央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究

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1、央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究　　農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的戰(zhàn)略性問題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民收入增加

2、是確保我國經(jīng)濟(jì)騰飛的重要保障。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平比較低，金融排斥問題仍然較為嚴(yán)重，表現(xiàn)為金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后、基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率和可得性不高、金融創(chuàng)新度不夠、農(nóng)村市場主體的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求仍然難以有效滿足。從普惠金融的視角認(rèn)識當(dāng)前央行支付服務(wù)“三農(nóng)”存在的瓶頸和困難，有助于立足更高的層面、更寬的視野，將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)整體戰(zhàn)略，以期更好地整合力量，形成建設(shè)合力。　　2005年，普惠金融首次在聯(lián)合國國際小額信貸年被提出。按照有關(guān)學(xué)者定義，“普惠金融體系是指能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系”。普惠金融具有幾個基本特征

3、：一是所有用戶和家庭都能夠通過合理的價格獲得各種金融服務(wù)；二是具備健全的金融機(jī)構(gòu)和審慎監(jiān)管機(jī)制；三是能夠提供長期有效的金融服務(wù)；四是提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競爭氛圍。由此可見，普惠金融體系的核心思想是通過法律、制度和機(jī)構(gòu)的合理創(chuàng)新，讓所有人特別是貧困人口平等地享受低成本、現(xiàn)代化的金融服務(wù)?！叭r(nóng)”是普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)。金融排斥性是指大眾特別是農(nóng)民在金融體系中缺少分享金融服務(wù)的特征，致使弱勢群體沒有多樣化的方式或者途徑與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生聯(lián)系，并且在享受金融服務(wù)或者體驗金融產(chǎn)品時存在種種阻礙。普惠金融正是基于破解這種金融排斥性的需求，竭力搭建一個普羅大眾特別是弱勢群體的金融體系。在我國，由于農(nóng)村

4、地區(qū)金融呈現(xiàn)交易頻次低、農(nóng)戶習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行交易與結(jié)算的特點(diǎn)，加之金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本較高，基于投入產(chǎn)出比的考慮，商業(yè)化程度越來越高的金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提供金融服務(wù)，農(nóng)戶在很大程度上受到正規(guī)金融服務(wù)的排斥，日常生活中必要的金融需求難以得到滿足。金融發(fā)展的“二元結(jié)構(gòu)”特征明顯，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展與城市地區(qū)金融發(fā)展相比呈現(xiàn)明顯滯后趨勢，由此可見，普惠金融的發(fā)展重點(diǎn)與關(guān)鍵在農(nóng)村。何德旭利用金融排斥解釋了我國農(nóng)村金融市場中供求失衡現(xiàn)象，認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融需求有較強(qiáng)的排斥性。田霖應(yīng)用金融排斥理論分析指出，城鄉(xiāng)金融的長期割裂導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展?fàn)顩r與城市的差距進(jìn)一步拉大。劉士

5、余指出我國農(nóng)村地區(qū)存在程度各異的金融供給不足以及金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏的問題。健全的支付清算系統(tǒng)是普惠金融發(fā)展根基。金融擁有優(yōu)化資源配置的樞紐作用，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液與核心，支持著實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中支付清算在現(xiàn)代金融中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，支付清算體系是社會資金運(yùn)動的“大動脈”，支付清算系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行決定社會資金運(yùn)動的安全和效率，并進(jìn)一步影響整體經(jīng)濟(jì)活動效率。研究表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越快，社會經(jīng)濟(jì)活動及其參與者對支付清算體系運(yùn)行質(zhì)量要求愈高。其中，支付系統(tǒng)支撐各類支付工具的使用，為社會經(jīng)濟(jì)活動的運(yùn)行搭建高效、便捷的資金運(yùn)行通道，是整個經(jīng)濟(jì)金融活動的核心基礎(chǔ)設(shè)施。建立和完善支付服務(wù)體系可以有效維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定

6、運(yùn)行，提升金融資源配置效率，加快社會資金周轉(zhuǎn)，滿足社會公眾快速增長的金融需求，因此，完善的支付清算系統(tǒng)是普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)。邱云武和黃照影研究了宏觀經(jīng)濟(jì)與大額支付系統(tǒng)資金流量間的內(nèi)在關(guān)系，得出支付系統(tǒng)資金流量與GDP關(guān)聯(lián)密切、與經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行正向相關(guān)的結(jié)論。華艷麗和劉鳳梅在實例研究巴彥淖爾市推廣現(xiàn)代化支付系統(tǒng)前后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r后得出，支付系統(tǒng)的推廣與應(yīng)用對提升地區(qū)金融服務(wù)水平、改善經(jīng)濟(jì)增長狀況起到了促進(jìn)作用。李鷹和王祥峰通過實證研究得出支付清算資金量與GDP總量之間存在著線性相關(guān)關(guān)系的結(jié)論。支付服務(wù)創(chuàng)新提升農(nóng)村地區(qū)金融包容性水平。通過高效便捷的支付清算系統(tǒng)，非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用更加普遍，可以有效

7、降低資金交易成本，減少現(xiàn)金流通，提高支付服務(wù)的效率和質(zhì)量。隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和支付工具、支付方式的不斷創(chuàng)新，卡基支付、手機(jī)支付和網(wǎng)絡(luò)支付等電子支付手段廣泛運(yùn)用，新型支付工具和支付方式更加普遍，日常繳費(fèi)、基金、保險、公益事業(yè)等各方面都離不開電子支付的使用，其擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍和受眾群體，降低了金融交易成本，促進(jìn)了金融包容性水平的提升。Geach提出數(shù)字鴻溝的概念，其與金融排斥相輔相成，通過