論文-論我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的重要意義

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1、【摘要】一引言隨著國民經(jīng)濟的增長與我國對金融市場的不斷完善，個人金融業(yè)務受到了商業(yè)銀行的極大重視，個人金融業(yè)務作為一項新的金融服務產品體系，是商業(yè)銀行運用現(xiàn)代經(jīng)營觀念，借助高技術手段以滿足客戶個人綜合性金融需求為目的的全方位、多類型融產品及服務：主要包括儲蓄、按揭貸款、代理投資、銀行卡交易、代收、代付各種費用、個人轉賬、網(wǎng)絡銀行等。目前我國個人金融市場競爭尚不充分、層次還比較低，在許多領域還有很大的市場、很多的機會和很好的前景，它將在新的形勢下將為我國商業(yè)銀行注人新的活力，創(chuàng)造新的利潤增長點。二緒論2.1選題理由以及意義發(fā)展我國個人金融業(yè)務是我國經(jīng)濟發(fā)展，國民需求增加導致的必然結

2、果；發(fā)展我國個人金融業(yè)務是符合國內外銀行業(yè)發(fā)展趨勢發(fā)展的內在要求和客觀需要；加快發(fā)展個人金融業(yè)務是銀行業(yè)競爭的必然要求。改革開放多年來，我國國民收入分配不斷向個人傾斜，個人財富在國民生產總值中的比重持續(xù)擴大。隨著財富的增長，個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務，對各種支付、投資、融資和保障等服務的需求也越來越大。同時，隨著消費者新的消費觀念的形成，也增加了對個人消費信貸的需求。而且伴隨著金融改革的不斷深入，個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯等投資品種越來越多，居民投資意識日益加深。家庭和個人正逐漸成為國民經(jīng)濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，這就要求我國的商業(yè)銀行提供全方位、多層次的個人

3、金融服務。為了不斷增強企業(yè)的競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，個商業(yè)銀行紛紛調整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務逐漸轉向企業(yè)與個人金融業(yè)務并重，個人金融業(yè)務領域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。消費信貸、投資理財?shù)刃屡d金融業(yè)務正成為人們日益關注的熱點。這些因素使我國的商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務都有了較快的發(fā)展。但比較國外發(fā)達國家的一些國際性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與格局，我國的商業(yè)銀行在這部分還處于起步階段。因此，進一步研究建設銀行個人金融業(yè)務發(fā)展策略，對促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強市場競爭能力有著十分重要的現(xiàn)實意義。2.2研究內容研究內容分為三個部分：第一部分，介紹我國商行與國

4、外商行在個人金融業(yè)務上的發(fā)展的旅程與發(fā)展方向。第二部分，通過對比我國商行與國外商行的差異，分析研究我國商行在個人金融業(yè)務上的優(yōu)缺點以及國外商行值得學習效仿的部分。第三部分，針對我國商行存在的缺點，以及參考國外商行的優(yōu)點，提出自己認為可行的改善建議以及風險控制建議。三國內外個人金融業(yè)務發(fā)展狀況的分析3.1國內金融業(yè)務的發(fā)展的分析3.1.1我國銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略隨著經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，我國商業(yè)銀行逐步將個人金融業(yè)務作為銀行的主要發(fā)展戰(zhàn)略之一，個人金融業(yè)務取得了突飛猛進的發(fā)展，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。各商業(yè)銀行都將發(fā)展個人金融業(yè)務提到全行發(fā)展戰(zhàn)略的高度上。工行

5、明確指出，以個人客戶為服務對象的個人金融業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點及主要的支柱業(yè)務；農行表示要將個人金融業(yè)務放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，把個人金融業(yè)務做大做強；中行提出了其”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略；建行已經(jīng)明確把個人金融業(yè)務作為新世紀初全行總體發(fā)展戰(zhàn)略的四大支柱之一，強調個人金融業(yè)務在建行實施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。3.1.2發(fā)展中遇到的問題由于我國個人金融業(yè)務發(fā)展歷史較短，也存在相當突出的問題：1）各行在發(fā)展個人業(yè)務的認識上不夠統(tǒng)一，特別是相當多基層行缺乏發(fā)展個人業(yè)務的內在動力與外在壓力，對個人金融業(yè)務發(fā)展的重視程度不夠，積極性和主動性不高。2）是發(fā)展理念上追

6、求規(guī)模和市場份額，缺乏對成本和風險的評估。例如，部分銀行在信用卡發(fā)行中采用了免年費的價格手段。而年費在信用卡發(fā)展初期是非常重要的收入來源，從國外經(jīng)驗看，從收年費到免年費一般需要6～7年的時間，而國內銀行的信用卡發(fā)行才一兩年就開始免年費，這將給中國信用卡產業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。3）是由于法律配套環(huán)境不配合，個人征信制度不健全，加上各行對個人金融業(yè)務運作規(guī)律、風險規(guī)律的認識和掌握不足，風險管理制度不健全等，個人貸款審批未形成系統(tǒng)化、科學化的標準，效率和質量都不夠高。4）是由于科技支持力度不足，缺乏有效的客戶信息搜集、分析、評估工具，致使業(yè)務拓展缺乏市場細分，難以確定目標客戶，產品創(chuàng)新

7、開發(fā)也比較緩慢。3.2國外金融業(yè)務的發(fā)展的分析3.2.1國外銀行個人金融業(yè)務的歷史發(fā)展20世紀70年代西方國家經(jīng)濟的”滯漲”加速了資本”脫媒化”，商業(yè)銀行紛紛調整業(yè)務重點，80年代西方國家經(jīng)濟的穩(wěn)定增長為個人金融業(yè)務的大發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，90年代個人金融業(yè)務進一步擴張，已成為主營業(yè)務。到1996年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個人金融業(yè)務的比例由1985年的31%上升到45%，其中資產規(guī)模前100大銀行的相應比例更高。1997年，花旗銀行收入中，零售業(yè)務凈利潤為14億美元(信用