論商業(yè)人身保險發(fā)展與社會保障體系的完善

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1、論商業(yè)人身保險發(fā)展與社會保障體系的完善論文關(guān)鍵詞：商業(yè)人身保險社會保障險種結(jié)構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略　　論文內(nèi)容摘要：完善的社會保障體系是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要內(nèi)容，在我國經(jīng)濟和社會轉(zhuǎn)型期備受各界關(guān)注，保險與社會保障有著密切的淵源，發(fā)揮商業(yè)人身保險在健全社會保障體系中的作用，是保險業(yè)發(fā)展的重要目標，也是保險業(yè)需要進一步深入研究和積極實踐的課題。本文結(jié)合山西省目前的發(fā)展現(xiàn)狀，分析發(fā)展商業(yè)人身保險和完善社會保障體系之間的內(nèi)在聯(lián)系，并就促進兩者相結(jié)合的途徑及措施，以及如何共同發(fā)揮它們在社會發(fā)展中的“減震器”作用做探討?！　　　∩虡I(yè)人身保險與社會保障體系的關(guān)

2、系　　　　社會保障制度與商業(yè)人身保險都是社會保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對因生、老、病、死、殘等人身風險而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補充，又相互制約、相互影響?！　。ㄒ唬┥鐣Ｕ现贫葘θ松肀ｋU發(fā)展的影響　　社會保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對人身保險的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：　　社會保障的范圍對人身保險的影響。社會保障的覆蓋面越窄，人身保險發(fā)展的空間相對越大；反之亦然。因為在經(jīng)濟發(fā)展水平一定的情況下，社會保障范圍越小，即使社會保障標準和待遇維持原有水平，用于社會保障的總費用就越

3、少。而社會保障費用和工資均來源于消費基金，社會保障費用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險的能力也相應(yīng)增強。　　社會保障的保障項目對人身保險的影響。社會保障的保障項目越不齊全，人們對人身保險的需求相對越大。因為在人們的保障需求一定的情況下，社會保障的項目越少，需要由人身保險進行保障的就越多，參加保險的愿望和積極性就越高。同樣，在社會經(jīng)濟發(fā)展水平一定的情況下，社會保障項目越少，用于社會保障的費用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對保險的有效需求上升?！　∩鐣Ｕ习l(fā)展程度對人身保險的影響。社會保障的發(fā)展程度是指社會

4、保障的給付標準。在社會經(jīng)濟發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時，社會保障發(fā)展程度越低，對人身保險發(fā)展的促進作用越明顯?！　。ǘ┥虡I(yè)人身保險在社會保障體系中的作用　　隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，商業(yè)保險與社會保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險在建立和完善社會保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：　　將市場機制引入社會基本保險管理，可以提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作，特別是基本養(yǎng)老保險基金的管理中引入市場機制，主要途徑是在國家監(jiān)督之下選擇保險公司管理基本養(yǎng)老保險基金，政府通過投資限制、績效

5、評估等辦法對其進行監(jiān)管。保險公司尤其是壽險公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對長期資本投資管理的豐富經(jīng)驗等，成為基金經(jīng)理人的首選目標。在美國，許多保險公司都是公立養(yǎng)老保險計劃的主要基金管理人。實踐證明，由保險公司或基金管理公司等私營機構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險基金，運作效率比政府有較大幅度提高，在確?；鸢踩缘耐瑫r獲得了較高的投資收益?！　∩虡I(yè)養(yǎng)老保險作為基本養(yǎng)老保險的補充力量，可以提高社會保障的整體水平。補充性養(yǎng)老保險計劃被雇主視為增強企業(yè)凝聚力和提高勞動生產(chǎn)率的重要手段。上個世紀80年代以來，世界各國都在積極引導(dǎo)和鼓勵自愿性職業(yè)年金計劃、企業(yè)養(yǎng)老

6、金計劃等各類補充性養(yǎng)老保險計劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數(shù)理計算、資產(chǎn)運用、繳費記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長，在補充性養(yǎng)老保險領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國，職業(yè)年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務(wù)，在普及到一定程度時，信托和銀行等機構(gòu)才開始參與。目前，由人壽保險公司承擔的職業(yè)養(yǎng)老保險計劃，占美國職業(yè)養(yǎng)老計劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運行的初期，也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務(wù)的方式。在很長的一段時間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險公司和銀行信托等金融機構(gòu)經(jīng)營。　　多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健

7、康保險產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會保障體系層次。基本的社會保險只能是低水平的，滿足社會保障最基本的需求。同時，補充性養(yǎng)老保險計劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入的增長，社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標準越來越難以滿足社會的需求。商業(yè)人身保險可以彌補社會養(yǎng)老保障和社會醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網(wǎng)。　　　　山西省社會保障體系的現(xiàn)狀及存在問題　　　?。ㄒ唬┈F(xiàn)狀分析　　山西省社會保障體系的沿革和變化與全國大體一致，到2002年全省已建立了獨立于企事業(yè)單位之外，資金來源多元化、保障制度

8、規(guī)范化、管理服務(wù)社會化的社會保障體系，在實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法?！　○B(yǎng)老保險制度獲得重大突破。在參