對我國保險(xiǎn)需求的思考(1)

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1、對我國保險(xiǎn)需求的思考(1)摘要:近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)有了很大的發(fā)展，但也存在許多問題，如保險(xiǎn)資金的利用率不高營銷方式單一以及各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種過于類似等隨著我國保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對影響我國保險(xiǎn)需求的因素及變化趨勢進(jìn)行準(zhǔn)確分析，增強(qiáng)自身的經(jīng)營意識(shí)，改變傳統(tǒng)的營銷模式，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，積極主動(dòng)地變市場隱性需求為顯性需求，以應(yīng)對外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)　　關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)需求,營銷模式,影響因素　　一、我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀　　1.發(fā)展概況　　2005年，我國累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億

2、元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)我國保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯　　但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人，保險(xiǎn)深度為7.84%，而2000年我國的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅

3、為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長，同時(shí)，也能說明中國保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿Α　?.存在的問題　　(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費(fèi)輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險(xiǎn)代理和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營銷策略，大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市

4、場不規(guī)范競爭的需要進(jìn)行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制　　(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過窄國內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平，抑制保險(xiǎn)需求的增長相比之下，歐美發(fā)達(dá)市場國家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國的狀況有顯著區(qū)別　　此外，在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國外資金雄厚技術(shù)先進(jìn)管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)由于我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道

5、對外資保險(xiǎn)公司沒有吸引力，外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金，然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國外市場，以獲得高收益這樣一來，自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國外(即“逆流”)，從而造成國內(nèi)保費(fèi)的流失　　(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對匱乏一方面，我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，缺乏高級(jí)專業(yè)人才;另一方面，由于我國許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵(lì)機(jī)制，無法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國，先進(jìn)的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失　　(4)其他如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)

6、務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)信用險(xiǎn)健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)別公司集中度過高，使保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等　　二、中國保險(xiǎn)市場需求分析　　保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)一定的保費(fèi)率水平下，投保人對保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量　　1.影響中國保險(xiǎn)市場需求因素分析　　保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外，還受到以下因素的制約:　　(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了

7、保險(xiǎn)需求的增加一般來說，一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對保險(xiǎn)的需求也就越高　　中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時(shí)期，人們的消費(fèi)將超越基本生活需求，并向長期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移，同時(shí)，將有一部分家庭開始負(fù)債消費(fèi)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下，中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出然而在我國，城鄉(xiāng)收入差距過大，城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念對保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別，因此，對保險(xiǎn)需求

8、的影響是不同的　　(2)社會(huì)保障制度隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，一些原來由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對商業(yè)保險(xiǎn)的需求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證　　(3)市場化程度市場化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉(zhuǎn)變，以及由此所引起的企業(yè)行為政