淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

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1、淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范【摘要】為您整理了淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范，希望和您一起探討！信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約國有商業(yè)銀行建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙。盡管國家采取了相關(guān)辦法來化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行在實(shí)行經(jīng)營轉(zhuǎn)制后應(yīng)對防范信貸風(fēng)險(xiǎn)加以重視，并有針對性地提出防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策。但銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。為此，深刻認(rèn)識和分析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作是必要的。信貸風(fēng)險(xiǎn)是指銀行貸款損益的不確定性，它是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，我國是一個(gè)發(fā)展中國家，正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期

2、，擔(dān)負(fù)著轉(zhuǎn)軌與發(fā)展的雙重使命。在這種背景下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對薄弱，伴隨銀行業(yè)自身的高速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累擴(kuò)大，進(jìn)入2005年以來，國內(nèi)銀行大案頻頻曝光，如山西7.28特大金融詐騙案，中國銀行哈爾濱高山案：中國銀行北京分行6億元騙貸款案等，又主要集中于信貸領(lǐng)域，由此可見我國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素大量存在，直接威脅我國銀行體系的安全，穩(wěn)健運(yùn)行，銀行信貸狀況堪憂。針對這種情況只有深入了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。才能對癥下藥，有針對性地加以管理，這對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因當(dāng)前，我國有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場機(jī)制扭曲、管

3、理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、管理失誤性、法律缺陷性。(一)歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，產(chǎn)權(quán)制度不完善、利益約束機(jī)制不對稱，使得銀行在信貸活動(dòng)中處于被動(dòng)狀態(tài)，信貸配給、投資饑渴癥、企業(yè)行為短期化等問題接踵而至。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過渡階段，企業(yè)自有資金過少，支撐企業(yè)營運(yùn)的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全，金融體制不完善，社會(huì)信用混亂，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題都造成了銀行不良貸款。且沒有更多的轉(zhuǎn)化渠道和分散途徑，只有通過企業(yè)貸款向銀行集中，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性和難控性，商業(yè)銀行承擔(dān)

4、了我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變的成本。因此諸多風(fēng)險(xiǎn)因素降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。(二)政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，各級銀行都受制于當(dāng)?shù)卣?，這就為政府行政干預(yù)提供了可能。這種特定體制下行政干預(yù)的再生產(chǎn)機(jī)制導(dǎo)致銀行貸款自主權(quán)難以落實(shí)，成為供給財(cái)政資金的口袋和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的犧牲品。有的地方政府則將地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的快慢完全寄托于銀行貸款數(shù)量的多寡。為提高任職政績，地方官員會(huì)千方百計(jì)令銀行放貸。貸款一經(jīng)發(fā)放，銀行就猶如掉進(jìn)了無底洞，因?yàn)檫@些項(xiàng)目往往由地方財(cái)政支出，而地方財(cái)政每年都在透支，拆東墻補(bǔ)西墻，常常只能勉強(qiáng)支付利息，銀行出于終止貸款會(huì)得

5、不償失的考慮，只能給企業(yè)展期或要求企業(yè)資產(chǎn)重組。地方干預(yù)導(dǎo)致銀行貸出了不少不合規(guī)的款項(xiàng)，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(三)管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)控機(jī)制存在問題。首先，銀行管理者貸款決策過程缺乏制約，行政化色彩濃厚，內(nèi)部人控制問題嚴(yán)重;其次，銀行內(nèi)部控制還存在空白點(diǎn)，比如很多銀行都擁有額度較大的抵債資產(chǎn)，但還未制定抵債資產(chǎn)管理制度等;此外，銀行多層次的組織架構(gòu)導(dǎo)致銀行市場反應(yīng)遲鈍，影響了全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)-收益的匹配，導(dǎo)致經(jīng)營效益低下，不良資產(chǎn)大增。(四)法制缺陷性風(fēng)險(xiǎn)。我國的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)無章可循，市場秩

6、序混亂;二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)相互矛盾和產(chǎn)生負(fù)面影響;三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無法可依，有些是處于法律的邊緣?？梢?，法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。綜上所述，目前我國商業(yè)銀行信貸形勢仍然嚴(yán)峻，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門任務(wù)艱巨，應(yīng)盡早制定對策，從防范、監(jiān)測、預(yù)警、化解等方面全方位入手，采取積極措施，從源頭上逐步消除存量風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制新增貸款，從而達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的?！菊烤庉嬃藝H貿(mào)易信用證風(fēng)險(xiǎn)與防范，對國際貿(mào)易中信用證的嚴(yán)格一致原則及獨(dú)立性原則進(jìn)行探討，進(jìn)一步闡述了

7、防范信用作編風(fēng)險(xiǎn)的必要性。歡迎閱讀!1信用證的風(fēng)險(xiǎn)信用證本身具有很多獨(dú)特的性質(zhì)，常為不法商人行騙冒假所利用。首先是信用證的嚴(yán)格一致原則，具體說就是要受益人做到單證一致和單單一致。同時(shí)，開證行不用核對受益人提示單據(jù)的真?zhèn)?，只要文字一致，那么就?gòu)成合格的單據(jù)提示，這種盲目的一致性給開證申請人帶來了風(fēng)險(xiǎn)。其次是信用證的獨(dú)立性原則。根據(jù)《跟單信用證統(tǒng)一慣例(2007修訂本)《UCP600》的規(guī)定，銀行須審核交單，并僅基于單據(jù)本身確定其是否在表面上構(gòu)成相符交單。信用證在開證行、