郵儲銀行四平分行農戶貸款風險控制

《郵儲銀行四平分行農戶貸款風險控制》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、郵儲銀行四平分行農戶貸款風險控制第2章郵儲銀行四平分行農戶貸款風險現(xiàn)狀2.1農戶貸款業(yè)務概述中國郵政儲蓄銀行擁有儲蓄營業(yè)網點3.6萬個，基層網點覆蓋了全國絕大部分城鄉(xiāng)地區(qū)，其中45%的網點分布在縣級以下區(qū)域。2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行開辦了第一筆小額農戶貸款業(yè)務。郵儲銀行對農戶小額貸款的定義是向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動資金需求的貸款,因此根據貸款資金的用途可以將農戶貸款細分為用于農業(yè)生產費用的貸款、用于購買小型農機具等農業(yè)生產設備的貸款、圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后提供服務的貸款、個

2、體經營戶貸款以及其他農業(yè)生產經營貸款等2。中國郵政儲蓄銀行的農戶小額貸款按擔保方式可以分為農戶聯(lián)保小額貸款和農戶保證小額貸款兩種。其中農戶聯(lián)保貸款向農戶聯(lián)保小組發(fā)放，每個農戶聯(lián)保小組由3至5戶農戶組成，聯(lián)保小組成員之間相互承擔連帶保證責任；農戶保證貸款可由1-2個滿足條件的自然人提供保證，滿足條件的保證人特指大型國企職工與公務員、教師等有穩(wěn)定工作及工資來源的的自然人。另外，保證貸款又分為普通保證貸款，即保證人為單筆借款合同作保證，和最高額保證貸款，即保證人在最高債權額限度內為一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同作保證。郵政儲蓄銀行四平市分行的農戶小額貸款業(yè)

3、務對象主要為年滿18周歲至60周歲之間的具有完全民事行為能力，身體狀況良好，具備正常的勞動生產經營能力并且信用良好的農戶與農村個體經營戶，包括在城鎮(zhèn)中擁有穩(wěn)定的經營場所從事農業(yè)相關的經營活動的個人。農戶小額貸款最低限額為1000元，單筆上限一般為5萬元，最小變動單位為100元，期限最短為1個月，最長為1年，借款人可以根據本人從事的經濟活動的生產經營周期和個人還款能力自主選擇貸款期限。還款方式主要有一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法。其中一次性還本付息法針對4個月（含4個月）以內的農戶小額貸款；階段性等額本息還款法，有一定的貸款

4、寬限期存在，借款人在貸款寬限期內只需要償還貸款利息即可，寬限期后再按照等額本息還款法計算償還其余貸款本息，貸款寬限期最長為10個月，同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，還款方式不允許組合。針對農村地區(qū)資金供給不足，農戶對資金的需求有“小、短、頻、急”的特點，郵儲銀行的農戶貸款相應具有金額小、周期短、還款方式靈活、辦理過程簡便、放款速度快的優(yōu)勢。同時郵政儲蓄銀行農戶信貸業(yè)務的發(fā)展還具有發(fā)展速度快、信貸市場占比小、存貸比低、發(fā)展?jié)摿o限、單筆金額小、業(yè)務筆數多、授信額度管理困難、管理難度大進而導致經營管理成本高的特點。2.2農戶貸款業(yè)務現(xiàn)狀郵儲銀行

5、四平市分行下轄直屬支行及四個縣級支行，共有儲蓄營業(yè)網點137個，于2008年底開始開辦小額貸款業(yè)務，5年來小額農戶貸款業(yè)務發(fā)展迅速，具體發(fā)展情況見表2.1與表2.2所示。尤其是2011年以來，無論是從貸款發(fā)放筆數還是發(fā)放金額上來看農戶貸款業(yè)務每年都以較大幅度的增長。但是同時可以看出，其中風險相對較小的農戶小額保證貸款發(fā)展情況一般，近兩年的規(guī)模遠小于業(yè)務開辦之初，而風險相對較高的農戶聯(lián)保貸款業(yè)務發(fā)展態(tài)勢正相反，是構成郵儲銀行四平市分行農戶小額貸款業(yè)務的主體力量，可以看出農戶聯(lián)保貸款業(yè)務更符合農村地區(qū)經濟與社會現(xiàn)實，更受廣大農戶歡迎，這也意味著四平市

6、分行面料的農戶小額貸款的風險主要是由農戶聯(lián)保貸款風險構成。通過近5年的開拓，郵儲銀行信貸業(yè)務總體發(fā)展態(tài)勢良好，各種信貸業(yè)務產品不斷推出，信貸規(guī)模不斷增大，詳情見表2.3。但是作為傳統(tǒng)品種的農戶貸款業(yè)務在全區(qū)信貸規(guī)模中還是占有較大份額，截止2012年底，四平市分行累計發(fā)放農戶小額貸款共17658筆，總金額58357.88萬元，貸款結余金額20711.54萬元。但同時郵儲銀行四平市分行農戶貸款風險日漸顯現(xiàn)，目前表外應收未收農戶貸款利息結余88萬元，全區(qū)共有逾期貸款147筆，不良貸款123筆，總金額320.17萬元，農戶貸款不良率達到1.55%，而同期

7、四平市分行貸款總結余金額為97547.09萬元，不良貸款總筆數128筆，總金額362.6萬元，平均不良率0.40%?？梢钥闯鏊钠绞蟹中胁涣假J款中農戶小額貸款占了絕大部分，農戶貸款風險控制工作依然成為郵儲銀行四平市分行風險防范與管理的重中之重。不良貸款成因為何？究竟是什么因素影響著郵儲銀行四平市分行農戶貸款的質量？隨著不良農戶貸款的高比例呈現(xiàn)，對農戶貸款風險因素的分析越來越受到關注。2.3農戶貸款風險總體分析總體來說農戶貸款會涉及到的風險因素主要包括四大類：信用風險、操作風險、管理風險、市場風險。信用風險可以說是所有貸款品種都會涉及到的風險因素，而

8、小額貸款是純以自然人信用為基礎發(fā)放的貸款，與抵押貸款不同沒有物的擔保,一旦到期客戶無法還本付息，銀行除了催收、采取法律手段尋求自身權利以