辦證和流轉(zhuǎn)”?！保保病r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸的發(fā)放積極性。另一方面、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，并

7、且在生產(chǎn)過(guò)程中容易受到自然災(zāi)害的影響；農(nóng)民自身財(cái)產(chǎn)有限，因此一旦在生產(chǎn)過(guò)程中遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，會(huì)損失嚴(yán)重?zé)o法償還貸款，從而造成債權(quán)人的損失。在我國(guó)現(xiàn)行的“小組聯(lián)?！皳?dān)保方式中，小組內(nèi)成員基本都是同一地區(qū)農(nóng)戶，如果遇到冰雪，洪澇，干旱等自然災(zāi)害則所有農(nóng)戶都無(wú)法償還貸款，這樣小組相互擔(dān)保的作用就消失了。綜上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)也是制約我國(guó)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式發(fā)展的一個(gè)很重要的因素。金融機(jī)構(gòu)處置抵押物難度大，農(nóng)村抵押物流通機(jī)制不健全。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性，現(xiàn)有的抵押物流通機(jī)制一般是針對(duì)城市的信貸擔(dān)保抵押物，農(nóng)村抵押物不容易流通變現(xiàn)。幾年來(lái)我國(guó)一

8、些金融機(jī)構(gòu)推出“森林權(quán)”抵押的擔(dān)保方式，并且在一些地區(qū)發(fā)揮了很好的效果，在浙江省麗水市建立了全國(guó)首個(gè)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，通過(guò)成立林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資