改變世界的電子支付

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1、2011級(jí)信息學(xué)院必讀書《改變世界的電子支付》課程試卷（開(kāi)卷）專業(yè)電子商務(wù)班級(jí)電商1135學(xué)號(hào)1401113515姓名趙美平注意：每一個(gè)簡(jiǎn)答題的答案必須有250字左右。1、以支付寶為例，說(shuō)說(shuō)第三方支付的原理與功能。第三方支付的原理：第三方在線支付的代表“支付寶“屬于信用擔(dān)保型平臺(tái)。除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等之外手段之外還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡

2、號(hào)以及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。第三方支付的功能：公正性由于采用第三方支付平臺(tái)的清算模式．就最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使買賣雙方彼此信任的

3、交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進(jìn)行二次結(jié)算的方式，使得支付平臺(tái)不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道，而是作為中立的第三方機(jī)構(gòu)．能夠保留商戶和消費(fèi)者的有效交易信息，為維護(hù)雙方的合法權(quán)益提供有力的保障。提供一種第三方保障（escrow），在買家確認(rèn)收到賣家發(fā)來(lái)的商品前，替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種服務(wù)。如在規(guī)則中，支付寶稱“支付寶基金是支付寶公司為了進(jìn)一步降低使用支付寶服務(wù)與第三方進(jìn)行交易的買家用戶的交易風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的，支付寶公司將為符合本規(guī)則約定的申請(qǐng)條件，并經(jīng)支付寶公司核準(zhǔn)的買家用戶發(fā)放貨幣形式的基金資助。”其具體流程是

4、：首先，買家與賣家就購(gòu)買某一網(wǎng)上商品達(dá)成成交協(xié)議后，買家先把貨款打至支付寶這個(gè)第三方帳戶上；等買家向支付寶和淘寶發(fā)出確認(rèn)收到商品并且收到的商品與所購(gòu)買的商品信息相符時(shí)，支付寶才把貨款劃至賣家的帳號(hào)。但是一旦買家存心欺詐，或是當(dāng)收到貨了卻不通知支付寶付款給賣方或者挑貨品的瑕疵，那么賣家不就成了這個(gè)流程中唯一可能受到損失的一方了。目前支付寶并沒(méi)有推出針對(duì)賣家的保護(hù)賠付措施。因此根據(jù)支付寶在服務(wù)協(xié)議中提到的代收代付的中介地位，在此看來(lái)有些牽強(qiáng)，因?yàn)樵诰唧w的支付保障過(guò)程中，通過(guò)淘寶網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)物的買家的利益得到了較大的保護(hù)，而賣家就極可能永遠(yuǎn)等不到貨款

5、。通過(guò)此項(xiàng)基金申請(qǐng)規(guī)則，處于中介地位的支付寶介入了具體的交易行為，處于資金鏈的某個(gè)環(huán)節(jié)，而且基于買家的申請(qǐng)控制了資金的流動(dòng)方向，因此更多體現(xiàn)了一種保證人的作用，承擔(dān)了擔(dān)保的責(zé)任。1、什么是網(wǎng)上銀行，它有何特點(diǎn)？它如何改變?nèi)藗兊纳?？。什么是網(wǎng)上銀行：網(wǎng)上銀行（InternetbankorE-bank），包含兩個(gè)層次的含義，一個(gè)是機(jī)構(gòu)概念，指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個(gè)是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的

6、概念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務(wù)方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術(shù)的應(yīng)用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務(wù)品種。網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：1采用CFCA頒發(fā)的證書認(rèn)證體系CFCA(中國(guó)金融認(rèn)證中心)是由中國(guó)人民銀行牽頭，包括工、農(nóng)、中、建在內(nèi)的12家商業(yè)銀行參與組建的專門金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)，為目前國(guó)內(nèi)最具權(quán)威性的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)的證書體系具有功能強(qiáng)大、安全可靠的特點(diǎn)2、第三方轉(zhuǎn)帳用戶不僅可進(jìn)行自身同行內(nèi)部帳戶之間轉(zhuǎn)帳，還可進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)帳和異地匯款，是真正意義上的“網(wǎng)上銀行”。3、多用戶管理本著既方便用戶，又保障企業(yè)用戶資金安全

7、的原則，企業(yè)使用該功能可根據(jù)自身需要靈活建立內(nèi)部操作用戶，賦予其不同操作權(quán)限，用戶各司其職又能互相監(jiān)督、制約。4、上網(wǎng)申請(qǐng)通過(guò)“上網(wǎng)申請(qǐng)”服務(wù)，銀行的個(gè)人儲(chǔ)戶可以通過(guò)存折或銀行卡進(jìn)行上網(wǎng)申請(qǐng)，享受到便捷的上網(wǎng)服務(wù)。5、功能更新快捷網(wǎng)銀基于瀏覽器/服務(wù)器技術(shù)，操作方便，每次更新功能，只需銀行內(nèi)部操作，客戶便可馬上享受到更新后的服務(wù)功能，而不需用戶再頻繁更新用戶端軟件6、個(gè)人用戶網(wǎng)上直接開(kāi)戶個(gè)人用戶直接通過(guò)上網(wǎng)就可以開(kāi)立銀行網(wǎng)銀用戶，管理自己的帳戶它如何改變?nèi)藗兊纳?？網(wǎng)上銀行的發(fā)展與世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是密不可分的，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了網(wǎng)上

8、銀行的快速發(fā)展。據(jù)IDC市場(chǎng)報(bào)告及預(yù)測(cè)，過(guò)去四年來(lái)，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以174%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)今后五年，美國(guó)將有4000萬(wàn)個(gè)家庭通過(guò)購(gòu)物，零售額將超過(guò)1080億美元。據(jù)調(diào)查，中國(guó)的