基于博弈論分析pp網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管雙方的互動

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1、精選公文范文管理資料基于博弈論分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管雙方的互動  P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(OnlinePeertoPeerLending)自2007年在我國出現(xiàn),幾年間得到了“井噴式”發(fā)展。但對于這個行業(yè)的法律法規(guī)卻是空白,2014年年初才確定P2P監(jiān)管歸屬于銀監(jiān)會,相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文,并沒有成體系的約束。目前,央行僅僅是對“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實(shí)施非法集資行為”的三類P2P公司做出明確界定,銀監(jiān)會也只是警示了P2P存在的七大風(fēng)險(xiǎn)。同時,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場發(fā)展較為成熟的英美等國也尚未出臺具

2、體監(jiān)管措施?! ≡诿绹C券交易委員會曾在2008年對美國著名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper和LendingClub進(jìn)行處罰,由此將P2P納入了監(jiān)管軌道,監(jiān)管準(zhǔn)則只是參考《證券法》。在英國,金融行為監(jiān)管局(FCA)是P2P[鍵入文字][鍵入文字][鍵入文字]精選公文范文管理資料行業(yè)的主要監(jiān)管者,目前英國也在試圖通過立法對P2P進(jìn)行進(jìn)一步監(jiān)管?! ∫环矫?,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)因其門檻低、監(jiān)管松、市場需求大而呈現(xiàn)出瘋長態(tài)勢;另一方面,相關(guān)監(jiān)管和法律法規(guī)還處于缺失狀態(tài)。因此,本文利用博弈論的方法探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中

3、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的互動關(guān)系,找出兩者的均衡點(diǎn),從而揭示有效監(jiān)管的主要影響因素,為相關(guān)監(jiān)管部門制定相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管政策提供一定的理論依據(jù)?! ∫?、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)研究現(xiàn)狀   ?。ㄒ唬㏄2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個體與個體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸。Zopa作為全世界第一個網(wǎng)絡(luò)借貸公司于2005年3月在倫敦成立。自2005年以來,以Zopa、LendingClub、Prosper為代表的P2P借貸模式在歐美興起并迅速發(fā)展。目前,歐美發(fā)達(dá)國家P2P借貸平臺的發(fā)展已經(jīng)相對成熟,網(wǎng)站的運(yùn)行模式和

4、信用控制體系有了良好的發(fā)展和建設(shè)。  我國第一家P2P[鍵入文字][鍵入文字][鍵入文字]精選公文范文管理資料網(wǎng)絡(luò)借貸公司是于2007年成立的拍拍貸。2012年末,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺超過200家,盡管與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大,但是年增長速度卻超過300%. ?、俦M管發(fā)展迅速,但是由于相關(guān)法律規(guī)定模糊以及監(jiān)管處于真空,致使其存在較大風(fēng)險(xiǎn),特別是安泰卓越關(guān)閉、優(yōu)易貸涉嫌詐騙跑路、眾貸網(wǎng)開業(yè)不滿1個月就宣布破產(chǎn),以及近期的“宜信”壞賬問題等一系列事件的發(fā)生,將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸推到了風(fēng)口浪尖,對于

5、風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注以及法律監(jiān)管的呼喚成為行業(yè)的共識?! 。ǘ㏄2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管文獻(xiàn)綜述由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)時間比較短,仍可視為一項(xiàng)金融創(chuàng)新的新事物,因此國內(nèi)外對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的研究比較少。根據(jù)目前已有的一些研究文獻(xiàn),可以發(fā)現(xiàn)國外學(xué)者研究主要集中在運(yùn)營模式比較分析、用戶信息對信貸行為影響分析、降低信息不對稱分析等方面,對監(jiān)管的研究幾乎是空白?! 鴥?nèi)學(xué)者對P2P[鍵入文字][鍵入文字][鍵入文字]精選公文范文管理資料網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管進(jìn)行了一定的分析,并提出了相關(guān)對策建議。吳曉光、曹一和李雪靜認(rèn)為應(yīng)將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

6、納入監(jiān)管體系,確定監(jiān)管主體,制定監(jiān)管原則、內(nèi)容,引導(dǎo)其健康發(fā)展。 ?、亳T果、蔣莎莎認(rèn)為監(jiān)管的缺失導(dǎo)致我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)重重,并且不排除引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能,因此必須對其設(shè)置適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施,同時也需要在監(jiān)管和創(chuàng)新之間尋找平衡。 ?、诶钼x認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興行業(yè),其健康發(fā)展很大程度依賴于行業(yè)的透明性、自律性和聲譽(yù),在審慎監(jiān)管方面,相關(guān)部門應(yīng)確定P2P借貸平臺機(jī)構(gòu)性質(zhì),確定監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管形式。③    二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的各方參與主體與利益訴求    (一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

7、監(jiān)管機(jī)構(gòu)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中非常重要的參與主體,它不僅是行業(yè)規(guī)則的制定者,也是[鍵入文字][鍵入文字][鍵入文字]精選公文范文管理資料P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場中的參與者,有其自身目標(biāo)和利益,顯著地影響著其他各參與方的目標(biāo)、預(yù)期和行動?! ”O(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定和明確行業(yè)的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)流程中的各項(xiàng)細(xì)則規(guī)定以及涉及的風(fēng)險(xiǎn)的防范管理等,因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康穩(wěn)健的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用?! ∮捎诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的重要性,使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在一定的尋租可能性。由于目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)還處于起步發(fā)

8、展階段,進(jìn)入門檻比較低,但是隨著國家監(jiān)管的逐步完善,必然會針對該行業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入管理。央行今年3月公開表態(tài),要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分競爭,可采取注冊制,但是也可能依據(jù)第三方支付行業(yè)的核準(zhǔn)制,目前尚不得而知。如果是核準(zhǔn)制,在其監(jiān)管能夠?qū)ζ髽I(yè)質(zhì)量篩選的同時也增加了監(jiān)管部門尋租的可能性?! 。ǘ㏄2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)傳統(tǒng)的P2P借貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同,

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