本案是否屬于封閉貸款

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1、本案是否屬于封閉貸款　　一、案例　　1999年3月，江蘇省A公司與四川省B公司洽談，欲向B公司提供部分設(shè)備。因A公司缺少資金，準(zhǔn)備向交通銀行D分行貸款1500萬元。D分行基于A公司尚有借款未還，要求A公司提供保證人。后D分行、A公司以封閉貸款為條件，勸說B、C公司為借款擔(dān)保。1999年7月15日，A、B、C、D四方簽訂了《借款合同》。合同約定：A公司借款1500萬元，其中341萬元用于償還A公司在該行的老貸款，B、C兩公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任?！督杩詈贤废礑分行印制的格式合同，當(dāng)事人在最后新增一條(用鋼筆另行書寫)：“本貸款屬于封閉貸款。”同年11月

2、29日，D分行將1500萬元?jiǎng)澣階公司帳戶，同日，A公司以貸款償還了老債本息341萬元。借款期滿，A公司瀕臨倒閉，僅歸還本金63萬元，支付利息至2000年10月20日。D分行遂起訴借款人A公司，并要求保證人B、C公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任?！　《?zhēng)議　　保證人B、C公司以D分行違反中國人民銀行有關(guān)封閉貸款的規(guī)定，為收回A公司的陳欠貸款，違規(guī)操作，以假封閉貸款為誘鉺，騙取擔(dān)保，主張保證合同無效，保證人不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。D分行則認(rèn)為：1、A公司不是國有工業(yè)企業(yè)，并非封閉貸款的對(duì)象;2、在借款合同“借款用途欄”中，約定了“341萬元用于借款還舊”，故借款并未

3、?？顚Ｓ?3、借款的支出沒有按照封閉貸款的要求，實(shí)行“雙簽”監(jiān)管制度。因此，合同約定的封閉貸款只是冠名為封閉貸款，實(shí)質(zhì)為一般商業(yè)貸款，保證人應(yīng)當(dāng)按照約定承擔(dān)保證責(zé)任。　　D分行與A公司的貸款是否封閉貸款?這是本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，事關(guān)B、C公司應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任。鑒于封閉貸款糾紛在司法實(shí)踐中甚少，且該案及具典型，故實(shí)有探討之必要?！　∪?、分析　　(一)封閉貸款涉及的幾個(gè)問題　　1、什么是封閉貸款?1997年9月29日，中國人民銀行、國家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持國有虧損工業(yè)企業(yè)有銷路、有效益產(chǎn)品生產(chǎn)的通知》(即銀發(fā)(1997)385號(hào))。其主要內(nèi)容是：“為

4、支持國有虧損企業(yè)有銷路、有效益產(chǎn)品的生產(chǎn)，促使這些企業(yè)扭虧增盈，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：　　一、各地銀行、經(jīng)貿(mào)委要立即共同組織調(diào)查，摸清此類企業(yè)和產(chǎn)品的情況，并采取積極措施，支持有銷路、有效益產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，使企業(yè)逐步扭虧為盈，擺脫困境?！　《⑿柚С值拇祟惼髽I(yè)必須同時(shí)符合以下條件：　　(一)該產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，確實(shí)有銷路、有效益，產(chǎn)銷率和現(xiàn)款回款率都在95%以上;　　(二)企業(yè)必須提供銀行認(rèn)可的還款保證;　　(三)該產(chǎn)品銷貨款要有一定比例用于歸還老貸款本息;　　(四)企業(yè)負(fù)債率一般不高于90%;　　(五)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子堅(jiān)強(qiáng)有力，在改進(jìn)經(jīng)營管

5、理方面已采取實(shí)際措施?！　∪?、各地銀行可根據(jù)此類企業(yè)的特點(diǎn)，采取以下辦法支持企業(yè)發(fā)展。　　(一)為企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)，對(duì)符合條件的產(chǎn)品提供資金支持。在上述產(chǎn)品生產(chǎn)出現(xiàn)資金困難時(shí)，企業(yè)可持未到期承兌匯票向其開戶銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)。銀行在審查后，對(duì)符合條件的，要積極辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)?！　?二)運(yùn)用買方信貸手段，支持企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售。商業(yè)銀行可以對(duì)符合貸款條件的買方提供專項(xiàng)信貸，明確貸款用途是為購買某企業(yè)某產(chǎn)品，解決企業(yè)的資金困難?！　?三)對(duì)企業(yè)有銷路、有效益的出口產(chǎn)品，可通過打包貸款方式給予資金支持。即由企業(yè)持有效信用證到銀行申請(qǐng)貸款，作為還款的保證，質(zhì)

6、押在銀行，并根據(jù)信用證的期限，確定合理的貸款期限?！　?四)實(shí)行“封閉貸款”，支持企業(yè)發(fā)展?！胺忾]貸款”就是對(duì)企業(yè)部分有銷路、有效益的產(chǎn)品，在資金投入、生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售的全過程中，實(shí)行封閉管理的一種貸款管理方式。實(shí)行產(chǎn)品“封閉貸款”的企業(yè)要對(duì)這類產(chǎn)品單獨(dú)進(jìn)行成本核算，并在銀行設(shè)立專戶，保證產(chǎn)品的回籠款單獨(dú)收支?！　∷摹⒏鞯劂y行在積極做好這項(xiàng)工作的同時(shí)，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，靈活、自主選擇上述辦法對(duì)企業(yè)給予資金支持。規(guī)模資金不足，可向上級(jí)行申請(qǐng)，上級(jí)行要及時(shí)調(diào)劑增加?！　∥濉⒁訌?qiáng)對(duì)此類貸款的管理，保證信貸資金的安全。特別是實(shí)行“封閉貸款”的，必須在貸

7、款條件、技術(shù)操作、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)等方面制訂嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，防止企業(yè)借機(jī)搞分立、懸空和逃避銀行債務(wù)。對(duì)銀行注入的支持上述產(chǎn)品生產(chǎn)的信貸資金，企業(yè)要保證?？顚Ｓ?。銀行、經(jīng)貿(mào)委要定期進(jìn)行專項(xiàng)檢查，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)擠占、挪用或逃避銀行債務(wù)行為的，銀行要立即停止對(duì)該企業(yè)、該產(chǎn)品的信貸支持，限期收回已放貸款并進(jìn)行罰息;對(duì)造成貸款損失的，經(jīng)貿(mào)委要建議或責(zé)成有關(guān)部門對(duì)企業(yè)責(zé)任人進(jìn)行行政處罰，追究有關(guān)人員的責(zé)任?！?998年6月9日，中國人民銀行又發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步支持國有虧損工業(yè)企業(yè)有銷路、有效益產(chǎn)品生產(chǎn)的補(bǔ)充通知》[銀發(fā)(1998)265號(hào)].　　由上述兩個(gè)文件可知：封閉貸款

8、是商業(yè)銀行根據(jù)國家政策向國有虧損企業(yè)發(fā)放的具有特定用途的貸款，是對(duì)國有虧損工業(yè)企業(yè)部份有銷路、有效益的產(chǎn)品，在資金的投入、