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1、對我國女性保險的現(xiàn)狀分析與建議 【摘要】從我國女性保險市場的發(fā)展背景出發(fā)，本文通過從社會發(fā)展與保險公司發(fā)展兩個角度，論述了開展女性保險業(yè)務(wù)的必要性，包括女性獨特生理結(jié)構(gòu)、社會地位、健康狀況等原因。然后，在分析了目前我國女性保險險種結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，提出了我國女性保險發(fā)展的對策建議。 【關(guān)鍵詞】女性保險女性疾病重疾險 一、引言 人身保險作為轉(zhuǎn)移家庭與個人的基本人身、經(jīng)濟風險的重要金融工具，在其不斷的發(fā)展過程中，已由對不區(qū)分性別、職業(yè)等基礎(chǔ)的人身風險保障，擴展到了對細分市場客戶的新階段，廣大的女性客戶便是壽險與健康險不可或缺的潛在市場。本文所指女性保險，是指以
2、成年女性的壽命與身體作為保險標的的一系列商業(yè)人身保險，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險。目前我國的女性保險逐漸受到各保險公司的關(guān)注，在每年的婦女節(jié)、母親節(jié)等時日加大宣傳，為許多女性提供了必要的醫(yī)療支出保證?！ 《⑴员ｋU開展的必要性 女性的特殊生理結(jié)構(gòu)，賦予了其孕育生命的自然屬性，加上其在社會與家庭中承擔的多重社會角色，客觀上給婦女的生理與心理的健康帶來了隱患。從女性區(qū)分于男性的消費與就醫(yī)意識、平均期望壽命、特定婦女疾病等多個方面來講，根據(jù)公平合理的定價原則，將女性作為特定保險標的的分類形式是合理而且十分必要的?！ ∈紫龋蕴厥馍鐣巧o女性帶來潛
3、在風險。我國的婦女，尤其是已婚的成熟女性，常要擔負起照顧家庭、撫養(yǎng)子女的家庭責任，又要努力在競爭激烈的社會承擔起工作的責任。在工作與家庭的難以平衡，尤其是對于許多城市職業(yè)女性，工作給心理與生理造成的各種壓力，都給女性帶來了客觀上健康與經(jīng)濟收入上的風險隱患。為女性量身定制的人身保險，是女性應(yīng)對收入波動風險的重要工具?！ ∑浯?，女性疾病患病率增高，高醫(yī)療費用造就高經(jīng)濟壓力。根據(jù)《2011中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》中，年內(nèi)對20-64歲婦女進行婦女病普查中，婦女病查治情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，可見如卵巢癌、乳腺癌等疾病的患病率明顯上升，癌前病變成為女性不得忽視的健康殺手。各類婦女與非
4、婦女特有疾病，以及必要的生育過程，都會帶來一定的人身風險，因此眾多女性客戶需要保險提供疾病治療的經(jīng)濟支持，以緩解短期的巨額經(jīng)濟負擔，保障疾病治療的及時性與安全性。 最后，對于保險公司來說，女性保險的險種創(chuàng)新，為保險開拓了一塊新的市場。在中國保險市場競爭日益激烈的背景下，尤其是人身保險業(yè)務(wù)范疇，如何通過創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、市場客戶細分等途徑，來適應(yīng)以需求為導向的保險市場競爭環(huán)境，提高保險公司的經(jīng)營管理水平，是保險公司努力提升市場競爭力的突破口?！ ∪ξ覈员ｋU經(jīng)營發(fā)展的對策建議 （一）優(yōu)化女性險種結(jié)構(gòu)，提高保障水平 我國各保險公司應(yīng)繼續(xù)以女性重疾險為主打產(chǎn)
5、品，加大女性重疾險產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時逐步增加設(shè)計針對治療婦科“非重大”疾病的保險產(chǎn)品，擴大健康保障的范圍。在創(chuàng)新險種方面，應(yīng)盡量為女性面臨的特有風險提供可選擇的保險保障方式，例如針對女性美容領(lǐng)域面臨的風險保險。 其次，在疾病保險產(chǎn)品的保險責任范圍里，尤其是女性重疾險中許多保險產(chǎn)品都沒有包含“原位癌”等高發(fā)惡性腫瘤。為了切實女性健康保險的保障功能，保險公司應(yīng)擴展產(chǎn)品的保障的重大疾病范圍，或推出專屬女性防乳腺癌、宮頸癌計劃，增加提前給付診療費用的功能，提高保障水平?！ 。ǘ┨岣吲噪U種的產(chǎn)品設(shè)計，增強合理定價能力 經(jīng)營女性人身保險的公司，在保險條款的擬訂中，首
6、先要注意內(nèi)容完整、格式清晰、通俗易懂，這在一定程度上能夠防范和規(guī)避由于條款擬訂不清，造成不必要的法律糾紛，提高產(chǎn)品接受度，保證業(yè)務(wù)有一定的覆蓋率。其次，條款設(shè)定要體現(xiàn)滿足客戶不同程度的保險需求，并且遵循公平、公正的原則，根據(jù)合理的風險分類標志、風險保障范圍厘定費率，也應(yīng)注意設(shè)定合理的絕對免賠率或絕對免賠額，避免業(yè)務(wù)過程中過多小額賠付案件處理效率低，給公司增加運營成本的問題?！ 。ㄈ┨岣叻莾r格競爭力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 我國健康保險市場進入快速發(fā)展階段，出于投保方對健康保障的真實需求，和為保證良好財務(wù)狀況而對醫(yī)療費用支出的控制的兩方面原因，“健康管理”的理念逐漸成
7、為健康險行業(yè)的重要內(nèi)涵，在女性健康保險領(lǐng)域亦是如此。經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司，可以通過與第三方的女性健康管理公司合作，建立女性健康保險、健康管理醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)生保健等一體化有特色的產(chǎn)品服務(wù)鏈，能更好地滿足現(xiàn)代女性多樣化、個性化的保障需求，避免低水平的價格競爭。 ?。ㄋ模┖侠砝娩N售渠道，保證產(chǎn)品銷售量，提高服務(wù)質(zhì)量 由于保險產(chǎn)品的特殊性，不同的銷售渠道，應(yīng)大致針對不同價格敏感度的客戶群體。根據(jù)有效的標志，例如城市或農(nóng)村、職場或家庭婦女、收入等，有針對性的展業(yè)；在個險業(yè)務(wù)中，主要使用保險營銷員與網(wǎng)絡(luò)銷售的方式，而積極與保險經(jīng)紀公司合作，在企業(yè)等團體客戶中推廣團
8、體互助型的女性保險業(yè)務(wù)。在合理分銷的基
