鐵嶺s銀行信貸風(fēng)險防控

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1、鐵嶺S銀行信貸風(fēng)險防控3鐵嶺S銀行的幾種典型高風(fēng)險信貸資產(chǎn)3.1鐵嶺S銀行的概況鐵嶺S銀行是伴隨著中國金融改革的大潮成長起來的一家地方股份制商業(yè)銀行，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)于2007年在原鐵嶺S信用社基礎(chǔ)上改制組建。鐵嶺S銀行下設(shè)17個部室，轄38家支行，從業(yè)人員1400余人，注冊資本188，649萬元，是全國銀行間同業(yè)拆借市場、全國城市商業(yè)銀行資金清算中心和全國銀行間債券市場的成員單位。鐵嶺S銀行組建后制定了未來5年的發(fā)展目標(biāo):目前各項經(jīng)營指標(biāo)和發(fā)展速度呈良好遞增態(tài)勢，該行在2010年末各項存款余額突破170億

2、元;各項貸款余額達(dá)到106億元;不良貸款率在5%左右;資本充足率100k;撥備覆蓋率達(dá)到130%;實現(xiàn)稅前利潤2.8億元。該行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，相繼開辦了12個信貸新品種，為企業(yè)提供多樣化的融資途徑。目前該行正籌劃成立6個營銷中心，營銷中心建成后可以一站式審核、審批，為企業(yè)節(jié)省審批時間。目前該行正加緊籌劃跨區(qū)域經(jīng)營，面臨著改善資本金結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)質(zhì)量的艱巨任務(wù)。3.2鐵嶺S銀行近年幾種典型的高風(fēng)險貸款案例在鐵嶺S銀行從城市信用社轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行的幾年中，該行為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。但隨著自身不斷的發(fā)

3、展壯大，業(yè)務(wù)種類的不斷增加，該行的信貸風(fēng)險防控建設(shè)逐漸落后于自身經(jīng)營實際;加之信貸資產(chǎn)種類不斷增加，貸款主體趨于多樣化;造成S銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險防控壓力逐漸增大。由于該行系由城市信用社轉(zhuǎn)制且組建不久，所以歷史上遺留的不良資產(chǎn)較多;加之近年來信貸風(fēng)險管理相對滯后，造成信貸風(fēng)險的不斷累積，不良貸款，呆賬比例不斷攀升。為詳細(xì)分析鐵嶺S銀行信貸風(fēng)險防控流程中存在的不足，特結(jié)合近年來工作中接觸到的幾類有代表性的貸款案例加以詳細(xì)剖析。3.2.15銀行向A化工企業(yè)發(fā)放的固定資產(chǎn)抵押貸款借款人鐵嶺S化工有限公司;該公司于2

4、002年3月n日成立，廠址位于鐵嶺縣某鎮(zhèn)，注冊資金450萬元，經(jīng)營范圍包括:輕質(zhì)碳酸鈣系列產(chǎn)品、輕質(zhì)碳酸鈣深加工、造紙、化工系列產(chǎn)品。產(chǎn)品主要用于橡膠造紙、地板革及油漆等行業(yè)中。2005年借款單位在廠區(qū)內(nèi)新建了一處以再生紙為原料的小型紙廠，購置生產(chǎn)線一條，預(yù)計年產(chǎn)新聞紙3000噸。計劃投資500萬元，因自有資金不足，2006年，向鐵嶺S銀行行借款300萬元，期限為2006年8月14至2008年8月8日。由于預(yù)算超支，不僅造紙項目的啟動資金不足，還占用了碳酸鈣生產(chǎn)的流動資金，故向S銀行申請追加貸款400萬元。

5、S銀行經(jīng)過風(fēng)險評估于2007年向該企業(yè)投放信貸資金400萬元，期限為2007年7月9日至2010年7月2日。2008年8月8日，A企業(yè)首筆貸款到期，S銀行信貸部門多次向其催款，借款單位以前期投入較多，生產(chǎn)資金緊張，無法抽出資金還款為由拖延還款。2009年4月，經(jīng)多方交涉，借款單位法人代表到鐵嶺S銀行詳細(xì)陳述了現(xiàn)金流緊張等實際困難，并向鐵嶺S銀行口頭承諾每月還款3一5月萬元，分期還清。S銀行信貸調(diào)查人員根據(jù)貸款人的陳述并赴現(xiàn)場調(diào)查，得出了當(dāng)時借款單位碳酸鈣項目生產(chǎn)正常，造紙車間也出租經(jīng)營，具備還款能力的結(jié)論，

6、為了減輕A企業(yè)還息壓力，盤活信貸資金，S銀行批準(zhǔn)了A企業(yè)的請求，為其辦理了轉(zhuǎn)貸手續(xù)，轉(zhuǎn)貸金額2外萬元，期限為2009年5月13日至2010年5月4日。轉(zhuǎn)貸手續(xù)辦理完畢后，A單位違反了之前達(dá)成的約定，沒有能夠如約還款，雖經(jīng)S銀行多次催款，依然無果。此時，A企業(yè)的經(jīng)營出現(xiàn)新的困難，承租A企業(yè)造紙車間的廠家因生產(chǎn)成本較高，不再承租，A企業(yè)的碳酸鈣生產(chǎn)項目也出現(xiàn)問題，2010年年初以來，因原材料不足及銷路不暢，借款單位A企業(yè)的生產(chǎn)車間多次停產(chǎn)。上述A企業(yè)的貸款于2010到期后，A企業(yè)在本金未足額償還的同時也開始拖欠

7、利息。鑒于A企業(yè)貸款的呆、壞賬風(fēng)險增大，S銀行召開了審貸委員會會議;信貸人員經(jīng)過評估認(rèn)為，借款單位年最大產(chǎn)能約2萬噸，即使正常生產(chǎn)，年凈利潤不足百萬元，根本無法在短時間全額償還貸款。而借款單位抵押物評估價格雖然足值，但多數(shù)為落后的設(shè)備及破舊的廠房，不易變現(xiàn)。之前嘗試的讓企業(yè)補充抵押物或部分還款的努力均未能實現(xiàn)。S銀行審貸委員會最終決定通知A企業(yè)如不能在規(guī)定日前償還全部本息則將對其抵押資產(chǎn)進(jìn)行保全。A企業(yè)負(fù)責(zé)人在接到通知后，主動聯(lián)系S銀行希望暫不對資產(chǎn)進(jìn)行保全，并提出了包括資產(chǎn)重組在內(nèi)的幾種方案，希望S銀行繼

8、續(xù)給與信貸支持。這些方案的具體內(nèi)容包括，第一，A企業(yè)正與香港及荷蘭的兩家風(fēng)險投資公司合作，生產(chǎn)以碳酸鈣為原料的石頭紙。第二，A企業(yè)在企業(yè)內(nèi)部開展增資擴(kuò)股計劃，有望于近期獲得股份認(rèn)購。第三，該企業(yè)準(zhǔn)備整體出售，并在遼沈晚報上刊登廣告以三千萬的價格作價出售。3.2.ZC縣財政資產(chǎn)經(jīng)營公司抵押貸款(1)C公司概況C縣財政資產(chǎn)經(jīng)營公司(以下簡稱C公司)成立于2005年5月，開辦資金3000萬元，是由鐵嶺C縣財政局出資創(chuàng)建