村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對(duì)策

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1、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問題及對(duì)策一、面臨的問題（一）業(yè)務(wù)拓展難。吸收存款有限而貸款需求無法滿足。一方面，公眾認(rèn)可度低，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行、沒有保障，加之營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，影響存款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。另一方面貸款需求較大。很多在原有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸不到款的涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，資金需求量不斷增加。而根據(jù)人民銀行的最新規(guī)定“宏觀調(diào)控意愿貸款”規(guī)模不得超過機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金，凡超過的，人民銀行將對(duì)其新設(shè)機(jī)構(gòu)暫停一切金融接入服務(wù)，影響了其網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和可持性續(xù)發(fā)展。（二）競(jìng)爭(zhēng)壓力大。一是支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。村鎮(zhèn)銀行沒有自己的征信系統(tǒng)，尚未申請(qǐng)加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，同城票據(jù)

2、交換也由中國(guó)銀行代理，不能代扣代繳稅金，一定程度上影響了客戶資金結(jié)算。二是業(yè)務(wù)類型單一。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，尚未推出有特色的區(qū)別于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是因政策鼓勵(lì)各銀行紛紛加快縣域網(wǎng)點(diǎn)的布局步伐，新生的村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。（三）運(yùn)營(yíng)成本高。一是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、日常開支大。村鎮(zhèn)銀行尚處于創(chuàng)業(yè)階段，網(wǎng)點(diǎn)的租賃費(fèi)用及裝修開支成本高。二是服務(wù)成本偏高。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，與其它銀行的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，業(yè)務(wù)筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。加之大多數(shù)農(nóng)戶缺少有效抵押物，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，投資成本高昂，回報(bào)周期

3、長(zhǎng)。（四）防險(xiǎn)能力弱。一是內(nèi)控體系薄弱。目前村鎮(zhèn)銀行尚未健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，仍照搬母行的制度辦法，沒有對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)識(shí)和區(qū)分，風(fēng)險(xiǎn)控制措施缺乏操作性。員工也大多無銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。二是風(fēng)險(xiǎn)隱憂大。機(jī)制和人員的制約導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大。同時(shí)，聲譽(yù)不高，資本實(shí)力弱，一旦資金緊張，頭寸不足，極易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二、對(duì)策建議（一）加快金融創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是加大宣傳力度。以有影響力的方式，突出亮點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳，提高社會(huì)公眾的認(rèn)知度，增強(qiáng)公眾信心，穩(wěn)固存款資金來源渠道。二是豐富金融產(chǎn)品。不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位。三是

4、打造現(xiàn)代化的金融服務(wù)渠道。通過設(shè)立自助銀行、自助服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)性服務(wù)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共享其他銀行（包括發(fā)起行）的網(wǎng)點(diǎn)資源，提高自身的服務(wù)范圍和能力。四是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，著力增加儲(chǔ)蓄存款、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平。（二）完善內(nèi)控建設(shè)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)力。一是加強(qiáng)制度建設(shè)，切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行必須按照“內(nèi)控優(yōu)先、提高效率”的原則，建立與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，狠抓規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，從源頭上防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健

5、安全運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控同籌兼顧。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工思想道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。對(duì)員工定期開展政治理論和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)、盡職意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效防范和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。（三）優(yōu)化經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高政策扶持力。一是加強(qiáng)財(cái)稅政策支持力度。建議出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策，做到既“發(fā)展”，又“持續(xù)”。稅收方面，建議在成立后的五年內(nèi)減免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，并允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，減輕村鎮(zhèn)銀行外部負(fù)擔(dān)。財(cái)政方面，對(duì)支持“三農(nóng)”的貸款進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿效應(yīng)，為村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持支農(nóng)導(dǎo)向、改善經(jīng)營(yíng)管理提供空間。二是實(shí)施差別化監(jiān)管措施。綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、適

6、度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力；適當(dāng)放寬金融服務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行盡早直連人民銀行支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等金融服務(wù)系統(tǒng)。三是完善相關(guān)機(jī)制建設(shè)。加大法律和信用知識(shí)的宣傳力度，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作；加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民專合組織等的信息采集與信用評(píng)級(jí)機(jī)制；加快建立存款保險(xiǎn)制度，提升村鎮(zhèn)銀行公信力。