商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文

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1、商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文1目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加133萬億，同比增長143%，其中消費貸款累計增加292億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為197%。商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文1目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加133萬億，同比增長143%，其中消費貸款累計增加292億元，比1999年多增加169

2、3億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為197%。商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文1目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加133萬億，同比增長143%，其中消費貸款累計增加292億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為197%。商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文1目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加

3、133萬億，同比增長143%，其中消費貸款累計增加292億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為197%。商業(yè)銀行消費信貸風險分析論文1目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展。2000年，全國金融機構(gòu)貸款余額增加133萬億，同比增長143%，其中消費貸款累計增加292億元，比1999年多增加1693億元，占全部金融機構(gòu)各項貸款多增額的68％,在全年貸款總增長額中的貢獻率為197%。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出，在有些地區(qū)還

4、表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風險。一、消費信貸中的風險因素（一）消費信貸風險主要自借款人的收入波動和道德風險。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款

5、后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費信貸以，發(fā)現(xiàn)約有1％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風險。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，

6、盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風險將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現(xiàn)出。（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行

7、判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不