小貸公司貸款操作流程

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1、河池市鐵源小額貸款公司操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定(一)小額、分散1、同一借款人貸款額度一般在100萬(wàn)元(含)以下；2、70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。(二)大額、單戶1、同一借款人貸款最高額度為250萬(wàn)元，即不超過(guò)資本金的5％；2、30％的資金投放于貸款額度在100萬(wàn)元以上的中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率1、最高利率月息21.86‰。(國(guó)家基準(zhǔn)利率6.56％的四倍)；2、最低利率月息4.92‰。(國(guó)家基準(zhǔn)利率6.56％的0.

2、9倍)；二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。(二)基本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：l、上年度經(jīng)工商局年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)；4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)；-19-河池市鐵源小額貸款公司操作規(guī)程5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告

3、；6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；7、或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；8、有必要提供的其他材料。三、貸款三查(一)貸前調(diào)查1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件是否符合要求。(2)經(jīng)營(yíng)狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測(cè)。(3)財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。(4)信譽(yù)狀況。主要是借款人有無(wú)拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。(5)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力。(6)擔(dān)保情況。主要是抵

4、(質(zhì))押物的權(quán)屬，價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。2、貸前調(diào)查的程序和方法一般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成。3、調(diào)查結(jié)論經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)行分析和研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。(二)貸中審查l、審查的主要內(nèi)容(1)借款人的主體資格是否合法，有無(wú)承擔(dān)民事責(zé)任能力。(2)借款人是否符合貸款基本條件。(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。(4)借款用途是否合規(guī)，

5、金額、期限、利率是否合規(guī)。-19-河池市鐵源小額貸款公司操作規(guī)程(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?6)抵(質(zhì))押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。2、貸款審批在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查1、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。2、貸后檢查的主要內(nèi)容：(1)對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。(2)重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。(3)檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變

6、化情況。3、貸后管理(1)貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知(電話提示)。(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。(3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法參照銀行業(yè)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。(二)五級(jí)分類的定義1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時(shí)足額償還。2、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存

7、在一些可能對(duì)償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。3、次級(jí)。債務(wù)人的償債能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。-19-河池市鐵源小額貸款公司操作規(guī)程4、可疑。債務(wù)人無(wú)法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5、損失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。(三)五級(jí)分類的目標(biāo)意義1、揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問(wèn)題，從

8、而加強(qiáng)信貸管理。3、為提取損失準(zhǔn)備提供