非車險(xiǎn)理賠案件定責(zé)定損注意事項(xiàng)

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1、非車險(xiǎn)理賠案件定責(zé)定損工作指引第一部分定責(zé)就是根據(jù)查勘記錄、事故證明及有關(guān)材料，結(jié)合保單中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的規(guī)定，分析災(zāi)害事故的主客觀原因，認(rèn)定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的過程。一、保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定步驟1、比照保險(xiǎn)條款，先看事故原因是否屬于保險(xiǎn)條款責(zé)任約定范圍？2、判斷事故近因是否屬于保單約定的除外責(zé)任范圍？3、根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘掌握的證據(jù)判斷被保險(xiǎn)人是否履行保單約定的義務(wù)。一般情況下綜合參考上述三個(gè)方面進(jìn)行保責(zé)認(rèn)定。對(duì)于財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)（基本險(xiǎn)）等列名式保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，首先看造成事故的近因是否在列名范圍之內(nèi)；不在范圍內(nèi)即不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如在列名范圍內(nèi)就需要看是否符合責(zé)任免除的規(guī)定；符合責(zé)

2、任免除的規(guī)定，即不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，不符合責(zé)任免除的規(guī)定即屬于保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)、建工險(xiǎn)等都屬于一切險(xiǎn)的范圍。此類險(xiǎn)種是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任主要看出險(xiǎn)原（近）因是否在責(zé)任免除的約定范圍之內(nèi)；不在責(zé)任免除之內(nèi)的不一定就完全屬于保險(xiǎn)責(zé)任，還要看是否達(dá)到了條款約定的程度，例如暴風(fēng)、暴雨、暴雪等等。對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)，各種保單都有專門章節(jié)論述。僅以其未盡到義務(wù)做到完全拒賠是很難的。應(yīng)精確理解條款相關(guān)規(guī)定的含義，掌握條款開發(fā)的本意，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)具體情況酌情靈活處置絕不能簡(jiǎn)單根據(jù)字面理解生搬硬套。二、認(rèn)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保責(zé)所需基本資料：1、索賠企業(yè)概況；2、事故經(jīng)過；3、被保險(xiǎn)人向領(lǐng)導(dǎo)機(jī)

3、關(guān)、董事會(huì)上報(bào)的事故原因分析報(bào)告或安監(jiān)部門的事故鑒定書；4、生產(chǎn)、交接班、運(yùn)行等相關(guān)的原始記錄；5、受損機(jī)器、設(shè)備的維修記錄；6、受損設(shè)備技術(shù)資料，含購置合同、供貨范圍、產(chǎn)品合格證、自制設(shè)備圖紙、工藝流程等；7、氣象、消防等災(zāi)害環(huán)境證明，國家權(quán)威部門對(duì)受損機(jī)器設(shè)備的檢測(cè)報(bào)告；三、部分出險(xiǎn)原因認(rèn)定簡(jiǎn)介1、火災(zāi)：主要依據(jù)是公安消防部門的火災(zāi)原因認(rèn)定，結(jié)合條款進(jìn)行認(rèn)定，主要問題：（1）、被保險(xiǎn)人有無重大過失；拒賠（2）、有無違章操作、無證上崗等現(xiàn)象；拒賠或比例賠付（3）、有無故意行為，起火時(shí)間、原因、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等，當(dāng)時(shí)的工作情況來結(jié)合分析，是否存在故意行為或人為縱火。（拒賠/

4、追償）按要求應(yīng)提供公安消防部門的火災(zāi)原因認(rèn)定，火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定等文件(要注意是否復(fù)議)，但目前一般情況下被保險(xiǎn)人不會(huì)提供上述文件，至多由消防部門出具“火災(zāi)證明”。2、水災(zāi)：（1）、根據(jù)當(dāng)?shù)厮馁Y料判斷是否達(dá)到災(zāi)害水位限定；（2）、當(dāng)?shù)氐臍庀筚Y料是否達(dá)到保單規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（3）、有無報(bào)紙等資料證明發(fā)生的損失原因，如果有注意收集。3、被盜：（1）、是否發(fā)生被盜事件；（2）、有無明顯被盜痕跡，如門、窗、墻等有無痕跡；（3）、是否有內(nèi)盜之疑；（4）、防盜設(shè)施制度是否建全。盜竊案件需由公安部門出具相關(guān)證明。4、雷擊：事故發(fā)生時(shí)及受損財(cái)產(chǎn)所在地是否與發(fā)生雷擊的時(shí)間地點(diǎn)相吻合？是直接雷擊還是感

