網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)：未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)論文

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1、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)：未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)論文..一、我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性（一）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流的需要隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷售。日本已出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的。可以說(shuō)..，網(wǎng)

2、絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過(guò)多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。（三）發(fā)

3、展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷體系的需要多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)推銷體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致營(yíng)銷人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險(xiǎn)銷售員經(jīng)常雇傭私人秘書，

4、但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷售渠道的缺點(diǎn)。（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端

5、。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因目前，我國(guó)保

6、險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類：（1）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)一類的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在我國(guó)還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是處于試用階段，真正開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。雖說(shuō)我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、調(diào)查市場(chǎng)需求、管理客戶資料和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上

7、互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷。在客戶服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無(wú)條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋海ㄒ唬┚W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟網(wǎng)上保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單銷售流程

8、是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客