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1、信用卡惡意透支及其風(fēng)險(xiǎn)防范【摘要】信用卡惡意透支是令銀行業(yè)頭疼的頑疾，主要存在頻繁透支、騙領(lǐng)信用卡透支、相互勾結(jié)透支、詐騙型透支等四種形式。導(dǎo)致信用卡透支防不勝防的主要原因有相關(guān)法律法規(guī)和信用體系滯后、領(lǐng)卡審核不嚴(yán)、擔(dān)保措施不力、催收欠款不力及信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)展滯后等。針對(duì)上述原因，應(yīng)相應(yīng)的采取加快完善信用卡法制環(huán)境、建立全國(guó)性個(gè)人信用體系、嚴(yán)格資信審查、提高網(wǎng)絡(luò)管理水平、完善擔(dān)保制度、加大催收欠款和打擊惡意透支的力度等防范措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)控制在最小的限度內(nèi)。 【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn)惡意透支信用卡犯罪個(gè)人信用制度資信審查 信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有百余年
2、的發(fā)展歷史，而對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，各大銀行都在緊鑼密鼓加快發(fā)行信用卡，然而在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，“惡意透支”及與之相關(guān)的信用卡犯罪也如影隨形，惡意透支已成為令銀行頭疼的頑疾，影響了信用卡市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。因此，正確分析信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因，提出合理有效的防范措施，對(duì)于減少發(fā)卡銀行的損失，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展具有重大意義?！ ∫?、信用卡惡意透支的概念 信用卡透支是銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語(yǔ)，是指持卡人在發(fā)卡銀行設(shè)立的賬戶上資金不足或已無資金的情況下經(jīng)過發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡支用款項(xiàng)獲得短期、
3、小額貸款進(jìn)行消費(fèi)的行為。這是一種合法的行為?！ 阂馔钢t是信用卡詐騙罪的一種行為表現(xiàn)方式，是一種侵害發(fā)卡銀行權(quán)益、損害國(guó)家金融秩序的違法行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和刑法第196條第2款都明確規(guī)定了“惡意透支”的概念，即“持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為?！庇纱丝梢?，惡意透支的行為要么是超過規(guī)定限額透支，要么是超過還款期限透支，但都必須是經(jīng)過發(fā)卡銀行催還仍不歸還的透支行為，才能構(gòu)成信用卡惡意透支。信用卡惡意透支必須同時(shí)具備以下四個(gè)要件：首先，惡意透支主觀上必須是故意；其次，惡意透支客觀上必須是超過規(guī)定限額
4、透支或超期透支；第三，惡意透支客觀上還必須是經(jīng)發(fā)卡銀行催收而仍不歸還欠款；最后，惡意透支主體是持卡人。 二、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式和成因 1、信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式 惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣。從目前的情況來看，大致有以下幾種： ?。?）頻繁透支。持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)持卡在不同的特約商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)頻繁消費(fèi)、取現(xiàn)，每次取現(xiàn)的金額都在銀行規(guī)定的限額內(nèi)，積少成多，最后形成大量透支，使銀行無法追回透支款?！ 。?）騙領(lǐng)信用卡透支。持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)弄虛作假，偽造身份證，私刻公章，偽造保函證明等，騙取發(fā)卡行的信任，從而在不同銀行領(lǐng)取并持有多
5、個(gè)信用卡，之后持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄肆意透支，進(jìn)行惡意透支的違法行為?！ 。?）相互勾結(jié)透支。持卡人與發(fā)卡銀行工作人員勾結(jié)或持卡人與擔(dān)保人采取循環(huán)擔(dān)保，也是惡意透支的常見方式?！ 。?）詐騙型惡意透支。持卡人利用某些特約商戶唯利是圖的弱點(diǎn)，通過假消費(fèi)等詐騙方式，套取銀行的資金。按照有關(guān)規(guī)定，特約商戶必須按持卡人實(shí)際的消費(fèi)額結(jié)賬開票，不得向持卡人支付現(xiàn)金。然而一些商戶在持卡人的授意下，并不按持卡人的實(shí)際消費(fèi)額結(jié)賬，還任意向持卡人倒付現(xiàn)金?！ ?、信用卡惡意透支的成因 透支是信
6、用卡的一大特色功能，是信用卡市場(chǎng)存在和發(fā)展的一個(gè)重要因素。然而，透支過度和失控形成惡意透支，也將產(chǎn)生負(fù)面作用。特別是不法分子利用信用卡的透支功能，詐騙銀行資金，更具危害性，信用卡惡意透支的成因多種多樣，主要有以下幾種： ?。?）相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重滯后。在我國(guó)，信用卡詐騙罪是一種多發(fā)的新型金融詐騙犯罪。1995年全國(guó)人大常委會(huì)通過《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》增設(shè)了信用卡詐騙罪，1997年刑法確立了“惡意透支”的法定概念，這為打擊惡意透支提供了法律武器。但將“經(jīng)催收而仍不歸還”規(guī)定為惡意透支的構(gòu)成要件，已經(jīng)明顯滯后于打擊信用卡惡意透支的現(xiàn)實(shí)需要，其弊端日益明顯
7、，客觀上導(dǎo)致對(duì)于一些事實(shí)上無法催收而行為人主觀惡性極大、透支數(shù)額巨大甚至特別巨大，危害后果嚴(yán)重的透支案件打擊的不力，尤其是對(duì)于騙領(lǐng)信用卡而惡意透支的案件，雖然行為人的非法占有目的已昭然若揭，但在銀行催收之前以及催收期間，由于其透支行為不符合惡意透支“經(jīng)銀行催收不還”的客觀條件，司法機(jī)關(guān)無法及時(shí)采取行動(dòng)，對(duì)其既不能拘留、逮捕，也不能扣押、凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)，待到催收不還后再立案查處，犯罪分子則可能利用催收期間的空隙而逃之夭夭，司法機(jī)關(guān)只能坐失良機(jī)，為時(shí)已晚?！ 。?）個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后。顧名思義，信用卡是建立在信用基礎(chǔ)上的。但我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，目前，各現(xiàn)
8、在，發(fā)卡銀行只能利用自身的征信體系，主
