淺析我國銀保合作的現(xiàn)狀及其發(fā)展

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1、天馬行空官方博客：http://t.qq.com/tmxk_docin；QQ:1318241189；QQ群：175569632淺析我國銀保合作的現(xiàn)狀及其發(fā)展[內(nèi)容摘要]從20世紀(jì)90年代中后期以來，中國金融業(yè)就出現(xiàn)了銀行與保險公司合作，這種全新的合作模式，并已成當(dāng)今國際金融業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。通過實踐證明，銀保合作是以加速金融業(yè)的合作，為我國金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。本文正是在國際金融業(yè)合作的背景下，結(jié)合我國銀保合作自身的發(fā)展特點，來探討我國銀保合作過程中存在的問題及其發(fā)展。具體而言，文章的第一部分是簡述銀保合作的內(nèi)涵、產(chǎn)生及其意義。文

2、章的第二部分是從現(xiàn)階段銀保合作的淺層的銀保合作；內(nèi)容不夠廣泛，單一的銀保產(chǎn)品；有效需求不足，消費觀念與習(xí)慣難以認(rèn)同；銀保業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展；缺乏服務(wù)意識，營銷水平較低；政策法規(guī)的約束；技術(shù)水平低下，客戶資源未得到充分利用等七方面來簡述我國銀保合作的現(xiàn)狀（或存在的問題）。最后部分是鑒于目前現(xiàn)存如上問題，為完善我國銀保合作及其發(fā)展提出自己五個方面的個人建議：（一）進(jìn)一步加大宣傳、促銷的力度，激活購買欲望。（二）增強(qiáng)合作意識，完善業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量。（三）加快創(chuàng)新步伐開發(fā)，以促進(jìn)銀保合作的深入發(fā)展。一是管理創(chuàng)新。二是產(chǎn)品創(chuàng)新。三是銷售創(chuàng)新。四是

3、技術(shù)創(chuàng)新。（四）完善銀保合作的法律環(huán)境。（五）加快技術(shù)開發(fā)，全力打造銀保雙方高效的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)[關(guān)鍵詞]銀保合作現(xiàn)狀創(chuàng)新發(fā)展導(dǎo)言銀保合作是一種全新模式，作為國際上金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一。國內(nèi)的銀行和保險公司的合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始，到1999年以后，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱，并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。然而，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決很可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。因此對我國銀保合作存在的問題及其發(fā)展，筆者就對

4、這一問題提出自己的個人看法及建議。一、銀保合作的內(nèi)涵銀保合作，最簡單的、狹義的解釋就是“借助銀行賣保險”，也就是銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷，保險公司通過銀行出售保險產(chǎn)品及其他投資產(chǎn)品。廣義而言,是指銀行和保險公司聯(lián)手開發(fā)金融市場。銀保合作是銀行與保險公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)。因此,銀行和保險合作是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合,互為補(bǔ)充,共同發(fā)展。二、銀保合作的產(chǎn)生我國銀保合作正處于初級發(fā)展階段。追溯一下，國內(nèi)銀行和保險公司的合作起步于１９９５年，當(dāng)時，一些新設(shè)立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，

5、紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的第一步。到１９９９年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的１０多家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。三、銀保合作的意義從實踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利互惠、共同發(fā)展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當(dāng)初保險公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險相互交融的雙向互動。銀行與

6、保險均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與保險的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點，不符合時代的要求，“銀保合作”這一詞應(yīng)運而生。銀保合作是銀行與保險公司之間達(dá)成的一種金融服務(wù)一體化的體現(xiàn)，其中，保險公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。四、我國銀保合作的現(xiàn)狀當(dāng)前，銀保合作可以有力地促進(jìn)我國保險業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)也可從中獲得巨大的利益，進(jìn)而有利于推進(jìn)

7、金融一體化的進(jìn)程。銀保合作是我國迎接入世挑戰(zhàn)的理性選擇。然而，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，加之中國銀行業(yè)正處在轉(zhuǎn)軌期，中國保險市場還處于初級發(fā)展階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決很可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。至于我國的銀行保險的發(fā)展進(jìn)程中存在著一些亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）淺層的銀保合作。國內(nèi)與國外的銀保業(yè)務(wù)相比，國內(nèi)的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作。而這種淺層次性使表面上銀保“雙贏”的局面相對于保險公司來講含金量大打折扣。從

8、國外的經(jīng)驗看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但我國保險公司與代理銀行簽訂的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證保險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。與此相對應(yīng)的則是保險