警惕偏激消費(fèi)傾向論文

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1、警惕偏激消費(fèi)傾向論文..畢業(yè)摘要：金融業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)消費(fèi)者理念的發(fā)展，消費(fèi)理念的更新與進(jìn)步反映了金融業(yè)的蓬勃壯大，全面分析消費(fèi)者理念可以讓我們以一個(gè)全新的視角去觀察消費(fèi)者，觀察金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。從歷程中感受進(jìn)步，從變化中找尋不足，學(xué)而后變，知而后行，我們應(yīng)該堅(jiān)信..畢業(yè)，創(chuàng)新的產(chǎn)品、創(chuàng)新的服務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新的理念來(lái)支撐。關(guān)鍵字：金融產(chǎn)品金融服務(wù)消費(fèi)理念消費(fèi)信貸金融業(yè)界內(nèi)有一個(gè)故事廣為流傳：兩個(gè)異國(guó)老太太在天堂里相遇，中國(guó)老太太感嘆說(shuō)：“這輩子總算攢夠了錢(qián)，昨天剛剛買(mǎi)上自己的房子?！泵绹?guó)老太太也感嘆說(shuō)：

2、“我也不容易，忙碌了一輩子，總算昨天才還清30年前買(mǎi)房的貸款。”讓人感受到兩者間消費(fèi)理念的不同是多么的巨大。許多國(guó)家的金融發(fā)展歷程告訴我們：一國(guó)不斷蓬勃發(fā)展的金融業(yè)需要趨于成熟的消費(fèi)者理念作為基石，金融業(yè)的發(fā)展就是滿足這些理念不斷衍生的金融需求。我國(guó)金融服務(wù)的消費(fèi)者理念雖然起步的時(shí)間比較晚，但在快速發(fā)展的金融業(yè)的帶動(dòng)下日漸理性成熟。八十年代初，國(guó)內(nèi)居民個(gè)人金融資產(chǎn)僅限于手持現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄存款，1982年人們開(kāi)始持有國(guó)庫(kù)券，卻視之為“薪水中的一項(xiàng)額外開(kāi)支”。然而部分“黃?！眰儚漠?dāng)時(shí)的掉價(jià)與到期的增值中大

3、發(fā)其財(cái)，促使人們的金融理念開(kāi)始萌發(fā)。八十年代末債券交易的公開(kāi)化、合法化帶動(dòng)了人們金融理念的又一次轉(zhuǎn)折。人們開(kāi)始對(duì)儲(chǔ)蓄失去了往日的熱情，開(kāi)始關(guān)注資金的投資效益。九十年代，股市的升溫把我國(guó)人們的金融觀念帶進(jìn)了一個(gè)新的重要時(shí)期，在這一基礎(chǔ)上形成了當(dāng)代中國(guó)人的金融理念。從“薪水中的一項(xiàng)額外開(kāi)支”到半夜排隊(duì)爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)股票，從接受低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的無(wú)怨無(wú)悔到有選擇的追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，從當(dāng)前消費(fèi)到超前消費(fèi)，人們的金融理念發(fā)生了巨大的變化，而新世紀(jì)初的入世無(wú)疑將會(huì)為我們帶來(lái)消費(fèi)理念的一次更大變革。在過(guò)去的一年中，金

4、融業(yè)消費(fèi)者理念經(jīng)歷了變革的洗禮。上海的人們開(kāi)始對(duì)走進(jìn)外資銀行享受其服務(wù)不再陌生，走進(jìn)上海浦東發(fā)展銀行的客戶也會(huì)發(fā)現(xiàn)自己為浦發(fā)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)中將有5%屬于花旗銀行，而這還僅僅是個(gè)開(kāi)始。中國(guó)的金融服務(wù)業(yè)被烙上了濃厚的“國(guó)際化色彩”，國(guó)際化成為金融服務(wù)消費(fèi)者理念從此以后不可或缺的一部分。金融消費(fèi)目標(biāo)的多樣化讓消費(fèi)者擁有更多選擇，能夠切身感受到國(guó)際化所帶來(lái)的種種益處的同時(shí)，也要求消費(fèi)者拋棄狹隘的民族觀，以一種跨越國(guó)界，放眼全球的視角來(lái)思考這種變化。如果要問(wèn)2002年中外銀行競(jìng)爭(zhēng)最殘酷、媒體炒得最火的是什么，答

