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《信任丶內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸選擇的實(shí)證分析——基于甘肅丶河南丶陜西三省的問卷調(diào)查》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。
1、信任丶內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸選擇的實(shí)證分析——基于甘肅丶河南丶陜西三省的問卷調(diào)查20091>.11*信任、內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸選擇的實(shí)證分析——基于甘肅、河南、陜西三省的問卷調(diào)查121孔榮CalumG.Turvey霍學(xué)喜內(nèi)容提要：本文將內(nèi)疚、滿意等道德因素納入農(nóng)戶與貸款人的信貸博弈關(guān)系討論，并以1557份甘肅、河南、陜西農(nóng)戶調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，實(shí)證研究信任和內(nèi)疚對(duì)農(nóng)戶正規(guī)與非正規(guī)借貸選擇的影響、激勵(lì)和效果。結(jié)果顯示，農(nóng)戶認(rèn)為無抵押條件下難以獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信任，這是導(dǎo)致農(nóng)戶很難從正規(guī)渠道取得信用貸款的主要因素；非制度信任驅(qū)使農(nóng)戶偏好非正規(guī)借貸方式；在非正規(guī)借貸中，
2、內(nèi)疚比農(nóng)戶自身利益更具有約束力；盡管非正規(guī)借貸違約產(chǎn)生的內(nèi)疚強(qiáng)烈于正規(guī)借貸違約帶來的內(nèi)疚，但農(nóng)戶通常傾向于選擇優(yōu)先償還正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，表明農(nóng)戶守信程度較高。中國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的信貸管理模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制設(shè)計(jì)背離了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信任環(huán)境。關(guān)鍵詞：信任內(nèi)疚農(nóng)戶農(nóng)村借貸博弈一、引言孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GrameenBank）的成功運(yùn)作，為世界各國(guó)通過小額信貸扶助貧困人口樹立了典范?！班l(xiāng)村銀行”的信貸模式立足于兩個(gè)基本假設(shè)：一是窮人更值得信任，即在無抵押的條件下，窮人償還貸款的概率比富人大；二是窮人的貸款資金效用價(jià)值比富人高（Yunus，1999）。然而
3、，信任的作用在經(jīng)濟(jì)體制中很難被理解，而且對(duì)資金提供者來說，用信任代替?zhèn)鹘y(tǒng)信用等級(jí)模型中貸款的收益率、流動(dòng)性、財(cái)務(wù)杠桿和償還能力等度量收入的常規(guī)標(biāo)準(zhǔn)還很不切實(shí)際（Turvey，1991）。因此，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型將弱勢(shì)人群排除在外。但是，以信任為基礎(chǔ)的小額信貸的成功發(fā)展迫使理論界去研究信任及其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用和影響。諸多學(xué)者對(duì)信任做了精辟的分析，并得出了有益的結(jié)論。James（2002）認(rèn)為，A是否應(yīng)該信任B，最科學(xué)的途徑就是A通過調(diào)查B，得到其值得信任B的動(dòng)機(jī)。James同時(shí)認(rèn)為，如果B有值得信任的動(dòng)機(jī)，A就會(huì)信任B。Rabin（1993）認(rèn)為，信
4、用等級(jí)模型以假設(shè)不守信為前提，只有經(jīng)驗(yàn)才能產(chǎn)生信任。這樣的假設(shè)是建立在所有人都理性地追求效用最大化的基礎(chǔ)之上，如果一個(gè)人缺乏違約的動(dòng)機(jī)，他就能被信任。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論（參見Fukuyama，1995；Beugelsdijketal.，2004），建立在信任基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)優(yōu)于其它方式導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且信任對(duì)降低交易成本有著重要的作用（ChilesandMcMackin，1999><>6）。張俊生、曾亞敏（2005）的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，信任對(duì)地區(qū)金融發(fā)展具有顯著的正效應(yīng)。*本文研究得到國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“基于信任視角的弱勢(shì)農(nóng)戶正規(guī)融資風(fēng)險(xiǎn)的度量與控制
5、研究”（項(xiàng)目批號(hào)：7087309<>6）和教育部人文社科規(guī)劃項(xiàng)目“農(nóng)戶融資的信用風(fēng)險(xiǎn)度量與控制研究”（項(xiàng)目批號(hào)：07JA790027）的資助，特此感謝。感謝項(xiàng)目組其他成員和西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院40名研究生協(xié)助完成農(nóng)戶入戶問卷調(diào)查。本文作者文責(zé)自負(fù)。-50-信任、內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸選擇的實(shí)證分析一般而言，經(jīng)濟(jì)學(xué)家傾向于把信任看作風(fēng)險(xiǎn)狀況的子集。Gambetta（1988）認(rèn)為，信任“是一個(gè)特定的主觀概率水平,一個(gè)人以此概率水平判斷另一行為人或行為人群體將采取某個(gè)特定行動(dòng)”；“當(dāng)我們說我們信任某人或某人值得信任時(shí),隱含的意思是，他采取一種對(duì)我們有利
6、或至少無害的行動(dòng)的概率很高，足以使我們考慮與他進(jìn)行某種形式的合作”。博弈理論把對(duì)信任的研究定位在人與人之間及組織與組織之間的個(gè)體交易上，而且每個(gè)不同的行動(dòng)者都是在獲取的現(xiàn)有信息的基礎(chǔ)上，以利益最大化為準(zhǔn)則尋求合作（陳姣、馬君，2005；臧旭恒、高建剛，2007）。在博弈論的標(biāo)準(zhǔn)化假設(shè)條件下，由經(jīng)濟(jì)學(xué)的邏輯可知，理性的行為者將陷入一種帕累托無效率的狀態(tài)。鑒于此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家試圖提出誘致信任激勵(lì)的辦法，以促成有益合作。然而，個(gè)體是否可以因激勵(lì)而守信是由他所處的環(huán)境決定的，例如，社會(huì)準(zhǔn)則和群體承諾的存在，使得個(gè)體因違約而內(nèi)疚和自責(zé)。信貸市場(chǎng)上資金的循環(huán)流動(dòng)很
7、大程度上依賴于個(gè)體之間的相互行為。作為社會(huì)管理體系的重要組成部分，信任如果遭到破壞，就會(huì)影響正規(guī)和非正規(guī)信貸市場(chǎng)的運(yùn)行（孔榮等，2007）。從現(xiàn)有文獻(xiàn)看，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)中基于信任與內(nèi)疚的借貸關(guān)系的研究并不多見。本文依據(jù)2007年至2008年西北農(nóng)林科技大學(xué)與美國(guó)康奈爾大學(xué)聯(lián)合對(duì)中國(guó)甘肅、河南、陜西三省1<>600個(gè)農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)和信息，分析了信任、內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸行為之間的關(guān)系，試圖揭示農(nóng)村信貸市場(chǎng)中農(nóng)戶如何認(rèn)知其可信任程度，分析信任與內(nèi)疚的關(guān)系以及信任、內(nèi)疚對(duì)農(nóng)戶正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸選擇的影響機(jī)理。二、信任、內(nèi)疚與農(nóng)戶借貸的博弈模型及修正（一）借貸
8、雙方博弈一般模型描述信貸市場(chǎng)中借款者與貸款者雙方的關(guān)系可以用博弈模型分析，包括四種情況（圖1）：第一種情況是借款者守信，貸
