中國小額信貸監(jiān)管研究

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1、中國小額信貸監(jiān)管研究摘要：小額信貸在中國的發(fā)展已經(jīng)有了比較寬松的政策環(huán)境，對小額信貸的監(jiān)管也將提上日程。本文認(rèn)為對小額信貸應(yīng)根據(jù)監(jiān)管的原則，區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管。最后對用傳統(tǒng)監(jiān)管手段去監(jiān)管小額信貸的限制進(jìn)行了討論?！　￡P(guān)鍵詞：小額信貸；監(jiān)管；審慎性；非審慎性　　　2006年中央“一號文件”允許私有資本、外資等多種資本參股社區(qū)金融機構(gòu)，鼓勵由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織發(fā)展。目前央行已在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古5個省區(qū)進(jìn)行小額信貸試點。這表明，政府對小額信貸的積極作用已經(jīng)有了足夠的認(rèn)

2、同，小額信貸的發(fā)展有了更為寬松的社會制度環(huán)境。因此，確立我國小額信貸監(jiān)管的框架，對于防范金融風(fēng)險，促進(jìn)小額信貸的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有很重要的意義?！　　　∫弧⒅袊☆~信貸的監(jiān)管　　　　監(jiān)管可分為審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管，當(dāng)監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)整個金融體系的穩(wěn)定并且保護(hù)存款人存款的安全時，監(jiān)管是審慎的。因此，審慎性監(jiān)管涉及到政府監(jiān)督被管制機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)健性，這種監(jiān)管的目標(biāo)是確保金融機構(gòu)保持清償力，或者如果它們變得沒有清償力時，要求其停止吸收存款。審慎性監(jiān)管一般來說比非審慎性管制更加復(fù)雜。審慎性監(jiān)管，如資本充足

3、標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)備金和流動性要求，通常由專業(yè)的金融當(dāng)局去實施。而非審慎性監(jiān)管，如利率或者控股股東的信息披露，通常可以自我實施和利用相關(guān)的法規(guī)來實施。因此，應(yīng)避免把審慎性監(jiān)管用于非審慎的目的(RobertPeckChristenandRichardRosenberg，2003)?！　　　?一)中國小額信貸的非審慎性監(jiān)管　　審慎性監(jiān)管的目的是維護(hù)金融體系的安全和保護(hù)存款人的合法利益。由于只貸不存的小額信貸機構(gòu)不涉及到存款人利益的保護(hù)，從而也不存在所謂的擠兌效應(yīng)，故不應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行審慎性管制，只需要對其進(jìn)行非審慎的管制。非審慎

4、管制是為小額信貸機構(gòu)設(shè)計行為準(zhǔn)則，包括信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、防止欺詐和金融犯罪、建立信用服務(wù)體系、利率限制等。我國發(fā)放小額信貸的機構(gòu)除了農(nóng)村信用社是依靠存款來為其融資外，其它大都為只貸不存機構(gòu)。對于這些小額信貸機構(gòu)，目前只適用于非審慎性管制。　　1．盡快出臺信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度。中國的金融法規(guī)禁止包括非政府組織在內(nèi)的非金融機構(gòu)提供任何類型的金融服務(wù)。中國絕大多數(shù)小額信貸機構(gòu)都登記注冊成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。小額貸款項目經(jīng)常需要“協(xié)商”出一個臨時的法律身份，因為沒有正式的程序

5、和規(guī)章來確定誰是小額貸款機構(gòu)，所以很多小額貸款項目利用捐贈人和地方政府之間的協(xié)議作為非正式的經(jīng)營許可(杜曉山，2005)。中央“一號文件”中關(guān)于小額信貸的鼓勵政策意味著政府已經(jīng)對小額信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)可。因此，應(yīng)盡快出臺信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度，賦予其經(jīng)營只貸不存小額信貸業(yè)務(wù)的合法性。信貸行為的準(zhǔn)入管理應(yīng)相對簡單，并確保較高的透明度，可采用工商注冊制(羅平、陳穎，2005)?！　?．防止欺詐和金融犯罪。在這方面，小額信貸組織適用于與傳統(tǒng)銀行同樣的法律法規(guī)，但不一定要由負(fù)責(zé)銀行審慎監(jiān)管的部門執(zhí)行(羅平、陳穎，2005

6、)。　　3．建立信用服務(wù)體系。在發(fā)達(dá)國家，相對健全的征信系統(tǒng)及廣泛采用的風(fēng)險計量技術(shù)為低收入人群獲得信貸服務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。發(fā)展中國家在發(fā)展小額信貸過程中，如果沒有相應(yīng)的征信體系，或征信體系中的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性不高，各機構(gòu)在爭奪客戶時很容易產(chǎn)生大量的壞賬(羅平、陳穎，2005)。　　4．取消利率上限。貸款利率的設(shè)定必須能夠覆蓋資金的成本、貸款的損失和經(jīng)營的成本。資金的成本和貸款損失的成本與貸款的數(shù)量成比例，而經(jīng)營成本并不隨貸款數(shù)量成比例變動。對于小額信貸機構(gòu)來說，由于每筆貸款發(fā)放的金額相比于正規(guī)的商業(yè)銀行的貸款額度

7、要小，經(jīng)營成本必然要高于商業(yè)銀行，因此，除非小額信貸機構(gòu)能夠索取的利率高于正常銀行利率，否則小額信貸機構(gòu)很難達(dá)到財務(wù)的可持續(xù)性。我國現(xiàn)在的目標(biāo)是建立商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)，因此應(yīng)盡快取消利率限制。