5、案就是個(gè)人理財(cái)。自從外資銀行成功的將其擅長(zhǎng)的這個(gè)新鮮事物運(yùn)用到中國(guó)來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)者，尤其是高端消費(fèi)者，開(kāi)始了解、認(rèn)可并接受這項(xiàng)新業(yè)務(wù)。過(guò)去消費(fèi)者總說(shuō)，“我能接受銀行哪些服務(wù)？”而現(xiàn)在，則變成了“銀行能為我設(shè)計(jì)哪些業(yè)務(wù)？”個(gè)人理財(cái)?shù)幕鸨@示了金融服務(wù)消費(fèi)者巨大的潛在需求。雖然目前它的范圍還無(wú)法包及廣大普通消費(fèi)者，但個(gè)性化服務(wù)、專(zhuān)家理財(cái)?shù)南M(fèi)理念已經(jīng)深入人心。就在許多消費(fèi)者為選擇哪家銀行，選擇哪些業(yè)務(wù)而煩惱的同時(shí)，銀行也開(kāi)始對(duì)消費(fèi)者“挑三揀四”了。2002年四月份，一客戶以儲(chǔ)蓄收費(fèi)侵犯消費(fèi)者權(quán)利為

6、由將這一制度在國(guó)內(nèi)的“始作俑者”——花旗銀行告上法庭。一時(shí)之間，關(guān)于“中間業(yè)務(wù)該不該收費(fèi)”“銀行能不能設(shè)置‘過(guò)濾層’來(lái)選擇自己的目標(biāo)客戶”“銀行有沒(méi)有侵犯消費(fèi)者權(quán)利”等問(wèn)題的討論不絕于耳，贊同者有之，反對(duì)者亦有之，各方各派，各執(zhí)一詞。雖然最后這起引發(fā)巨大爭(zhēng)論的官司以庭外和解收?qǐng)觯艚o消費(fèi)者的思考卻是從未有過(guò)的。在這種選擇與被選擇的關(guān)系中，消費(fèi)者如何恰當(dāng)?shù)木S護(hù)自身的權(quán)利，消費(fèi)者該以一種怎樣的眼光再認(rèn)識(shí)銀行的社會(huì)效益性與經(jīng)濟(jì)效益性，這些都是亟待解決的理念問(wèn)題。回到上面那個(gè)故事，近年來(lái)越來(lái)越多的中國(guó)

7、普通大眾逐漸認(rèn)可并親身嘗試了上文那位美國(guó)老太太的現(xiàn)代消費(fèi)方式，信貸消費(fèi)“飛入尋常百姓家”，成為目前對(duì)老百姓生活影響最廣泛的金融產(chǎn)品?！傲咳霝槌觥边@一延續(xù)千年的傳統(tǒng)信條，在新時(shí)代被人們賦予了新的意義，人們以一種坦然而積極的心態(tài)接受日益普遍的消費(fèi)信貸。“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”，適時(shí)適度提高今天生活的質(zhì)量和水平，體現(xiàn)了人們消費(fèi)理念的合理性和樂(lè)觀性。社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，社會(huì)意識(shí)反映社會(huì)存在，金融服務(wù)消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化是一致的。金融產(chǎn)品的推陳出新，金融服務(wù)的日趨標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，服務(wù)渠道的深化和

8、拓展，客觀上要求金融服務(wù)的主體——消費(fèi)者在消費(fèi)理念上對(duì)此有一種全面的理解和在此基礎(chǔ)上形成的消費(fèi)支持。一方面，消費(fèi)理論的指導(dǎo)，消費(fèi)者自我意識(shí)得到增強(qiáng)，另一方面人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中所形成的消費(fèi)理念和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，這些因素都直接推動(dòng)了消費(fèi)者理念的更新和進(jìn)步，金融服務(wù)消費(fèi)者理念正在走向理性成熟，走向科學(xué)消費(fèi)。在這個(gè)過(guò)程中，有三種偏激的消費(fèi)傾向需要我們特別注意：（一）過(guò)分保守消費(fèi)。在我國(guó)，人們保有傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和強(qiáng)烈的“儲(chǔ)蓄情結(jié)”。這與我國(guó)相當(dāng)一部分居民受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響偏向傳統(tǒng)的定勢(shì)行為，對(duì)投資事業(yè)不