5、應(yīng)雷擊？如屬于感應(yīng)雷擊致財(cái)產(chǎn)損失，較難準(zhǔn)確判定。此時(shí)應(yīng)重點(diǎn)分析感應(yīng)電流從哪里產(chǎn)生，經(jīng)過什么部位，造成什么損失，損失狀況、原因同雷擊是否有關(guān)。還要分析被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)標(biāo)的的防雷設(shè)施、措施是否符合國家、行業(yè)規(guī)定要求。被保險(xiǎn)人有無重大過失等。雷擊證明材料需由當(dāng)?shù)胤览邹k或氣象部門出具。5、機(jī)損險(xiǎn)：機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較難認(rèn)定，應(yīng)注意以下：（1）、是否屬于突然的、意外的發(fā)生并造成財(cái)產(chǎn)損失的事故。（2）、是否正常搶修出險(xiǎn)，還是因事故停機(jī)（如是正常搶修，應(yīng)屬于被保險(xiǎn)人義務(wù)）。（3）、損失原因證明，要求技術(shù)分析報(bào)告。（4）、設(shè)備的正常維護(hù)保養(yǎng)是否履行，有無記錄。（5）、斷裂等引起重大事故，應(yīng)有分

6、析報(bào)告。如斷口分析、金相分析等。第二部分定損就是根據(jù)查勘所取得的信息，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失范圍、損失數(shù)量、損失程度等損失內(nèi)容進(jìn)行確定的過程。一、保險(xiǎn)標(biāo)的認(rèn)定方法定損第一步是確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的，其認(rèn)定的基本方法如下：1、按帳面投保，關(guān)鍵看受損財(cái)產(chǎn)是否在帳冊(cè)，如相關(guān)帳冊(cè)沒有，就不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。注意問題：（1）、流動(dòng)資產(chǎn)、不含增值稅；（2）、帳外財(cái)產(chǎn)問題；（3）、代保管財(cái)產(chǎn)問題。2、估價(jià)投保，應(yīng)視為投保項(xiàng)目全部投保，應(yīng)注意保額確定時(shí)將該項(xiàng)目全部納入，計(jì)算保額。3、按清單投保，即在清單上列名的全部是保險(xiǎn)標(biāo)的，未在清單上列名的均不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。注意問題：投保清單是否經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn)。4、固定資

7、產(chǎn)：可以查閱固定資產(chǎn)的明帳，嚴(yán)格區(qū)分帳內(nèi)、帳外、未入帳、在建工程等項(xiàng)目，借以確定保險(xiǎn)標(biāo)的；流動(dòng)資產(chǎn)：以存貨科目投保，應(yīng)包括低值易耗品。以產(chǎn)成品，半成品，原材料科目投保，一般不包括低值易耗品及工具；原材料一般只指消耗其價(jià)值轉(zhuǎn)化到半成品中去，多次往返使用的，要注意區(qū)分。5、模具：一般單獨(dú)投保，未單獨(dú)投保的不屬于標(biāo)的。6、工程保險(xiǎn)是標(biāo)的認(rèn)定爭(zhēng)議最大的，一般情況看投保單，按招投標(biāo)文件投保：一般不包括施工機(jī)具、鋼模板、工程設(shè)備，業(yè)主提供的材料等，相關(guān)標(biāo)的的認(rèn)定，一定要查閱資料，保額包括構(gòu)成，借以確定標(biāo)的。7、注意施救費(fèi)用和清理費(fèi)用的區(qū)別