論保險產(chǎn)品的價值與價值創(chuàng)造的論文

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1、論保險產(chǎn)品的價值與價值創(chuàng)造的論文[摘要]保險產(chǎn)品價值具有相對性，它的相對性是相對于可替代性金融產(chǎn)品的價值、保險產(chǎn)品的獲得成本、保險消費者的價值偏好而言的。保險公司應(yīng)以創(chuàng)新為主導(dǎo)思想，拓展新的保險服務(wù)領(lǐng)域；堅持以客戶需求為導(dǎo)向；不斷改善保險服務(wù)；優(yōu)化保險銷售渠道；改進業(yè)務(wù)經(jīng)營模式；注重保險品牌價值；增強社會公眾的保險意識；推進保險條款通俗化?！　關(guān)鍵詞]保險產(chǎn)品；產(chǎn)品價值；保險契約；保險服務(wù)；保險創(chuàng)新　　保險產(chǎn)品的經(jīng)驗質(zhì)量特性，決定了保險產(chǎn)品的質(zhì)量是通過消費者從購買、消費這兩個過程中的體驗來判斷的，客戶對保險公司提供的產(chǎn)品以及各個環(huán)節(jié)的服務(wù)滿意與否，直接影響到對保險公司誠信的評價。在實踐中

2、，保險公司誠信與客戶的滿意程度呈高度的正相關(guān)性，而客戶滿意是以客戶需求的滿足為標(biāo)準(zhǔn)的，保險需求的滿足歸根結(jié)底取決于保險產(chǎn)品(服務(wù))的價值。保險產(chǎn)品的價值主要體現(xiàn)在：保障性、收益性、服務(wù)性、安全性、社會性?！　∫?、保險產(chǎn)品價值的相對性　　(一)與可替代性金融產(chǎn)品的價值比較　　保險產(chǎn)品是一種金融產(chǎn)品，其價值是相對于其他金融產(chǎn)品而言的。任何金融產(chǎn)品都只具有相對價值優(yōu)勢，即在安全性、流動性、收益性、保障性等方面，有著某種獨特的相對優(yōu)勢，否則，其他金融產(chǎn)品就無存在的必要和可能了。如果一種金融產(chǎn)品具有的獨特性越突出、不可替代性越強，相對于其他金融產(chǎn)品的價值就越高?！　”ｋU產(chǎn)品的價值既相對于同業(yè)間具有可

3、比性的保險產(chǎn)品，又相對于金融行業(yè)(如銀行、證券等)有著可替代性的金融產(chǎn)品。.保險產(chǎn)品的基本功能是保障性，這種獨特的相對價值優(yōu)勢，是保險產(chǎn)品的核心價值所在。許多保險產(chǎn)品(特別是壽險和投資理財產(chǎn)品)還集保障、儲蓄或投資功能于一體，可為客戶提供一定的收益回報，進而增大保險產(chǎn)品的整體價值。雖然壽險產(chǎn)品與銀行、證券等金融產(chǎn)品存在一定的替代性，消費者也習(xí)慣于比較各自的收益，進而做出購買的選擇，但壽險產(chǎn)品一般期限都較長，可以在一定程度上規(guī)避短期金融投資工具的再投資風(fēng)險，獲得相對穩(wěn)定的長期收益，因而在價值創(chuàng)造上也有著獨特的優(yōu)勢?！　》粗绻环N保險產(chǎn)品不具有相對其他金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，其價值就低。盡管保險產(chǎn)

4、品在風(fēng)險保障(轉(zhuǎn)嫁和分散風(fēng)險)方面有著其他金融產(chǎn)品難以替代的價值優(yōu)勢，但對于各種巨災(zāi)風(fēng)險，保險則往往顯得力不從心。而且，如果保險產(chǎn)品不具有經(jīng)濟性和效率性，人們也可能不購買保險。目前國內(nèi)壽險業(yè)退保率高，成為影響壽險業(yè)發(fā)展的一大突出問題。據(jù)《中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書(2004—2005)》顯示，2005年全國人身保險退保金高達486.9億元，同比增長56.18%，其中分紅險占比為62.75%，同比增長99.04%。導(dǎo)致壽險業(yè)務(wù)大量退保的原因，既有公司經(jīng)營不規(guī)范，也有不少銷售人員在傭金等利益驅(qū)使下誤導(dǎo)甚至欺騙消費者所致。營銷人員為追求個人利益誤導(dǎo)客戶固然違背職業(yè)道德，但歸根結(jié)底是一些壽險產(chǎn)品的產(chǎn)品定

5、位和客戶需求不相適應(yīng)，不能為客戶創(chuàng)造相對價值優(yōu)勢，保險產(chǎn)品價值低是消費者選擇“用腳投票”的根本原因?！　?二)保險產(chǎn)品價值與獲得成本的比較　　投保人(被保險人)獲得保險公司的產(chǎn)品(服務(wù))需要一定成本，這種成本既有可用貨幣衡量的有形成本，還有難以用貨幣計量的無形成本，包括購買保險及獲得保險賠付所花費的時間、精力成本，以及保險賠付具有的不確定性成本?！　”ｋU產(chǎn)品的獲得成本越低，其相對價值就越高。保險產(chǎn)品的獲得成本主要由兩類成本決定：　　1.保險產(chǎn)品價格。盡管不同種類的保險產(chǎn)品定價方式不同，其價格構(gòu)成也互有差別，但從理論上大致可包括：體現(xiàn)風(fēng)險價格的純費率；穩(wěn)定經(jīng)營和獲取正常利潤的風(fēng)險附加費率；保

6、險公司經(jīng)營管理成本的附加費用率。通常，保險產(chǎn)品以“純保費附加保費”的形式定價。對應(yīng)預(yù)期損失的部分稱作純保費，它是由保險標(biāo)的損失率決定的風(fēng)險價格，理論上純費率部分正好能夠補償保險事故造成的損失，它取之于投保人、用之于被保險人(收益人)，終將全部返還給全體投保者。對應(yīng)保險公司營運成本的附加保費則不同，對投保人來說，附加保費是由其支付的保險產(chǎn)品的獲得成本，附加保費越少，意味著保險產(chǎn)品越便宜，投保人的購買成本就越低。　　2.保險契約成本。這部分成本主要是指由投保人(被保險人)為訂立和執(zhí)行保險合同所支付的、除保險產(chǎn)品價格以外的成本，它包括簽訂保單過程中的信息搜尋成本、保險契約的維護成本、保險合同的執(zhí)

7、行成本等。　　市場交易的契約成本包括尋找成本和信息成本、談判和決策成本、監(jiān)督和實施成本，交易雙方各自都需要承擔(dān)相應(yīng)的成本。投保人(被保險人)必須承擔(dān)的保險契約成本包括：信息成本、契約維持成本、合同執(zhí)行成本。這些成本的構(gòu)成中，還包括由于保險服務(wù)的不穩(wěn)定性和理賠結(jié)果的不確定性，給保戶造成的損失和為此付出的代價?！　”ｋU人和消費者所支付的保險契約成本部分是可以互相轉(zhuǎn)嫁的。保險公司提供的從承保到理賠的各種服務(wù)越細(xì)致周到，付出的代