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1、我國農村金融體系創(chuàng)新探討的論文摘要:針對目前我國農村金融體系難以滿足農村經濟發(fā)展需要的現(xiàn)狀,探討了我國農村金融體系在支持農業(yè)經濟發(fā)展時存在的問題,并在此基礎上提出了創(chuàng)新農村金融體系的政策建議。 關鍵詞:農村金融;利率政策;農業(yè)保險;民間金融 農村金融對于加快農村經濟發(fā)展,提高農民收入,推進社會主義新農村建設提供了資金支持,所扮演的信貸融通角色越來越重要,然而隨著我國農村經濟的迅速發(fā)展以及正在推進的農村戰(zhàn)略性結構調整,農村金融改革滯后、資金供給不足、效率低下的矛盾日益突出,嚴重制約著社會主義新農村的建設。本文通過分析我國現(xiàn)階段農村金融體系存在的問題,提出了創(chuàng)新我國農村金融體系的政策建議。
2、 1我國農村金融體系的現(xiàn)狀 我國農村金融幾經調整、改革,逐漸形成了今天以合作金融(農村信用合作社)為基礎,商業(yè)性金融(中國農業(yè)銀行)、政策性金融(中國農業(yè)發(fā)展銀行)分工協(xié)作的農村金融體系?，F(xiàn)階段我國提供農村金融服務的機構,包括正規(guī)性金融機構和非正規(guī)性金融機構。正規(guī)性金融機構主要包括農村信用社、中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等;非正規(guī)性金融機構包括私人借貸、地下錢莊、合會等形式(如圖)?！ ?我國農村金融體系存在的問題 2.1正規(guī)農村金融體系存在缺陷 隨著金融體制改革的深入,在中國農村金融體系中,正規(guī)金融由于受到成本收益的約束以及農業(yè)資金運作的高風
3、險、低回報和周期長等特點,農業(yè)貸款呈現(xiàn)出高成本和低收益,這與商業(yè)銀行所追求的安全性、流動性恰好相反,導致商業(yè)銀行在農村地區(qū)撤銷和合并機構,收回貸款權限,大大弱化了在農村的金融服務,其戰(zhàn)略重點也從農村轉向城市。.其次,金融資源的“非農化”問題十分突出。由于農村金融市場的固有特征以及投資環(huán)境不完善,使得金融機構的經營成本和風險增加,致使農村金融機構通過上存資金、信貸、購買國債的等形式將從農村吸收的資金投向盈利性高、風險相對低的城市和非農產業(yè)部門,造成大量農村資金外流,使農村經濟對信貸資金需求的增加和農業(yè)投入嚴重不足同農村資金外流之間矛盾更為突出。特別是,作為服務于農業(yè)為目的的農村信用社和農村郵政儲
4、蓄等金融機構成為農村資金外流的重要渠道?！ ?.2非正規(guī)金融機構無合法地位 非正規(guī)金融其主要內涵是指農村中非法定的金融機構所提供的間接融資以及農戶之間或農戶與農村企業(yè)之間的直接融資。隨著正規(guī)金融機構在農村地區(qū)的大量撤并,非正規(guī)金融在農村迅猛發(fā)展,為農村經濟社會的發(fā)展提供了有力的金融支持,可以說非正規(guī)金融的存在和發(fā)展是農民對農村金融需求的反映,但也從另外一方面體現(xiàn)了中國農村金融供求的嚴重失衡。非正規(guī)金融的發(fā)展有利于促進農村金融體系多樣化競爭格局的形成以及壟斷局面的消除,但是非正規(guī)金融一直缺乏合法的地位,長期游離于法律保護之外,容易導致債務糾紛。由于缺少金融管理機構的積極引導和監(jiān)管約束,組織制度
5、缺乏規(guī)范性,內部經營管理混亂,在實際操作中容易滋生高利貸行為,從而增加了債務負擔以及交易成本和金融風險,削弱了非正規(guī)金融在農村經濟中所發(fā)揮的積極作用,使得農村金融環(huán)境惡化,阻礙農村經濟發(fā)展?！ ?.3利率的管制造成低效率 政府對農村金融管制的一個表現(xiàn)就是長期的低利率政策不能反映金融資本的供求狀況,導致高利貸等民間金融盛行。我國農村金融機構的經營還要接受政府統(tǒng)一管理,要在政府規(guī)定的低利率水平下運行,因此,金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸。一方面低利率借貸因為有“租”可尋,所以不可避免地產生腐敗;另一方面貸款不按商業(yè)原則運作,不講效益,不僅浪費了有限的金融資源,而且也形成了大量的
6、不良資產,形成農村金融供給與農村經濟發(fā)展互相抑制的惡性循環(huán)?！ ?.4農業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后 農業(yè)屬于弱質性產業(yè),是一項高風險的生產活動,生產周期長、抵抗災害的能力低。對于農業(yè)發(fā)展來說,農業(yè)保險是一個必要的補充,是保障農民收入水平、提高農民生產積極性的一項有力措施。然而目前我國農業(yè)保險,仍然是以商業(yè)保險作為主體?？紤]到農業(yè)保險回報率低,我國農民目前收入狀況不佳,在商業(yè)化經營模式之下,保險公司業(yè)務重點逐漸轉向城市,農村保險業(yè)務日趨萎縮。在農業(yè)保險逐步削弱,甚至缺位的情況之下,金融機構對農業(yè)、農村企業(yè)風險程度的評估逐漸提高,進而直接導致銀行對農民“惜貸”,由此以來進一步阻礙到農業(yè)的發(fā)展?！ ?創(chuàng)新
7、農村金融體系的政策建議 (1)適度開放農村金融市場,促進農村金融機構多樣化?！ ∫膭钣袟l件的地方,在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,通過吸引社會資本和外資,鼓勵各種經濟主體積極興辦直接為“三農”服務金融組織。降低農村金融市場準入門檻,開放農村金融市場,允許外資金融機構介入農村金融業(yè),在條件允許的情況下積極培育民營銀行,加大民營經濟在金融業(yè)中的比重,增強農村金融市場競爭活力;將農村民間金
