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《唐武-小而分散成就p2p安全穩(wěn)健》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、唐武:小而分散成就P2P安全穩(wěn)健在越來越多的P2P平臺都開始探索P2B、P2F等衍生模式的同時，有一些平臺仍舊堅守著P2P的本質(zhì)――個人對個人，民信貸就是其中具有典型意義的一個平臺。早在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未遍地開花的2012年，線上線下相結(jié)合的小額信貸模式就已經(jīng)初露頭角。2013年，隨著以余額寶為首的貨幣基金產(chǎn)品的盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融叩開了中國理財市場的大門。2014年，貨基收益率重歸理性，P2P行業(yè)自主進行多元化探索，互聯(lián)網(wǎng)金融市場迎來加速變革。在這場變革中，P2P行業(yè)充當(dāng)了攪局者的角色，同時也成為受惠最大的行業(yè)之一。P2
2、P的多元化進擊主要體現(xiàn)在借款方類型的選擇，一些平臺將目光投向了資金鏈緊繃的中小微企業(yè)，一些平臺看中了大型國企的應(yīng)收資產(chǎn)，這都是淘金供應(yīng)鏈金融的典型做法。一些平臺開始謀求和金融機構(gòu)的合作，衍生為P2F的模式。更有一類平臺則遵循著P2P的本質(zhì)――個人對個人，致力于發(fā)展點對點的小額借款，民信貸就是其中極具典型性的一個平臺。民信貸總經(jīng)理唐武近期接受了本刊記者專訪。產(chǎn)品多元化5據(jù)了解，民信貸上線于2014年1月，經(jīng)過近一年的發(fā)展，依托于民信資本管理公司的強大優(yōu)勢，已經(jīng)在北京、上海、南京、福州、廈門、洛陽等40多個城市建立了分
3、公司和營業(yè)機構(gòu)。和一些平臺選擇發(fā)展企業(yè)融資項目不同，自成立以來，民信貸一直堅持點對點的借款模式，堅守了P2P的本質(zhì)。平臺上線的產(chǎn)品期限一般為1個月、3個月、6個月或12個月等，標(biāo)的類型主要為房產(chǎn)、車產(chǎn)或經(jīng)過平臺實地審查的信用標(biāo)的。總的來說，1個月的借款標(biāo)的對應(yīng)的收益率為8%，3個月為9%，6個月及12個月的借款標(biāo)的收益一般為11%～12%。唐武表示，P2P具有很強的互聯(lián)網(wǎng)O2O的屬性，并且應(yīng)該盡可能發(fā)揮這一屬性的優(yōu)勢。線上環(huán)節(jié)主要解決的是P2P的獲客渠道問題，而用戶體驗和服務(wù)更多地還要通過線下來完成。未來，民信貸將
4、針對客戶需求開展線下體驗，讓客戶在這些免費的服務(wù)中收獲跨界的樂趣。“隨著O2O理念的深入，民信貸線下的營業(yè)機構(gòu)將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)轶w驗店的形式，讓互聯(lián)網(wǎng)缺失的服務(wù)能夠在線下得以解決?！碧莆湔f。小而分散雖然監(jiān)管層面并未對P2P企業(yè)進行紙面上的條文限制，但鼓勵小而分散一直是政策層面釋放出的信號。在唐武看來，個人信用貸款模式是平臺實現(xiàn)小而分散的途徑之一。和企業(yè)相比，個人借款者的資產(chǎn)和信用情況更容易審查，因此風(fēng)險更可控。5瀏覽民信貸的首頁，投資者可以看到近期正處于募集期的借款標(biāo)的，其中標(biāo)明的借款用途有私營業(yè)主擴大經(jīng)營、自住房裝修、
5、生活消費等，募集進度和往期還款情況也一目了然。投資者在注冊并登錄后，還能看到借款方真實詳盡的資料，充分發(fā)揮線上平臺信息公開的特點。唐武表示，未來，民信貸在努力發(fā)展個人信用借款的基礎(chǔ)上，也會探索企業(yè)借款的經(jīng)營模式。在解決小微企業(yè)融資難上，P2P發(fā)揮著明顯的作用，這也是國家所倡導(dǎo)的。但若想涉獵這一領(lǐng)域，平臺首先要得到國家在政策層面的支持，具體來說，就是征信體系的完善。否則，一切對借款企業(yè)的審核都存在風(fēng)險?！耙环矫媸菨M足個人借款者的融資需求，另一方面是解決小微企業(yè)經(jīng)營過程中的融資難問題，在借款端，P2P為互聯(lián)網(wǎng)金融解決了
6、這兩件事?！碧莆湔f。嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控小而分散無外乎是為了盡可能降低平臺或項目出現(xiàn)問題時的影響，除此以外，民信貸在全流程設(shè)置了嚴(yán)密風(fēng)控體系。據(jù)唐武介紹，民信貸在資金安全、交易安全、項目安全、網(wǎng)站安全四方面都進行了相應(yīng)的部署。資金安全5為了保障資金賬戶安全，民信貸選擇易寶支付作為第三方支付平臺，對托管賬戶提供交易前、交易中和交易后“三重安全防線”，確保投資人的資金安全。平臺與易寶支付建立聯(lián)合風(fēng)控機制，平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，避免了挪用資金的道德性風(fēng)險。在充值提現(xiàn)方面，投資人的本金和利息歸還直接結(jié)算至銀行卡，資金流向清晰且
7、可追溯，安全性更高。交易安全民信貸通過電子合同等有效的法律協(xié)議，突破了投資者和借款者雙方在時間與空間上的限制，借貸雙方通過簽訂有效的借款合同，可有效地降低風(fēng)險。在這一過程中，平臺為投資者和借款者的小額交易提供信息中介服務(wù)，借款方和投資方直接交易，平臺只充當(dāng)撮合的中介。為了保護平臺出借人的共同權(quán)益，民信貸還建立了“本息保障計劃”。每筆借款成交后，統(tǒng)一按照成交額的3%從服務(wù)費中提取專用資金作為“風(fēng)險保證金”。項目安全為了保障項目安全，民信貸首先要求借款人申請時必須提交銀行流水、征信報告、還款來源證明等多項必需材料。項目
8、借款均經(jīng)過風(fēng)控部門實地考察，大額項目借款人需通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供還款保障。網(wǎng)站安全5平臺通過三重監(jiān)控保證服務(wù)平穩(wěn)運行。第一重是公司內(nèi)部服務(wù)器監(jiān)控，服務(wù)器監(jiān)控配合7×24小時值班，問題提前發(fā)現(xiàn)、隨出隨解、重大問題3分鐘內(nèi)上報;第二重是外網(wǎng)云檢測，在云端進行7×24小時監(jiān)控，實現(xiàn)問題極速響應(yīng);第三重是在全國40余處重要網(wǎng)絡(luò)節(jié)點（電信、聯(lián)通、移動、寬帶
