我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇論文

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1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑的現(xiàn)實(shí)選擇論文..摘要我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于探索階段，存在投保人有效需要不旺與保險(xiǎn)人有效供給不足等問題，制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開拓前行?；谡畢⑴c的財(cái)政支持型商業(yè)保險(xiǎn)模式是適合我國國情的基本模式。為推進(jìn)新時(shí)期我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，需要在基準(zhǔn)模式、配套措施、立法環(huán)節(jié)和營運(yùn)層面形成科學(xué)、合理、有效的制度安排。關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，財(cái)政支持，推進(jìn)策略一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀(一)保險(xiǎn)市場現(xiàn)實(shí)需求不足農(nóng)民在許多方面屬于相對(duì)弱勢群體，而農(nóng)業(yè)又深受自然條件限制，在整體抵抗自然災(zāi)害和意外事故能力較差的情況下..，通過保險(xiǎn)救助渠

2、道，有利于建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系。但在單戶分散生產(chǎn)條件下，生產(chǎn)成本較高，農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下，對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步，內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里，與購買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開支相比，參加保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品，投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。盡管農(nóng)民也想獲得保險(xiǎn)救助，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場需求僅僅處于一種潛在狀態(tài)，而非現(xiàn)實(shí)需求。(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供應(yīng)短缺目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難的“三難”困境，商業(yè)化體系下衍生了“大干大賠、小干小賠、

3、不干不賠”的被動(dòng)境況。高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和有限的農(nóng)民付費(fèi)能力，迫使按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司，理性地選擇了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù)，在追求利潤最大化過程中自然地減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力，轉(zhuǎn)而熱衷于其它險(xiǎn)種，直到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種的邊際承保利潤相等時(shí)為止。十多年來，在我國利潤豐厚的多險(xiǎn)種市場上，保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)向贏利險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移，自然促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體出現(xiàn)不足，供給力量漸趨萎縮。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征及其徘徊不前的原因分析(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)生的顯著特征1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)

4、民問題是一個(gè)融合了經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政治穩(wěn)定和社會(huì)繁榮的系統(tǒng)性問題，完全不同于單純的市場商品交易業(yè)務(wù)，其“市場失靈”和“外部效益”的現(xiàn)象值得關(guān)注。在純粹沒有外力作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，農(nóng)民個(gè)人在投?；顒?dòng)中購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益勢必小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人收益小于社會(huì)收益、私人成本大于社會(huì)成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會(huì)就演繹成了投保人的“搭便車”者。但是，保險(xiǎn)人、投保人都基于其自身制度限制而無法對(duì)由其產(chǎn)生的正向外部效應(yīng)進(jìn)行收費(fèi)，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)量低于社

5、會(huì)的理想消費(fèi)量，需求出現(xiàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，供給出現(xiàn)不足。因此，從社會(huì)整體效益看，就存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”，而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會(huì)性、多元化的固有特征下，沒有政府的“有形之手”，必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面，導(dǎo)致市場失靈。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性的保險(xiǎn)學(xué)分析。傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于

6、點(diǎn)”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定地實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”職能的首要前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的系統(tǒng)性，并不完全符合傳統(tǒng)的“理想可保風(fēng)險(xiǎn)”準(zhǔn)則，由于風(fēng)險(xiǎn)單位地域的廣闊性和災(zāi)害的系統(tǒng)性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就難以通過集中大量風(fēng)險(xiǎn)單位來分?jǐn)倱p失，已經(jīng)成為保險(xiǎn)賠償能力的最大障礙。從保險(xiǎn)運(yùn)營技術(shù)看，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙：第一，保險(xiǎn)責(zé)任的確定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難；第二，定損理賠難度較大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物，對(duì)損失程度、未來產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場價(jià)值的估測都很困難。(二

7、)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)徘徊不前的主要成因1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部化特征屏蔽了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投保熱情。我國的糧食供應(yīng)主要依靠國內(nèi)生產(chǎn)而不是依賴于進(jìn)口解決，因此，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者愿意購買并且保險(xiǎn)公司也愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必然會(huì)引起農(nóng)產(chǎn)品的市場供給量增加，所有消費(fèi)者都將從中受益。而在農(nóng)產(chǎn)品市場的需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入則可能會(huì)下降，這時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部收益都轉(zhuǎn)移給農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者；如果農(nóng)民不愿意購買或者保險(xiǎn)公司不愿意供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的供給量減少，而在農(nóng)產(chǎn)品需求缺乏彈性時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得的實(shí)際收入并不會(huì)相應(yīng)下降，甚至可能上

8、升。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)投保缺乏足夠的積極性。2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低、小、散特征影響了保險(xiǎn)參與者的運(yùn)營效率?！暗汀敝皋r(nóng)民收入相對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率而言處于低層次，“小”是指農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于保險(xiǎn)運(yùn)營而言屬于小作坊，“散”是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)相對(duì)于規(guī)模經(jīng)營而言呈現(xiàn)散狀化。由于收入的局限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)