住房公積金貸款政策問題

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1、一北京住房公積金貸款對象1.北京住房公積金貸款的貸款對象為在北京住房公積金管理中心繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或其他符合北京住房公積金管理中心依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定而確認(rèn)的借款人。2.北京住房公積金貸款的資質(zhì)條件（1）具有合法有效身份；（2）具有完全的民事行為能力；（3）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；（4）購買、建造、翻建、大修自住住房；（5）具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；（6）符合委托人規(guī)定的有關(guān)貸款的住房公積金繳存條件；（7）提供委托人認(rèn)可的擔(dān)保；（8）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房

2、公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；（9）符合委托人規(guī)定的其他條件。通常情況下，我們發(fā)現(xiàn)借款申請人更多遇到的問題是關(guān)于公積金繳存條件對貸款的影響：※目前北京住房公積金貸款對借款申請人住房公積金的繳存要求為：①建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上（正常繳存包括按月連續(xù)繳存、預(yù)繳、補(bǔ)繳住房公積金），且申請貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)；②11對于經(jīng)中心審批同意，處于緩繳狀態(tài)的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個(gè)月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上的條件下，可以申請貸款；③借款申請人為在職期間繳存住房公積金的離退

3、休職工?！鶎τ谫徺I政策性住房的借款申請人不受北京住房公積金繳存時(shí)限限制。借款申請人只需滿足建立住房公積金賬戶且處于繳存狀態(tài)條件即可申請住房公積金貸款?！鶎τ谫徺I房改帶危改住房的借款申請人不受住房公積金繳存時(shí)限限制和繳存狀態(tài)的限制。二北京住房公積金貸款額度及貸款期限計(jì)算1.北京住房公積金貸款額度計(jì)算目前北京住房公積金貸款的具體貸款額度要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度、計(jì)算最高可貸款額度、最低首付款比例、抵押物價(jià)值評估結(jié)果影響和個(gè)人信用評估結(jié)果影響。（1）單筆貸款最高額度根據(jù)2008年11月6日發(fā)布的《北京住房公積金管理會關(guān)于調(diào)整住房公積金管理政策的通知》（京房公積金管委會〔20

4、08〕3號）的規(guī)定，目前北京住房公積金貸款單筆最高額度為80萬元。（2）計(jì)算最高可貸款額度通常情況下，根據(jù)借款申請人的家庭月收入(對于已婚借款申請人指夫妻雙方月收入之和)減去400后所剩余額再除以申請貸款年限所對應(yīng)的當(dāng)前利率下貸款每萬元月均還款額（目前1-5年住房公積金貸款年利率3.50%、6-30年住房公積金貸款年利率4.05%）的所得即為計(jì)算最高可貸款額度。11※此種方式是目前北京住房公積金貸款額度計(jì)算的基本方法，其中對于家庭月收入的認(rèn)定要根據(jù)借款申請人的實(shí)際情況分為以下兩種處理方式：①對于在職的借款申請人，以其個(gè)人月繳存額除以個(gè)人月繳存比例計(jì)算得出其月收入，即將借

5、款申請人個(gè)人公積金繳存基數(shù)作為其月收入；②對于已經(jīng)退休的借款申請人，以其退休收入支付單位為其出具的《退休收入證明》中列明的退休收入作為其月收入。（3）最低首付款比例目前北京住房公積金貸款中關(guān)于最低首付款比例要求如下：①對于首套房貸款對于建筑面積在90平方米（含）以下的最低首付款比例為20％，即貸款額度不得超過房屋評估價(jià)值或?qū)嶋H購房款（以兩者中較低額為準(zhǔn)）的80%；對于建筑面積在90平方米以上的情況，北京住房公積金貸款最低首付款比例不得低于30%，即貸款額度不得超過房屋評估價(jià)值或?qū)嶋H購房款（以兩者中較低額為準(zhǔn)）的70%。②對于二套房貸款貸款最低首付款比例不得低于50％，即

6、貸款額度不得超過房屋評估價(jià)值或?qū)嶋H購房款（以兩者中較低額為準(zhǔn)）的50%。（4）抵押物價(jià)值評估結(jié)果影響11最高貸款額不能超過《抵押物價(jià)格評估報(bào)告》中抵押物最高可抵押值。（5）個(gè)人信用評估結(jié)果影響《個(gè)人信用評估報(bào)告》評定的信用等級為AA級的借款申請人，貸款額度在其可貸款額度基礎(chǔ)上可上浮15％；AAA級的借款申請人貸款額度在其可貸款額度基礎(chǔ)上可上浮30％。2.北京住房公積金貸款貸款期限計(jì)算借款人的貸款期限最長可以計(jì)算到借款人70周歲，同時(shí)不得超過30年。對于北京個(gè)人住房組合貸款，目前政策要求借款人的貸款期限最長可以計(jì)算到借款人65周歲，同時(shí)不得超過30年?！鶎τ诙址?，北京住

7、房公積金貸款的貸款期限除受上述政策影響外，還受《抵押物價(jià)格評估報(bào)告》中房屋尚可使用年限的影響，即貸款期限比房屋尚可使用年限小3。三北京住房公積金貸款涉及的評估手續(xù)1.抵押物價(jià)值評估目前對于商品房期房、商品房現(xiàn)房、二手房等需要進(jìn)行抵押物價(jià)值評估。按照房屋評估價(jià)值的千分之三收取，最低收費(fèi)300，最高1500。11抵押物價(jià)值評估的主要作用：（1）對借款申請人所購房屋逐一進(jìn)行價(jià)值評估，以保證該房屋的價(jià)值足于保障日后中心權(quán)利的實(shí)現(xiàn)；（2）對借款申請人所購房屋的權(quán)屬進(jìn)行評估，明確權(quán)屬情況，審核其權(quán)屬清晰、無瑕疵，保證日后擔(dān)保能夠有效落實(shí)；（3）對借款