銀行支付清算系統(tǒng)

《銀行支付清算系統(tǒng)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、三、我國支付清算系統(tǒng)存在的問題????盡管人民銀行與商業(yè)銀行在支付清算領(lǐng)域進(jìn)行了不斷改革，但是，支付清算系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在以下問題。（一）有關(guān)法律法規(guī)不完善1、支付密碼的法律地位問題????由于我國《票據(jù)法》并沒有認(rèn)可支付密碼代替簽章的效力，因此，支付密碼不能代替印章，一旦出現(xiàn)制服糾紛，組織同城清算的人民銀行分支機(jī)構(gòu)將處在無法可依的被動(dòng)地位。2、??支付清算管理辦法的缺位目前我國還缺乏對市場化的支付清算組織的管理辦法，對組織形式、準(zhǔn)入、退出的標(biāo)準(zhǔn)也沒有具體的規(guī)定，更談不上管理監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)控制。少數(shù)單位由

2、于管理上存在的漏洞，出現(xiàn)了不法分子盜用銀行資金，造成重大損失。如何面對支付清算服務(wù)市場化的趨勢，加強(qiáng)對支付清算組織的監(jiān)督，控制風(fēng)險(xiǎn)，是人民銀行必須盡快解決的問題。3、《電子聯(lián)行往來制度》嚴(yán)重不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求????《電子聯(lián)行往來制度》一直停留在人民銀行與商業(yè)銀行交換紙質(zhì)憑證的運(yùn)行模式，嚴(yán)重滯后于實(shí)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。4、對新興電子支付工具尚未立法????相應(yīng)法律規(guī)定空白的存在，一旦產(chǎn)生糾紛很難解決。另外，由于缺乏國家相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)，各家商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于電子支付工具方面的管理辦法、執(zhí)行規(guī)定以及監(jiān)管措

3、施也很不完善，操作性不強(qiáng)，系統(tǒng)完整性不足。因此，制定完善相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)是迫在眉睫。（二）運(yùn)行管理中存在的問題1、電子聯(lián)行系統(tǒng)應(yīng)用軟件和設(shè)備嚴(yán)重老化（1）電子聯(lián)行軟件存在缺陷，業(yè)務(wù)高峰時(shí)間在下午3點(diǎn)到5點(diǎn)，小站只能提前關(guān)閉“本地進(jìn)程”，以便有足夠時(shí)間向總站發(fā)送信息。這時(shí)，如果有新的往帳到達(dá)該站，通匯點(diǎn)顯示往帳發(fā)送已妥，事實(shí)上小站并未收到該筆往帳。（2）電子聯(lián)行通匯點(diǎn)查詢不能及時(shí)處理。（3）中繼行系統(tǒng)軟硬件老化，計(jì)算機(jī)檔次低，出現(xiàn)故障的概率高。2、大額支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制尚未建立????系統(tǒng)出現(xiàn)大的故障時(shí)，由

4、于人民銀行將開發(fā)和推廣外包，并不熟悉系統(tǒng)，所以無法采取有效手段予以解決，造成業(yè)務(wù)處理延遲。3、災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后????大額支付系統(tǒng)運(yùn)行以來，國家處理中心至少出現(xiàn)了兩次故障，累計(jì)停工4小時(shí)。這種現(xiàn)狀不利于防范運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。（三）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)中存在的問題1、建設(shè)周期過長，總體規(guī)劃不斷發(fā)生變化，產(chǎn)生混合運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。2、數(shù)據(jù)過于集中，增加了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。3、排隊(duì)機(jī)制設(shè)計(jì)影響了系統(tǒng)效率。四、中國金融支付清算系統(tǒng)改革構(gòu)想1、將商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的清算賬戶予以合并、集中應(yīng)將商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的賬戶予以合并與集

5、中,即在一個(gè)地區(qū)內(nèi),同一商業(yè)銀行的所有分支機(jī)構(gòu)在人民銀行的多個(gè)賬戶將合并為一個(gè)賬戶,用于結(jié)算支付交易和法定儲(chǔ)備管理。將所有中央銀行賬戶集中在全國處理中心,建立全國統(tǒng)一的結(jié)算賬戶管理系統(tǒng),中央銀行各分/支行依然負(fù)責(zé)管理這些賬戶,如開戶、銷戶、設(shè)立賬戶透支限額、管理法定儲(chǔ)備金等。2、降低過高的儲(chǔ)備金比率,規(guī)范賬戶管理隨著貨幣政策手段的豐富化、多樣化,尤其是中央銀行更多地采用公開市場操作,來影響貨幣供應(yīng)及市場利率。因此,應(yīng)把儲(chǔ)備金作為實(shí)施貨幣政策的主要手段向公開市場操作等間接手段過渡。其次,商業(yè)銀行存放于中央銀行

6、的備付金比率過高,也不利于商業(yè)銀行提高資金使用效率,因此,降低備付金比率也是勢在必行。3、建立統(tǒng)一、兼容的支付清算系統(tǒng)支付清算管理體系是保障支付清算體系良性運(yùn)行的關(guān)鍵。而分割是中國支付清算體系的最突出的特點(diǎn)之一。要解決這個(gè)問題，首先,應(yīng)逐步建立起以中央銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主體,各商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)并存,證券、外匯等其他交易系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接的大支付清算體系框架。其次,加快中央銀行的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng),如建設(shè)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、政府債券登記系統(tǒng)、銀行卡授信系統(tǒng)和同城票據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)和推廣。

7、再次,中央銀行要把融資權(quán)和支付清算有機(jī)結(jié)合，推行支付清算和會(huì)計(jì)核算的集中化處理。最后,應(yīng)逐步將兩大證券登記結(jié)算系統(tǒng)以適當(dāng)方式統(tǒng)一、連接起來,并與銀行清算系統(tǒng)相聯(lián)，消除重復(fù)交叉的結(jié)算系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。4、各金融監(jiān)管部門對支付結(jié)算管理體系的職責(zé)劃分與中央銀行的作用隨著商業(yè)銀行行內(nèi)結(jié)算系統(tǒng)日益完善,各行越來越重視各自的商業(yè)利益,中央銀行對各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)的影響十分有限。中央銀行只有盡快建立和完善其現(xiàn)代化的支付系統(tǒng),以提高結(jié)算效率,降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn),才能實(shí)現(xiàn)其對支付清算體系的監(jiān)督管理。但是,過度分散的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和傳統(tǒng)的

8、資金管理辦法,使其現(xiàn)代化支付系統(tǒng)難以發(fā)揮預(yù)期的作用。因此,急需完善相應(yīng)的支付清算制度,盡快建成行間支付系統(tǒng)特別是實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)。同時(shí),商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力,使得它對支付結(jié)算系統(tǒng)的投入遠(yuǎn)大于中央銀行,而且商業(yè)銀行對支付結(jié)算實(shí)行收費(fèi)服務(wù)。而中央銀行支付清算系統(tǒng)購買電腦和通訊設(shè)備、應(yīng)用軟件開發(fā)所需資金均來源于財(cái)政預(yù)算和內(nèi)部資金籌措,其支付清算系統(tǒng)的運(yùn)行費(fèi)用也是從中央銀行日常支出中開支的,投資無法通過服務(wù)收費(fèi)收回。為