婁底市金融消費權(quán)益保護問題研究

《婁底市金融消費權(quán)益保護問題研究》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。

1、婁底市金融消費權(quán)益保護問題研究金融消費者保護日益成為后危機時代全球金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容。我國金融消費者保護工作起步較晚，金融消費者權(quán)益受到侵害現(xiàn)象還相當普遍，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗，建立健全制度體系，強化監(jiān)管部門職責(zé)，規(guī)范金融企業(yè)行為，已成為金融消費者保護工作的當務(wù)之急。一、婁底市金融消費者權(quán)益保護工作現(xiàn)狀（一）金融消費者權(quán)益保護組織體系初步確立。8婁底市于2012年8月28日成立了消費者委員會金融分會，會員涵蓋全市所有銀行、證券、保險機構(gòu)共41家單位，分會接受人民銀行婁底市中心支行領(lǐng)導(dǎo)，業(yè)務(wù)上接受婁底市消費者委員會指導(dǎo)。同時，在人民銀行婁底市中心支行設(shè)立金融消費權(quán)益保護中心（以下簡稱保護中心）

2、，在各縣（市）支行設(shè)立分中心，作為日常辦事機構(gòu)；在金融機構(gòu)設(shè)立投訴站，受理和承辦金融消費糾紛。出臺《婁底市消費者權(quán)益保護委員會金融分會章程》、《婁底市金融消費者權(quán)益保護辦法》、《婁底市金融消費爭議處理內(nèi)部操作流程》3項制度和《婁底市金融業(yè)保護金融消費者權(quán)益自律公約》，構(gòu)筑了金融消費權(quán)益保護工作的基本框架。建立“8811315”專線、政府門戶網(wǎng)站、消費者協(xié)會、金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點（投訴站）四條渠道，受理消費者投訴。構(gòu)建聯(lián)席會議和維權(quán)中心QQ群兩個平臺研究和部署金融消費權(quán)益保護工作，發(fā)布信息、反映情況、剖析案例、交流經(jīng)驗。（二）金融機構(gòu)處理金融消費糾紛能力不斷增強。保護中心建立了跟蹤督辦、專項檢查、

3、定期通報和綜合評價制度，有效提升了金融機構(gòu)處理投訴能力。目前，婁底轄內(nèi)金融機構(gòu)普遍建立了金融消費糾紛處理制度，明確了金融消費糾紛受理部門，配置了工作人員，健全了消費糾紛受理渠道（見表1），對普通的金融消費糾紛能在3個工作日內(nèi)可以辦結(jié)。金融機構(gòu)名稱職能部門人員配置專職兼職制度（個）受理渠道工商銀行辦公室031電話、來信、當面投訴。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)辦071電話、上門投訴中國銀行綜合保衛(wèi)部041電話、上門投訴建設(shè)銀行個人金融部062電話、柜臺交通銀行服務(wù)辦120電話、柜臺招商銀行辦公室113電話、柜臺、當面投訴華融湘江綜合保衛(wèi)部011電話、郵件信用聯(lián)社業(yè)務(wù)合規(guī)部041電話、網(wǎng)點意見薄郵儲銀行綜合管理部

4、172電話、網(wǎng)點意見薄太平洋壽險辦公室061電話平安財險辦公室102電話二、婁底市金融消費者權(quán)益保護工作中存在的主要問題（一）金融機構(gòu)侵害消費者權(quán)益現(xiàn)象較為普遍。8據(jù)統(tǒng)計，2013年婁底全轄共受理金融消費者投訴397起，涉及到侵害金融消費者的所有權(quán)利，包括知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴權(quán)、安全保障權(quán)、自主選擇權(quán)，其中侵害知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴權(quán)這三項權(quán)利較為嚴重，占總投訴量的892%（見表2）。（四）部分金融消費者申張權(quán)利方式存在違法現(xiàn)象。金融消費者在發(fā)現(xiàn)自己權(quán)利受到侵害后，很大一部分消費者不是通過正常渠道，有理有節(jié)地申訴和主張自己的權(quán)利，而是采取簡單粗暴，乃至是違法的方式，到金融機構(gòu)營

5、業(yè)場所吵鬧，甚至威脅經(jīng)辦人員，損壞金融機構(gòu)設(shè)施，嚴重擾亂金融機構(gòu)經(jīng)營。由于維權(quán)方式存在過錯，在公安機關(guān)的干預(yù)和調(diào)解之下，消費者只能得到象征性的賠償，造成自己的正當權(quán)利得不到主張。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013年婁底市共發(fā)生該類事件34起，80%以上集中在農(nóng)村銀行網(wǎng)點。如新化縣農(nóng)業(yè)銀行圳上分理處2013年4次被消費者封門。三、影響金融消費者權(quán)益保護工作的主要因素（一）法律層面：保護金融消費者的法律法規(guī)不健全1金融消費者保護的基本法律缺失?！断M者權(quán)益保障法》是我國消費者保護的基本法律規(guī)范，但是，由于“金融消費”的對象屬于技術(shù)性和專業(yè)性較強的金融商品和服務(wù)，《消費者權(quán)益保護法》沒有給出針對性的回應(yīng)，因此

6、它在對金融消費者保護的適用性上被大大削弱。82金融消費者保護的特別立法層級較低。目前有關(guān)金融消費者保護的法律法規(guī)主要體現(xiàn)在中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)的行政規(guī)章和規(guī)范性文件之中，效力層級較低，且過于抽象，缺乏可操作性。而低層次的金融消費者保護立法帶來的最大問題即是為金融機構(gòu)留下了較大的逐利空間，影響消費者權(quán)益的實現(xiàn)。3金融消費者保護法律體系缺乏針對性。我國金融法律在規(guī)制金融市場主體行為時，側(cè)重點在確保金融機構(gòu)經(jīng)營行為的合規(guī)性上，而不是圍繞金融消費者權(quán)益保護而展開的。因此在責(zé)任方式上，多偏重于運用行政和刑事手段予以制裁，對民事救濟則基本未涉及。（二）經(jīng)營層面：金融機構(gòu)沒有形成以消費者為中心的經(jīng)營理念1對

7、消費者在金融市場中的地位缺乏清醒的認識。金融機構(gòu)對消費者在金融市場中的基礎(chǔ)性地位視而不見，片面強調(diào)自己的商業(yè)性特征，在處理自己與消費者利益時，把雙方的關(guān)系對立起來，過分強調(diào)自身的利益，忽視消費者的利益。2風(fēng)險揭示不充分。營銷人員在開展產(chǎn)品宣傳時，將金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險進行淡化處理，或者根本不提及，造成客戶盲目購買產(chǎn)品，不僅起不到增值保值個人財富的作用，有時候甚至使自己的利益遭受較大損失。83夸大宣傳收益率。