我國農(nóng)村金融體系問題與對(duì)策分析論文

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1、我國農(nóng)村金融體系問題與對(duì)策分析論文..摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面實(shí)際發(fā)揮的作用并不十分理想，因此，我國需要加快農(nóng)村金融體制改革與完善的步伐，按照以合作金融為基礎(chǔ)、組織機(jī)構(gòu)多樣化、充分競(jìng)爭(zhēng)的原則，鼓勵(lì)不同市場(chǎng)主體的參與和競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建多層次、多元化的新型農(nóng)村金融體系。關(guān)鍵詞：金融；信貸；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)1我國農(nóng)村金融體系的主要問題1.1農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的發(fā)展和深化我國在歷史上曾經(jīng)長期執(zhí)行嚴(yán)格的城鄉(xiāng)分割制度，奉行“先城市后農(nóng)村”、“先工業(yè)后農(nóng)業(yè)”的發(fā)展思路..，造成農(nóng)村經(jīng)

2、濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后于城市，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，形成了農(nóng)村資源向城市的單向流動(dòng)。目前，許多地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍停留在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，市場(chǎng)化程度低，無法形成規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展之間不是孤立的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在一定程度上決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度。由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍沒有根本性的改變，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城鎮(zhèn)，資金實(shí)力有限；由于農(nóng)業(yè)的投資回報(bào)率低，經(jīng)濟(jì)效益難以提高。農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的深化，而農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，又進(jìn)一步制約了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)害影響農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然因素影響較大的高風(fēng)險(xiǎn)性基礎(chǔ)

3、產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，威脅著農(nóng)民正常的生產(chǎn)和生活，必須通過設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然非常滯后，不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，絕大多數(shù)農(nóng)民沒有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，遭受災(zāi)害的損失得不到保險(xiǎn)賠償，災(zāi)后復(fù)產(chǎn)非常困難。目前我國農(nóng)業(yè)仍然主要依靠?jī)煞N傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑，即民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)和中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用十分有限，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民為應(yīng)付自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求之間很不平衡。1.3農(nóng)村合

4、作金融制度沒有很好地貫徹執(zhí)行現(xiàn)行的農(nóng)村合作金融制度在執(zhí)行中沒有真正符合合作制的精神要義。按照農(nóng)村信用社章程，一是入股自愿、退股自由這個(gè)合作制最基本的原則，變成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，擔(dān)心既得利益受到影響；而那些虧損的信用社入股卻得不到分紅，也就難以吸納新股。二是社員是信用社產(chǎn)權(quán)的主要所有者，但實(shí)際上，有些社員的入股并非自愿，只是為了取得貸款權(quán)，而不是為了得到股東的權(quán)益。1.4民間金融有待規(guī)范非正規(guī)民間金融組織是指在央行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即民間金融，目前在我國各地活躍的民

5、間金融活動(dòng)主要有地下錢莊、親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、高利貸、各種合會(huì)等。農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的借款往往比來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)額更多，利率一般也比官方利率更高。根據(jù)國務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，除部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款之外，其他非正規(guī)民間金融組織或活動(dòng)均屬于非法。這種不被法律認(rèn)可的非正規(guī)民間金融形式在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中普遍存在著。它們的產(chǎn)生與發(fā)展具有一定的合理性，有的地區(qū)民間金融所占的市場(chǎng)份額甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)地大于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)活躍農(nóng)村市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的

6、作用。但由于民間融資具有一定的盲目性、趨利性，其資金流向與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不相符。使國家宏觀調(diào)控政策難以落實(shí)，而且缺乏法律約束很難對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。1.5農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難貸款困難在農(nóng)村是普遍存在的現(xiàn)象，原因主要有以下兩點(diǎn)：一是農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置呈收縮的態(tài)勢(shì)，金融服務(wù)品種單一，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。而農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織對(duì)貸款的需求卻非常旺盛，因此貸款困難。二是農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體制尚未建立，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動(dòng)，銀行在辦理涉

7、農(nóng)貸款時(shí)要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。2金融支持我國新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議2.1充分發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用(1)深化合作金融改革，發(fā)揮合作金融支農(nóng)主力軍的作用。當(dāng)前，我國正在深化農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善，內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。首先，要進(jìn)一步理順農(nóng)村信用社管理體制。處理好省級(jí)聯(lián)社與基層信用社的關(guān)系，尊重企業(yè)法人的自主權(quán)。理順各級(jí)農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理體制，按照尊重和充分發(fā)揮基層法人社的經(jīng)營管理自主權(quán)的原則，加快完善其法人治、理結(jié)構(gòu)，建立決策

8、、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機(jī)制。第二，加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革。在原有股權(quán)范圍的基礎(chǔ)上，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的要求，廣泛吸引自然人、企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織入股農(nóng)村信用社，建立有效內(nèi)部制