試論中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展路徑創(chuàng)新.doc

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1、試論中小企業(yè)信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展路徑創(chuàng)新摘要：當(dāng)前，我國擔(dān)保體系發(fā)展在金融領(lǐng)域內(nèi)占重要位置，為中小企業(yè)融資擔(dān)保、促進(jìn)金融公平，尤其是為煥發(fā)金融擔(dān)保市場多元主體活力，增加就業(yè)崗位，推動經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展而實(shí)現(xiàn)的一種創(chuàng)新產(chǎn)物。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用擔(dān)保；制度創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展　　改革開放以來，中小企業(yè)在滿足居民個性化需求、實(shí)現(xiàn)社會化專業(yè)協(xié)作、進(jìn)行科技創(chuàng)新、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著日益突出的作用?！　∫弧⑽覈庞脫?dān)保體系發(fā)展過程中存在問題　　我國于上世紀(jì)90年代初開始信用擔(dān)保體系建設(shè)的探索，初步確立“一體兩翼”的信用擔(dān)保體系框架。各地信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增長，2000年底為

2、203家，到2003年6月增長為966家，其中95.5％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在地市級及以下地區(qū)，共籌集擔(dān)保資金總額達(dá)286.5億元，累計(jì)擔(dān)?？傤~1179億元。但是，各地在推進(jìn)擔(dān)保體系建設(shè)過程中，出現(xiàn)了一些共同的問題，如信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，業(yè)務(wù)品種較為單一；擔(dān)保經(jīng)營不規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大；政府干預(yù)較為嚴(yán)重，一些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為地方政府的附屬物；相當(dāng)部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)勉強(qiáng)維持生存，出現(xiàn)社會效益與自身效益的矛盾。這些問題的出現(xiàn)，較大限制了信用擔(dān)保體系作用的發(fā)揮。　　出現(xiàn)上述問題的根本原因在于當(dāng)前維持信用擔(dān)保體系可持續(xù)發(fā)展的制度供給不足。　?。ㄒ唬┱O(jiān)督約束機(jī)制

3、缺失，以政府為主導(dǎo)的信用擔(dān)保模式具有局限性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年6月底，在966家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府完全出資的305家，參與出資的321家，占機(jī)構(gòu)總額的64.8%。財(cái)政出資的政府擔(dān)保在整個體系中處于主導(dǎo)地位。在對政府行為約束機(jī)制缺失的情況下，地方政府為實(shí)現(xiàn)地方利益或集團(tuán)利益，往往對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接或間接的干預(yù)。這導(dǎo)致了三種不利的后果：一是加重地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償風(fēng)險(xiǎn)最終轉(zhuǎn)化為實(shí)際上的財(cái)政代償風(fēng)險(xiǎn)；二是引發(fā)地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行的債權(quán)損失，從而降低銀行參與中小企業(yè)融資和融資擔(dān)保活動的積極性，損害中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展。三是不利于擔(dān)

4、保機(jī)構(gòu)自身形成有效的激勵和約束機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制、改善經(jīng)營管理和擔(dān)保服務(wù)水平。　?。ǘ?dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制制度存在缺陷，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與國有商業(yè)銀行有協(xié)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不到擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)的60％，尤其是部分地市、縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，國有商業(yè)銀行與之協(xié)作的很少。而與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)中無論是國有商業(yè)銀行、中小金融機(jī)構(gòu)還是信用社，不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的也在60％以上。二是缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償機(jī)制。目前，許多省市尚未建成再擔(dān)保制度，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)的渠道。三是缺乏嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。一些基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于沒有建立健全

5、的內(nèi)部控制制度，存在嚴(yán)重的人情擔(dān)保和“拍腦門”擔(dān)保的現(xiàn)象。而人才的缺乏也使得這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力較弱3?。ㄈ┙鹑谥С煮w系供給不足，信用擔(dān)保的開展受到限制。我國金融資源主要掌握在大型國有商業(yè)銀行，缺乏側(cè)重對中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行和金融機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行實(shí)行一級法人體制，其業(yè)務(wù)政策及制度的制定和解釋權(quán)均在總行，因此，對中小企業(yè)貸款壓力較大的基層行要對現(xiàn)行制度有所突破，必須層層上報(bào)，由總行決定。這在不同程度上限制了基層行對中小企業(yè)的支持和與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。長期以來，國有商業(yè)銀行建立起了與大企業(yè)相適應(yīng)的企業(yè)評價(jià)體系。以這種評價(jià)體系來衡量、考察各種類型企

6、業(yè)執(zhí)行信用的能力，在很大程度上也將一大批效益好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)拒之門外?！　。ㄋ模┥鐣庞弥贫热笔?，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的信用環(huán)境較差。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的是信用服務(wù)。因此，決定擔(dān)保規(guī)模的是該地區(qū)的企業(yè)的總體信用狀況。當(dāng)受保區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的信用狀況不佳時(shí)，即使資本雄厚，也不能盲目擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模。然而，我國企業(yè)信用狀況是令人擔(dān)憂的。我國企業(yè)每年因?yàn)樾庞萌笔Ф鴮?dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元，相當(dāng)于我國年財(cái)政收入的37％。造成這種現(xiàn)象的原因是信用制度建設(shè)滯后，無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！　　《⒅行∑髽I(yè)信用擔(dān)保制度的創(chuàng)新　　要保持信用擔(dān)保體系的可持續(xù)性發(fā)

7、展，我們應(yīng)對現(xiàn)有不利于信用擔(dān)保體系發(fā)展的制度進(jìn)行不斷地調(diào)整和創(chuàng)新，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！　。ㄒ唬┻M(jìn)行信用擔(dān)保模式創(chuàng)新，優(yōu)化信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)　　當(dāng)前，我國建立以政府為主要出資人的信用擔(dān)保體系是不合適的。一是我國各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，地方政府財(cái)政收入差異較大。特別是縣級地方政府財(cái)力有限，無法滿足建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所需要的持續(xù)性資金供給。二是計(jì)劃體制的慣性存在，政企還未完全分開，政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能重新成為地方政府對商業(yè)銀行信貸干預(yù)的一個渠道。因此，應(yīng)該對中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新。（二）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度創(chuàng)新，降低信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)　　就擔(dān)保機(jī)

8、構(gòu)內(nèi)部而言。我們認(rèn)為，一是要建立動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。