商業(yè)銀行中關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的反思

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1、商業(yè)銀行中關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的反思【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的開(kāi)放，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，增加了信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于信貸業(yè)務(wù)而言，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的任務(wù)，也是其在工作管理中關(guān)注的重中之重。本文主要分析商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的形勢(shì)，及改善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；問(wèn)題；對(duì)策改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸占據(jù)中國(guó)金融行業(yè)。為競(jìng)爭(zhēng)需求商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸業(yè)務(wù)，這將必然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理直接影響商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也起到抑制作用。受到2008年金融風(fēng)暴的影響，商業(yè)銀行更加注重信

2、用風(fēng)險(xiǎn)管理，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中主要側(cè)重指信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。把握好信用風(fēng)險(xiǎn)管理，是促使商業(yè)銀行正常運(yùn)行的保障。一、中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理所處的形勢(shì)1.信息技術(shù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的不足5（1）對(duì)于存儲(chǔ)、管理數(shù)據(jù)方面的信息技術(shù)做得不到位。伴隨著電子信息行業(yè)的發(fā)展，在銀行內(nèi)部信息技術(shù)的管理與應(yīng)用也較為普遍。在發(fā)達(dá)國(guó)家電子信息運(yùn)用到銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中包含三點(diǎn)：建立信息完整的數(shù)據(jù)庫(kù)、信息進(jìn)行分類(lèi)處理、信息的分析、審核。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中信息庫(kù)的建立是最主要的，是后續(xù)一切活動(dòng)的基礎(chǔ)。我國(guó)電子信息系統(tǒng)在銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用存在很多不足，信息收集不全面，信息處理環(huán)節(jié)不細(xì)致，數(shù)據(jù)的分析結(jié)果有偏差等，這

3、就導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)于信息的操作技術(shù)使用不當(dāng)。電子信息在銀行內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用已成為一種趨勢(shì)。電子信息相比手工操作而言，準(zhǔn)確性高，工作效率快。但在技術(shù)操作上要求較為嚴(yán)格。我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)客戶(hù)信貸方面評(píng)估時(shí)，需要對(duì)企業(yè)或客戶(hù)的基本資料、收支情況、社會(huì)背景等大量工作進(jìn)行審核，由于對(duì)信息操作技術(shù)的不健全，有些工作還停留在手工報(bào)表的形式上，導(dǎo)致工作量增大，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行在信控額度的管理系統(tǒng)分析不全面，使得信貸額度存在不確定的因素。2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)存在弊端5我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置分為行長(zhǎng)、科室長(zhǎng)、經(jīng)理等進(jìn)行分級(jí)管理，銀行下面設(shè)置總行、一級(jí)

4、分行、二級(jí)分行、支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，在機(jī)構(gòu)組織和管理方面呈現(xiàn)錐形分布，由上到下垂直管理。而國(guó)外合資的銀行的管理體系上呈現(xiàn)矩形結(jié)構(gòu)，縱向有分行、支行，橫向各個(gè)部門(mén)分工合作、相互聯(lián)系又相互制約，更好的協(xié)調(diào)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。而我國(guó)商業(yè)銀行下面的設(shè)置一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行等分支太過(guò)繁瑣，機(jī)構(gòu)的設(shè)置分工不明確，對(duì)各個(gè)分支的監(jiān)管不全面，不能相互協(xié)調(diào)管理銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的審核工作不全面我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來(lái)受到信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，客戶(hù)、企業(yè)不還貸的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。主要基于商業(yè)銀行為了競(jìng)爭(zhēng)大客戶(hù)，在信貸方面對(duì)于客戶(hù)資料的審核環(huán)節(jié)做的工作不細(xì)致，只是片面的審核客戶(hù)資料的合法性，對(duì)于客戶(hù)內(nèi)部

5、不做詳細(xì)分析、調(diào)查。導(dǎo)致銀行借貸給他們，而客戶(hù)由于企業(yè)內(nèi)部的各種原因不能償還貸款，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的巨大虧損。二、提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施1.合理的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立與應(yīng)用（1）合理的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)制度的建立。任何系統(tǒng)管理的建立都必須有制度、法規(guī)作保障。信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立也必須依靠健全的制度來(lái)開(kāi)展。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理中最主要的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)說(shuō)，預(yù)警制度的建立必須有科學(xué)性、合理性，為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立提供保障，為信用風(fēng)險(xiǎn)的管理打下基石。5（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型的使用及方法。商業(yè)銀行通過(guò)采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和方法，能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。例如，利用要素分析進(jìn)行評(píng)估的方法中，對(duì)

6、于客戶(hù)的道德品質(zhì)、收支能力、經(jīng)營(yíng)環(huán)境及擔(dān)保進(jìn)行分析評(píng)估，對(duì)于各個(gè)環(huán)節(jié)的評(píng)估使用信息數(shù)量化，最后對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)提出正確的分析。（3）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的運(yùn)用。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)需要一個(gè)全面的、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)作保障，通過(guò)實(shí)施預(yù)警在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，有效的減少了商業(yè)銀行信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.注重銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理型人才的培養(yǎng)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，主要實(shí)施靠人來(lái)完成，對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的管理人才的培養(yǎng)應(yīng)該引起重視。首先，注重信用風(fēng)險(xiǎn)的管理人的思想觀念的培養(yǎng)，讓管理人員意識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要性，定期組織對(duì)管理團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和信息化系統(tǒng)的培訓(xùn)。此外，對(duì)于優(yōu)秀的信貸管

7、理人才應(yīng)得到重用，在物質(zhì)和精神上給予一定的幫助。加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理型人才的培養(yǎng)，從而有效提高信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，保證銀行健康發(fā)展。3.提高全體銀行人員的信用風(fēng)險(xiǎn)管理思想5在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，把信用風(fēng)險(xiǎn)管理思想滲透到每個(gè)業(yè)務(wù)工作環(huán)節(jié)中，銀行的全體人員自上而下自覺(jué)形成科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)文化。在每個(gè)工作流程中每個(gè)人都應(yīng)該做到事前做好調(diào)查分析、事中加強(qiáng)監(jiān)督管理、事后把握好跟蹤服務(wù)。加強(qiáng)內(nèi)部控