信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)

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1、xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社市場發(fā)展部2013年2月25日信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)培訓(xùn)課件參考資料：1.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》2.《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款管理辦法》3.《個(gè)人貸款管理辦法》4.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》5.《三個(gè)辦法一個(gè)指引》6.其它信貸業(yè)務(wù)資料第一部分基本概念一、信貸的定義二、信貸業(yè)務(wù)分類三、信貸業(yè)務(wù)品種四、信貸業(yè)務(wù)七大要素一、信貸的定義1.銀行利用自身資金實(shí)力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；2.銀行利用自身信譽(yù)代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任行為，并以

2、客戶支付費(fèi)用或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。第一部分基本概念第一部分基本概念二、信貸業(yè)務(wù)分類（一）按會(huì)計(jì)核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負(fù)債表中核算的或有負(fù)債，以收取手續(xù)費(fèi)作為收益。（二）按期限分類短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限第一部分基本概念（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款和擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)

3、時(shí)，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。不能作為保證人的有：1.國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體；2.企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第一部分基本概念抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，銀行以抵押物折價(jià)、拍賣、變賣所得款項(xiàng)優(yōu)先受償。抵押物注意要點(diǎn)：1.抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2.抵押物是有價(jià)值的，易于變現(xiàn)的；3.在同等情況下，可以優(yōu)先受償

4、。第一部分基本概念不能作為抵押物的有（物權(quán)法第一百八十四條）：1、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第一部分基本概念質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價(jià)、拍賣、變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財(cái)產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動(dòng)產(chǎn)，將汽車

5、放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時(shí)要注意的三個(gè)問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。第一部分基本概念（四）按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）；2、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款款）；3、個(gè)人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費(fèi)性貸款）。（五）

6、按貸款的組織形式劃分普通貸款；聯(lián)合貸款；銀團(tuán)貸款。第一章：基本概念（六）按授信對象劃分：公司類信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。（七）按貸款的資金來源劃分：信貸資金貸款；境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。（八）按幣種劃分：本幣信貸業(yè)務(wù)；外幣信貸業(yè)務(wù)。第一章：基本概念三、信貸業(yè)務(wù)品種1、流動(dòng)資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；4、個(gè)人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個(gè)人貸

7、款；第一部分基本概念5、汽車消費(fèi)貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個(gè)人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費(fèi)貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費(fèi)而發(fā)放的個(gè)人貸款。7、循環(huán)額度貸款，循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。第一部分基本概念8、銀團(tuán)貸款，銀團(tuán)貸款又稱為辛迪加貸款（SyndicatedLoan），是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀團(tuán)