我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

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1、___________________________________________________________________________________________我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策　　內(nèi)容摘要：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)新型農(nóng)村金融體系的形成，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。但是，目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來(lái)源等方面存在一系列問(wèn)題，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此，本文提出完善法人治理結(jié)構(gòu)、加大政策扶持力度、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來(lái)源、加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對(duì)策?！　￡P(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行股本設(shè)置

2、信用環(huán)境農(nóng)村金融體系　　　　村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)?！　?006年10月，在國(guó)際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉國(guó)創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬(wàn)多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬(wàn)孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。我國(guó)借鑒格萊珉銀

3、行成功模式，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》（下文簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），這是中國(guó)農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行紛紛建立起來(lái)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行89家，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好。2009年2月1日，中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多種形式新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量?！　　?/p>

4、　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析　　6_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________　?。ㄒ唬┕杀驹O(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮　　從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村

5、鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對(duì)村鎮(zhèn)銀行占有的絕對(duì)控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存款客戶(hù)特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶(hù)比例不得超過(guò)注冊(cè)資本5%限制，難以滿(mǎn)足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展?！　。ǘ┡涮追ㄒ?guī)政策不健全　　自從《意見(jiàn)》出臺(tái)以后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定

6、》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對(duì)農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒(méi)有規(guī)定；二是國(guó)家還未建立支農(nóng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受?chē)?guó)有商業(yè)銀行的剝離、核銷(xiāo)呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。　?。ㄈ┬庞铆h(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制6_______________________________

7、______________________________________________________________________________________________________________________________________________________　　農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂(lè)觀(guān)。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，他們對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。其次，由于認(rèn)識(shí)上的誤