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1、基于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與收益研究新經(jīng)濟(jì)2016年7月(中)基于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與收益研究周碧波摘要：隨著外匯儲(chǔ)備增多與居民存款的攀升，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般的快速發(fā)展起來(lái)。然而現(xiàn)行商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，在創(chuàng)新性以及收益情況等方面并不樂(lè)觀，其中包含較多影響因素，要求正確認(rèn)識(shí)這些問(wèn)題，才能保證商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)凸顯出來(lái)。本文將對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)概述、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新以及影響商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的因素進(jìn)行探析。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新收益前言：作為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要投資產(chǎn)
2、品，理財(cái)產(chǎn)品在個(gè)人投資趨勢(shì)增大背景下也有較大的發(fā)展空間。但相比外資，理財(cái)產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及滿足消費(fèi)者需求方面仍表現(xiàn)出一定的滯后性，特別在金融創(chuàng)新環(huán)境下，更要求理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)投資方向變化進(jìn)行改變，這樣才可保證理財(cái)產(chǎn)品推出后為商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)空間。但如何做好理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，又成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。因此，本文對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新及影響其收益的因素研究，具有十分重要的意義。一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)概述在研究理財(cái)產(chǎn)品中，應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念進(jìn)行明確，其主要指以個(gè)人客戶財(cái)務(wù)需求為依據(jù)，為客戶財(cái)產(chǎn)使用、
3、財(cái)產(chǎn)增值、財(cái)產(chǎn)保值與消費(fèi)提供相應(yīng)的管理計(jì)劃。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)也對(duì)其進(jìn)行定義，認(rèn)為商業(yè)銀行從個(gè)人需求角度出發(fā)，所提供的專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)如資產(chǎn)管理、投資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)規(guī)劃以及財(cái)務(wù)分析等都可作為理財(cái)業(yè)務(wù)的具體表現(xiàn)。且以管理運(yùn)作方式為依據(jù)，可將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體細(xì)化到綜合理財(cái)、理財(cái)顧問(wèn)兩方面服務(wù)，前者側(cè)重于在對(duì)用戶授權(quán)、委托接受的基礎(chǔ)上，根據(jù)具體的投資方式與計(jì)劃完成服務(wù)活動(dòng)，包括資產(chǎn)管理與投資管理，而后者以專業(yè)化服務(wù)形式呈現(xiàn)出來(lái)，如投資產(chǎn)品推介、投資建議或財(cái)務(wù)分析等。這些服務(wù)內(nèi)容中的理財(cái)計(jì)劃實(shí)質(zhì)便為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)
4、品，是基于目標(biāo)客戶需求角度所提供的具體資金管理計(jì)劃以及投資計(jì)劃等。從個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類型看，按照不同標(biāo)準(zhǔn)可劃分為不同類型產(chǎn)品，如以理財(cái)貨幣角度出發(fā)，表現(xiàn)在人民幣、外匯兩種產(chǎn)品上；以投資收益為依據(jù)，表現(xiàn)在浮動(dòng)、固定收益產(chǎn)品方面；以委托期限為依據(jù)，可細(xì)化為無(wú)線滾動(dòng)、長(zhǎng)期、中期與短期產(chǎn)品層面；或以本金回收為標(biāo)準(zhǔn)，又表現(xiàn)在保本或非保本產(chǎn)品上。無(wú)論哪種類型產(chǎn)品，其都可作為交易性中間業(yè)務(wù)，與一般貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)存在較大差異，具體表現(xiàn)為：第一，理財(cái)產(chǎn)品為銀行自行發(fā)行，可將銀行投資與產(chǎn)品設(shè)計(jì)自覺(jué)性、主動(dòng)陛突顯出來(lái)。第二
5、，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為制式產(chǎn)品，需與國(guó)家相關(guān)規(guī)定要求相吻合，但在合同簽訂方面，商業(yè)銀行對(duì)于其中細(xì)節(jié)有一定自主性。第三，理財(cái)業(yè)務(wù)開展下委托關(guān)系表現(xiàn)較為的明顯，禁止銀行在資金上進(jìn)行使用或變更，而客戶在角色定位上以委托人為主，盈虧自負(fù)。二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新表現(xiàn)(一)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論與方法在金融創(chuàng)新方面，國(guó)內(nèi)外較多學(xué)者多從創(chuàng)新誘因著手，提出較多理論，如技術(shù)推進(jìn)理論，其強(qiáng)調(diào)金融業(yè)中電子通信設(shè)備、計(jì)算機(jī)的引入成為金融創(chuàng)新的主要支撐。再如財(cái)富增長(zhǎng)理論，強(qiáng)調(diào)在財(cái)富增長(zhǎng)趨勢(shì)下，人們?yōu)閷?shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，迫切需要有相應(yīng)
6、的金融服務(wù)使其財(cái)富得到保值，加速金融創(chuàng)新步伐。此外，也有其他相關(guān)理論如Hicks的交易成本理論以及制度改革理論等。從這些理論內(nèi)容中可發(fā)現(xiàn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的集中表現(xiàn)在重新配置風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、規(guī)避金融管制與稅收、促進(jìn)交易效率的提升以及降低成本等。而這些目的實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵在于有相應(yīng)的創(chuàng)新方法作為保障具體創(chuàng)新中，首先應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的目的與服務(wù)對(duì)象進(jìn)行明確。如較多金融衍生產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)目的上集中表現(xiàn)在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利機(jī)會(huì)挖掘、套起保值等。其次，應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品運(yùn)作市場(chǎng)進(jìn)行判斷。如金融產(chǎn)品投放后，其在權(quán)益市場(chǎng)、債券市場(chǎng)或貨幣市
7、場(chǎng)中運(yùn)作。再次，對(duì)產(chǎn)品投資模式與中介結(jié)構(gòu)的引入進(jìn)行判斷。以分的營(yíng)銷支持，由客戶經(jīng)理、產(chǎn)品銷售經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、支行正副行長(zhǎng)和更高層級(jí)共同組成不同層次的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，整合全行營(yíng)銷資源，發(fā)揮營(yíng)銷合力，建成資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)、互利多贏的一體化營(yíng)銷格局。三是提高營(yíng)銷隊(duì)伍素質(zhì)，提高從業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，多渠道引進(jìn)人才，采用長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，培養(yǎng)營(yíng)銷人員了解金融市場(chǎng)和投資趨勢(shì)，善于與各種人打交道的技能，采用有效人才晉升、激勵(lì)機(jī)制，提高員工積極性，增強(qiáng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)凝聚力。(三)科學(xué)準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，確定目標(biāo)市場(chǎng)市場(chǎng)細(xì)
8、分是指營(yíng)銷者利用一定需求差別因素，把某一整體市場(chǎng)消費(fèi)者劃分為若干具有不同需求差別的群體的過(guò)程和行為。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，銀行可以有效地了解各個(gè)客戶群的需求滿足程度和市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并結(jié)合自身能力，確立適用于自身發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，然后以此為出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)出適宜的營(yíng)銷戰(zhàn)略，以迅速取得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，提高市場(chǎng)占有率。例如銀行各單位對(duì)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的客戶進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合實(shí)際情況可以將市場(chǎng)劃分為三檔：第一檔為規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)活躍、金融需求旺盛、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈；第二檔為規(guī)模大
