壽險業(yè)退保行為及其影響因素研究

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1、壽險業(yè)退保行為及其影響因素研究　　摘要：文章通過對壽險業(yè)現(xiàn)狀的觀察，明確了研究的目的和意義，闡述了退保行為對壽險業(yè)的危害，并通過近幾年的經(jīng)濟發(fā)展中的具體數(shù)據(jù)來實證分析經(jīng)濟因素對壽險業(yè)退保行為的影響。然后通過綜合壽險保單投資性、保障性和責任主體等角度分析影響壽險退保的主要因素，最后建議壽險公司提高服務質量，改善產(chǎn)品設計，改進管理水平，提高對宏觀經(jīng)濟形勢的把握度?！　￡P鍵詞：退保；數(shù)據(jù)分析；影響因素；結論；建議一、壽險業(yè)現(xiàn)狀　　我國保險業(yè)自1980年恢復以來，由于我國巨大的市場需求和人民生活水平的不斷提升，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的

2、勢頭，我國保險業(yè)各項業(yè)務特別是人身保險費收入增長迅速，人身保險費用有1982年的2274.8億元增長到2012年的1.016萬億元，其中壽險保費收入為8908億元，壽險保險密度得到了快速上升?！　∪欢鼛啄陦垭U業(yè)的發(fā)展并不是一帆風順的，增長低迷，龍頭企業(yè)出現(xiàn)了滯漲的狀況，保費增長緩慢或是負增長，2012年1-11月，中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、人保壽險前11個月收入分別為2988億元、881億元、1192億元、992億元、580億元、596億元，同比分別增長-0.3%、8.3%、3.8%、-8.8

3、%、-8.3%。同時退保率也處于較高水平，2009—2012年退保率分別是2.08%、2.79%、2.31%、2.5%。　　二、壽險業(yè)退保行為影響因素分析　?。ㄒ唬嵶C分析——經(jīng)濟因素對壽險業(yè)退保的影響的分析　　1.利率的高低與退保行為有直接關系　　存款利率的高低變化趨勢跟退保率的高低變化趨勢一致。由于利率市場的變化將會導致投保人購買壽險的機會成本和相對價格的改變，如果壽險產(chǎn)品的預定利率水平低于或其調(diào)整滯后于市場利率的增加，購買壽險保單的消費者就會選擇替代性的收益更高的投資渠道，進行中途退保?！　?.CPI對壽險退保的

4、影響十分明顯　　CPI作為衡量通脹率的一個重要的經(jīng)濟因素，其與通脹率呈正相關，它的走向也就代表著通脹率的走向。通脹率對壽險市場的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，較高的通脹率會導致消費品的價格水平升高從而減少未來任何固定金額給付的真實價值。其次，通過降低實際利率水平減少那些固有名義收益率的資產(chǎn)或負債的實際收益率。　　3.投資渠道對壽險退保有一定的影響　　投資渠道作為一種影響因素主要體現(xiàn)在我國經(jīng)濟由過去計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變過程中，家庭擁有資金由單一的儲蓄變得更加多元利用，比如投資股市、國債、樓市、黃金等等，壽險具有投資

5、的價值，是一種投資的渠道，然而其投資價值主要受到利率、通脹率的影響，當其收益率高于通脹率或者其他投資方式收益率時，壽險保單的消費就會隨著上升。　?。ǘ┲贫纫蛩貙垭U業(yè)退保的影響的分析　　社會保障體系越全面、運行越有效，保險的需求就越低，二者之間存在著負相關的關系。特別是壽險業(yè)，當社會保障制度保障的內(nèi)容與壽險保單的內(nèi)容出現(xiàn)重疊或者具有替代效應時，那么居民就會對之前投保的壽險產(chǎn)品進行退保。壽險業(yè)作為一種新型的產(chǎn)業(yè)，處于不斷的發(fā)展中，而相應的法律規(guī)范比較欠缺和不完善，因此在壽險業(yè)的法律和規(guī)范根據(jù)市場出現(xiàn)的情況進行改善時，先

6、前的消費者會因為由于制度的變化而導致自身的收益變化的狀況進行自身的投資調(diào)整，如果收益低于預期那么就很可能出現(xiàn)中途退?，F(xiàn)象?！　。ㄈ┫M主體和銷售主體對壽險業(yè)退保的影響分析　　從銷售方來分析，壽險退保行為的影響因素主要體現(xiàn)在壽險公司為了擴大銷售量，提升銷售業(yè)績，盲目的對銷售人員運用業(yè)績激勵辦法，來刺激銷售人員，在這種情況下，銷售人員為了獎金和提成就不會過多考慮處銷售量之外的東西，忽悠消費者，甚至會夸大收益率，導致最后消費者的分紅大大少于宣傳的分紅額度，導致消費者退?；蛘卟焕m(xù)保。從消費方來分析：在日常生活中，我們就可以發(fā)

7、現(xiàn)，現(xiàn)實中的壽險消費一般是有熟人推薦或者推銷，在這種情況下，購買時顧客疏于對壽險產(chǎn)品的了解，然而當顧客購買后發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品不適合自己或者明顯收益率低于其他產(chǎn)品，這時候就會很自然出現(xiàn)退保行為?！　∪?、降低退保率的措施　　對于壽險公司來說，要想降低公司的退保率，規(guī)避過多了退保行為，宏觀的經(jīng)濟因素是壽險公司所不能左右的，壽險公司能做的只能是改進和完善主觀條件，利用客觀條件，在現(xiàn)有經(jīng)濟形勢下，改變自身去適應市場?！　。ㄒ唬┘哟髮︿N售人員的管理力度　　銷售人員作為根消費者直接接觸的人員，其在銷售過程中的言談舉止、銷售禮儀、業(yè)務能力對

8、于公司的業(yè)績和在消費者心中的形象有著巨大的影響。因此壽險公司應該加強對銷售員的業(yè)務能力培訓，以顧客的需求為導向，用優(yōu)質的服務，精湛的業(yè)務能力，飽滿的熱情贏得客戶對產(chǎn)品的信任?！　。ǘ┢放苹　∑放苹幕A是品質。公司要想贏得消費者的信任，就必須提供優(yōu)質的服務，優(yōu)質的產(chǎn)品?！　〖哟笫袌鲂麄?，是人們不再對保險存在認識誤區(qū)，培養(yǎng)大眾的