商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略

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1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略復(fù)旦大學碩士學位論文商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略姓名：王瑜申請學位級別：碩士專業(yè)：工商管理指導(dǎo)教師：孔愛國20070430商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略摘要隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速地發(fā)展，國民可支配收入的增加，對于個人資產(chǎn)增值、保值的需求不斷擴大，而大多數(shù)投資者缺少專業(yè)的投資知識，所以他們既不滿足于定期存款的低利率、也不敢涉足風險較大股票、期貨市場。這就使風險可控、收益較高的理財產(chǎn)品受到青睞。面對如此龐大的市場，國內(nèi)外的金融機構(gòu)都躍躍欲試。本文首先分析介紹了個人理財市場的背景，接著對理財市場的目標客戶進行了細分，歸納出不同客戶群體的不同需求重點；接著從』1險

2、、收益的角度分析了不同金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢、劣勢、以及中資、外資商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢，并站在中資商業(yè)銀行的角度就針對不同的目標客戶所采用的競爭策略提出了自己的建議，著重分析了定位于中端客戶的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品設(shè)計與應(yīng)用。關(guān)鍵詞：個人理財目櫟客戶理財產(chǎn)品創(chuàng)新論文獨創(chuàng)性聲明本論文是我個人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得的研究成果。論文中除了特別加以標注和致謝的地方外，不包含其他人或其它機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。其他同志對本研究的啟發(fā)和所做的貢獻均己在論文中作了明確的聲明并表示了謝意。作者簽名：論文使用授權(quán)聲明本人完全了解復(fù)旦大學有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定，即：學校有權(quán)保留送

3、交論文的復(fù)印件，允許論文被查閱和借閱；學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其它復(fù)制手段保存論文。保密的論文在解密后作者簽名：燧翩簽名：匹!翹吼翌：蘭?耐曩名：雄翩躲陋吼型f／＼‖05202545l‘E瑜商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭笫略第一章個人理財業(yè)務(wù)在中國快速發(fā)展的背景2006年，我國個人理財市場發(fā)展迅速。隨著金融產(chǎn)業(yè)對外資銀行的全面開放，更是給迅速發(fā)展的中國理財市場注入了新的促進因素。理財產(chǎn)品不斷豐富和完善，第一理財網(wǎng)根據(jù)公開資料不完全統(tǒng)計，2006年全年，有2000個左右的各類理財產(chǎn)品面世。其中，共有18家中外資銀行推出了345款銀行人民幣理財產(chǎn)款銀行外匯理財產(chǎn)品，

4、較2005年增加了277款，增幅為59．3l％。本章將從理財業(yè)務(wù)的需求和供給兩方面闡述促使中國理財市場迅速發(fā)展的原因。1．1需求方面1．1．1個人收入的迅速增加我們知道，當一個人的收入大于其消費的時候，人們對于其多余的資金就有保值、增值的需要，而大多數(shù)人并不具備知識或時間使用金融工具來使自己的資產(chǎn)增值、保值，所以這就產(chǎn)生了理財?shù)男枨?。中國?jīng)濟保持了二十多年的高速發(fā)展，人們的經(jīng)濟收入持續(xù)增長，這產(chǎn)生了巨大的理財需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2005年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，我國城鄉(xiāng)居民外幣儲蓄余額已達到14．7萬億元人民幣。目前中國大陸是亞洲地區(qū)除日本之外的第二大理財市場，其富有客戶

5、擁有大約1．44萬億美元的管理資產(chǎn)。同時，中國經(jīng)濟保持持續(xù)強勁增長，市場條件更加開放，各個理財客戶群的資產(chǎn)也在進一步積累，這些因素都將支持理財需求的持續(xù)增長。預(yù)計中國富有人士的年均資產(chǎn)在未來幾年將以13％左右的比例增長，到2009年中國大陸的管理資產(chǎn)將增長到2．63萬億美金，而整個大中國市場的管理資產(chǎn)將在2009年超過5萬億美金。同時根據(jù)波士頓咨詢公司BCG的數(shù)據(jù)顯示，在中國，財富的聚集程度很高。不到O．5％的家庭擁有全國個人財富的60*／,以上，即使在富有客戶群內(nèi)部，也有大約70％的財富掌握在管理資產(chǎn)超過50萬美金的家庭手中。中國富有群體的性質(zhì)與歐美的富有群體差別非常大，表現(xiàn)為以下幾個

6、特征：持有現(xiàn)金水平很高，具有高度投機性，傾向于直接參與投資決定過程，很多客戶堅信自己比理財機構(gòu)的經(jīng)理更有能力得到高回報。所以這些客戶不論是數(shù)量還是質(zhì)量上都將具有很大的開發(fā)潛質(zhì)。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。為防范風險，需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活造成的威脅。052025451于瑜商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭策略1．1．2人口結(jié)構(gòu)的改變隨著20世紀人口高峰期出生的一代中國人步入老年人行列，中國正在以超過預(yù)期的速度邁入老齡化社會。根據(jù)距今最近的一次全國人口普查2000年結(jié)果，中國60歲以上人口已達到1．34億，超過總?cè)丝诘?0％：其中65歲以

7、上人口為1．1億，占總?cè)丝诘?．5％。中國人口老齡化的增長速度快于預(yù)期，而且今后還將持續(xù)下去。中國人口老齡化導(dǎo)致了社會勞動人口減少、社會負擔加重等一系列問題，已經(jīng)并將成為影響中國經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。目前國內(nèi)老年人的理則一般選擇儲蓄、國債和貨幣市場基金。因為貨幣市場基金主要投資于一年以內(nèi)的國債、金融債、央行票據(jù)、AAA級企業(yè)債等等，這些都基本滿足了老年人要求的安全性、流動性等首要要求。但是適合老年人理財產(chǎn)并不是很多，現(xiàn)在的老年人群并沒