美國與英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度述評(píng)

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1、美國與英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度述評(píng)　　美國與英國的保險(xiǎn)制度發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場發(fā)育良好，而這些現(xiàn)象得益于美國與英國完善的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，監(jiān)管制度不僅能夠約束保險(xiǎn)市場上的不良行為，消除市場失靈現(xiàn)象，而且可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展。我國的保險(xiǎn)市場正處在關(guān)鍵的發(fā)展階段，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家有效的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，加快我國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)，是提高我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度有效性的捷徑?！　∶绹谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制　　美國聯(lián)邦政府的保險(xiǎn)監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府在保險(xiǎn)監(jiān)管體系中的作用在20世紀(jì)逐步增強(qiáng)，聯(lián)邦政府不僅能夠進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)控來影響保險(xiǎn)公司，還能夠通過直接行政監(jiān)督對(duì)保險(xiǎn)市場以及保險(xiǎn)公

2、司進(jìn)行行政干預(yù)。除此之外，聯(lián)邦政府不僅充當(dāng)監(jiān)管者的角色，還在保險(xiǎn)市場上扮演競爭者，它直接操作了多種保險(xiǎn)計(jì)劃，包括社會(huì)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等等。而且聯(lián)邦政府的保險(xiǎn)計(jì)劃與商業(yè)保險(xiǎn)不同，不受償付能力的限制，這使得聯(lián)邦政府在與商業(yè)保險(xiǎn)公司的競爭中居于有利地位?！　∶绹菡谋O(jiān)管。美國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管以各州政府為主要的監(jiān)管主體。各個(gè)州均設(shè)有專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入通常由州政府監(jiān)管部門完成，州監(jiān)管部門對(duì)美國州政府是保險(xiǎn)業(yè)的主要監(jiān)管者。50個(gè)州政府都設(shè)立了專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。一些州政府則配備了綜合性的監(jiān)管部門，例如哥倫比亞行政區(qū)便設(shè)有保險(xiǎn)和證券

3、監(jiān)管局。幾乎所有的州都具有監(jiān)管所在地保險(xiǎn)公司償付能力的職能，并且可以對(duì)該州的保險(xiǎn)公司發(fā)放牌照?！　∶绹ｋU(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)（NAIC）。美國保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)（NAIC）的性質(zhì)類似于民間協(xié)會(huì)，其組成人員包括政府官員，成員的產(chǎn)生途徑有指定和選舉兩種方法，從很多角度來觀察，NAIC的作用相當(dāng)于全國性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)監(jiān)管的顧問委員會(huì)，通過提供專業(yè)且權(quán)威的指導(dǎo)意見對(duì)各州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司施加影響?！　∶绹鴮?duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是美國保險(xiǎn)中介市場上的主要角色。美國對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管采用雙重管理機(jī)制，即政府管理和行業(yè)自律相結(jié)合。NAIC在保險(xiǎn)

4、中介監(jiān)管方面起到重要作用，NAIC通過保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)對(duì)各州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)中介監(jiān)管方面的意見與建議。而州政府則通過專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管職能，州政府的保險(xiǎn)兼顧機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著認(rèn)定中介人執(zhí)業(yè)資格的任務(wù)，同時(shí)對(duì)中介人的行為實(shí)施監(jiān)督，處罰中介在執(zhí)業(yè)過程中存在的違規(guī)行為?！　∶绹鴮?duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資本的要求。在上世紀(jì)90年代初，NAIC提出“風(fēng)險(xiǎn)資本要求”標(biāo)準(zhǔn)，將銀行業(yè)中奉行的監(jiān)管準(zhǔn)則引入到保險(xiǎn)行業(yè)中，該監(jiān)管系統(tǒng)被稱為風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管系統(tǒng)（Risk-BasedCapi-talSystem），簡稱為RBC系統(tǒng)。RBC的特點(diǎn)在于，對(duì)于一家保險(xiǎn)公司的資本

5、要求是根據(jù)它的業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度來設(shè)定的，并充分考慮到資產(chǎn)和負(fù)債所產(chǎn)生的影響。該系統(tǒng)與歐洲國家普遍實(shí)施的償付能力監(jiān)管系統(tǒng)有所區(qū)別，具體內(nèi)容在后文另有闡述?！　∶绹?lián)邦政府層面的保險(xiǎn)監(jiān)管制度的特色在于，聯(lián)邦政府不僅作為監(jiān)管者制定監(jiān)管政策，而且還作為市場的競爭者，提供保險(xiǎn)服務(wù)商品的一方活躍在保險(xiǎn)舞臺(tái)上。聯(lián)邦政府所涉及到的保險(xiǎn)計(jì)劃，并不受商業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力數(shù)額要求的限制，與商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，自然具有競爭上的優(yōu)勢(shì)?！　∮ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制概述　　英國保險(xiǎn)監(jiān)管制度總述。保險(xiǎn)業(yè)在英國可謂歷史悠久，工業(yè)革命之后英國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展便呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，而與此同時(shí)

6、，英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度也隨之發(fā)展、進(jìn)步并不斷完善。1982年英國頒布了《保險(xiǎn)公司法規(guī)》，在該部法案中，保險(xiǎn)監(jiān)管法則得到確認(rèn)，并確立了與之相適應(yīng)的種種法規(guī)。該部法案中對(duì)于保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)償付能力標(biāo)準(zhǔn)、非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)償付能力標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制以及保險(xiǎn)公司的市場退出標(biāo)準(zhǔn)都做出了詳盡的規(guī)定?！　”皇谟柙谟鴩鴥?nèi)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司必須保證具有充足的償付能力，高層、中層管理人員和承保代理人須具備相關(guān)資格，該家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、費(fèi)率估算、再保險(xiǎn)安排和投資渠道等不能違反《保險(xiǎn)公司法規(guī)》的有關(guān)規(guī)定。英國的保險(xiǎn)公司允許同時(shí)兼有壽險(xiǎn)

7、和非壽險(xiǎn)兩種業(yè)務(wù)，前提是，兩種業(yè)務(wù)必須獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算?！　∮鴮?duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是英國保險(xiǎn)中介的主力軍，英國擁有目前世界上最為完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。英國保險(xiǎn)市場絕大部分份額的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過經(jīng)紀(jì)人完成的。目前英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1977年成立的“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)”（InsuranceBrokersRegistrationCouncil）。盡管該組織具有一定行業(yè)自律性質(zhì)，然而從它的人員任命方式來看，其官方色彩十分濃厚。該理事會(huì)的主要權(quán)限包括：負(fù)責(zé)核準(zhǔn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的注冊(cè)和機(jī)構(gòu)登記事宜；負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的管理，頒發(fā)資格證

8、書：根據(jù)業(yè)已制定的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為準(zhǔn)則，甄別違反職業(yè)道德的行為：規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)的資本數(shù)額和其他財(cái)務(wù)準(zhǔn)則，并要求其提交會(huì)計(jì)師報(bào)告?zhèn)洳?；?guī)定職業(yè)賠償準(zhǔn)則和開展經(jīng)紀(jì)人職