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1、固定利率住房貸款的利弊分析論文摘要：固定利率房貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是為了給借款人提供更多的風(fēng)險管理手段，為了拓展房貸業(yè)務(wù)和客戶細(xì)分的需要。固定利率房貸對銀行和借款人而言，都具有優(yōu)點(diǎn)和不足之處，正確認(rèn)識固定利率房貸的利弊，是發(fā)揮其優(yōu)勢，克服其不足之處的前提。關(guān)鍵詞：固定利率住房貸款;優(yōu)點(diǎn);不利之處1對銀行而言，固定利率房貸的優(yōu)點(diǎn)（1）滿足不同客戶群體的需要..，有利于拓展銀行房貸業(yè)務(wù)，刺激潛在住房需求者的消費(fèi)需求。固定利率房貸利率固定不變、每月還款額固定，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的收入情況較為準(zhǔn)確地判斷自己的支付能力，避免了浮動利率下每月還款的不確定性
2、帶來的對自身支付能力的擔(dān)心，誘導(dǎo)消費(fèi)者放心大膽地決策，在沒有積蓄可隨時支付的情況下，提前享受舒適住房而不用擔(dān)心支付困難。在浮動利率下，由于隨著利率的提高，每月的還款數(shù)額也上升，對未來利率會上升到什么程度，借款人不能做出準(zhǔn)確的預(yù)期。由于每月的還款數(shù)可能超出借款人的支付能力，借款人的這種憂慮可能導(dǎo)致其放棄貸款，推遲消費(fèi)。（2）有效減輕按揭客戶大量的提前還款的壓力。這個原因?qū)︺y行來說更為現(xiàn)實(shí)和迫切，因?yàn)檠胄袑Ψ抠J加息后，消費(fèi)者出于減少房貸支出的考慮，紛紛提前還貸，而這種提前還貸的數(shù)量之大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行的想象。以全國房產(chǎn)熱點(diǎn)城市上海來看，2005年房產(chǎn)
3、按揭貸款新增額在整個貸款中所占的比重也從2004年76%的高位降低至2005年的45%左右。這種情況下，銀行推出固定利率住房貸款，很大程度是希望這種新型產(chǎn)品可以規(guī)避央行的加息風(fēng)險，重新提升“萎靡不振”的個人按揭貸款市場。（3）降低銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險。相對浮動利率而言，固定利率房貸違約風(fēng)險較少。浮動利率房貸在開始時利率比固定利率房貸的利率低，隨著時間的推延利率會提高，這會誘導(dǎo)沒有足夠支付能力的消費(fèi)者不顧今后的承受能力使用浮動利率貸款。在利率低時尚可按約歸還本息，但是，如果利率不斷上升，借款人每月須還的數(shù)額增加很大，而借款人事先并沒有做好充分的準(zhǔn)備，
4、一旦超出借款人的還款能力，將導(dǎo)致借款人無法支付貸款本息。即使有些借款人是短期的支付困難，但拖欠一旦形成，就容易產(chǎn)生接二連三的拖欠，產(chǎn)生賴賬的念頭，最后無力歸還債務(wù)，增加了銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險。固定利率房貸由于利率固定，每月還款額固定，借款人在決策時就能較為準(zhǔn)確地確定自己能承受多大的債務(wù)，在承受債務(wù)期間準(zhǔn)確地安排房貸支出。同時有利于樹立銀行“鐵算盤”的觀念，避免產(chǎn)生賴賬心理。因此，針對我國居民征信體系尚不健全，借款人資格審查不夠嚴(yán)格以及放貸條件比較寬松的現(xiàn)狀，固定利率放貸業(yè)務(wù)有利于降低違約率，減少銀行賬面的不良貸款率。（4）穩(wěn)定銀行收益。銀行通過承擔(dān)
5、利率風(fēng)險換來了違約風(fēng)險的減少，增加了收益。在固定利率房貸業(yè)務(wù)中，利率風(fēng)險由借款人轉(zhuǎn)嫁到銀行，銀行憑借其經(jīng)營風(fēng)險的優(yōu)勢，經(jīng)營應(yīng)由借款人承擔(dān)的利率風(fēng)險，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)范圍。借款人將利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，須向銀行交納“保險費(fèi)”，即讓銀行將固定利率確定在一個較浮動利率高的水平，從而增加銀行的收益。固定利率房貸的利率在開始時較浮動利率房貸的利率水平高，如果貸款發(fā)放一段時間后利率水平下降，則借款人可能提前還貸。因?yàn)殂y行已經(jīng)收取了一段時間的高利息，再加上借款人的違約金及手續(xù)費(fèi)，相對浮動利率而言，銀行賺得多。如果貸款發(fā)放后利率上升，只要上升幅度在銀行控制和預(yù)期之內(nèi)
6、，就不會造成銀行虧損。（5）固定利率可以降低信貸管理成本。在浮動利率條件下，由于目前利率變動較頻繁，使得購房者的還貸額度需要不斷調(diào)整，這勢必會增加銀行的管理手續(xù)，操作繁瑣，從而增加貸款管理成本。而固定利率可以有效地減少銀行貸款管理手續(xù)。在固定期內(nèi)，不必因金融市場信貸利率的變化而調(diào)整還貸額度，從而降低了信貸管理成本。2對購房者而言，固定利率房貸的優(yōu)點(diǎn)（1）不承擔(dān)利率風(fēng)險。固定利率房貸為購房者提供了一種風(fēng)險管理手段，將購房者承擔(dān)的利率風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行。合同一旦鑒定，無論市場利率怎樣變化，借款人仍按簽約時的利率支付利息，不用關(guān)心市場利率的變化以調(diào)整自
7、己的收支計(jì)劃，不用憂慮市場利率上升時還款壓力增大造成支付困難，影響其他業(yè)務(wù)的正常開展，給借款人帶來了時間精力的節(jié)約和精神的放松，避免了浮動利率下，利率快速上升時，借款人利息支出迅速增加以及可能因無法按期歸還貸款本息而產(chǎn)生的精神壓力和其它業(yè)務(wù)中斷造成的損失。（2）固定利率房貸賦予借款人更多的選擇品種。預(yù)期通貨膨脹率增加，經(jīng)濟(jì)增長，則選擇固定利率貸款。預(yù)期通貨膨脹率降低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展放慢，選擇浮動利率貸款。這樣借款人得到更多實(shí)惠。如果借款人無法預(yù)測長期利率，采用固定利率是一種穩(wěn)妥的方法。對社會和國家政府而言，固定利率房貸具有如下優(yōu)點(diǎn)：（1）固定利率抵
8、押貸款更有利于貨幣政策對住房市場的微調(diào)。對于浮動利率抵押貸款來說，當(dāng)房價過快上漲以致于央行要通過提高利率來調(diào)整時，不僅新發(fā)
