保險(xiǎn)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1.1風(fēng)險(xiǎn)(Risk)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義1.含義:從一般的意義上講，風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性。保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損失發(fā)生的不確定性(Uncertainty)。2.風(fēng)險(xiǎn)具有下列特征:風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、普遍性、可測(cè)性、可變性、社會(huì)性二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素Physicalhazard2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素Moralhazard3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素Moralehazard（二）風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)（三）損害(Loss)注：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損害三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間存在因果關(guān)系

2、，即風(fēng)險(xiǎn)因素→風(fēng)險(xiǎn)事故→損失，而損失又標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)事故的大小，反映著風(fēng)險(xiǎn)因素的隱患和危害。三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)1、按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分為：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(PureRiskandSpeculativeRisk)2、按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)(PropertyRisk，PersonalRisk，LiabilityRiskandCreditRisk)3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分為：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)(PhysicalRisk，SocialRisk，PoliticalRisk，EconomicRiskandTechnolog

3、yRisk)4、按風(fēng)險(xiǎn)影響的程度分為：基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)(FundamentalRiskandParticularRisk)5.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分:靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(staticrisk，dynamicrisk)1.2風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念1.概念：風(fēng)險(xiǎn)管理(RiskManagement)，是指為實(shí)現(xiàn)一定的管理目標(biāo)和策略，在全面系統(tǒng)及動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行選擇和組合，制定并監(jiān)督實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理總體方案的決策體系、方法與過(guò)程的總稱(chēng)。2.核心：風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)代企業(yè)已將風(fēng)險(xiǎn)管理提升到公司治理的高度，成為企業(yè)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)

4、管理理念之一。3.本質(zhì)：一種運(yùn)用管理學(xué)原理去管理一個(gè)組織的資源和活動(dòng)，并以合理成本盡可能減少事故的損失和不利影響。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)1.風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)：通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化是風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)。（選擇經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最?。?.風(fēng)險(xiǎn)管理的損害前目標(biāo)：減少或者避免損失的發(fā)生。(減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生的機(jī)會(huì),以最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生,減輕和消除精神壓力)3.風(fēng)險(xiǎn)管理的損害后目標(biāo)：盡可能減少直接損失和間接損失，盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。(維持企業(yè)的生存,生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn),保持企業(yè)的服務(wù)能力,履行社會(huì)責(zé)任。)三、風(fēng)險(xiǎn)管

5、理的基本程序1.確立風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（與組織或個(gè)人的整體目標(biāo)相一致。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的平衡?？紤]對(duì)安全性的態(tài)度和接受風(fēng)險(xiǎn)的意愿）　　2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。3.風(fēng)險(xiǎn)衡量：是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和嚴(yán)重程度。損失頻率和損失幅度是估算風(fēng)險(xiǎn)的一般方法。損失頻率測(cè)量的是在單位時(shí)間內(nèi)損失事件發(fā)生的平均次數(shù)。損失幅度是標(biāo)的物發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。損失頻率

6、乘以損失幅度得到期望損失。損失頻率和損失幅度得到的是平均意義上的結(jié)果，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估算的進(jìn)一步研究需要考慮可能的偏差，即風(fēng)險(xiǎn)損失的變異（波動(dòng)）程度，這種變異程度由損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)度量。某種可能的方差越大，其損失額度的不確定性就越大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。4.開(kāi)發(fā)并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法：回避--控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式（預(yù)防、抑制）--財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式（自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）5.風(fēng)險(xiǎn)管理的決策與實(shí)施：風(fēng)險(xiǎn)管理決策是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)與宗旨，在全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，科學(xué)地選擇風(fēng)險(xiǎn)管理工具及其組合，從而制定出風(fēng)險(xiǎn)管理的總體方案和重點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理決策的實(shí)施是合理組織企業(yè)的人

7、、財(cái)、物資源，執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理方案，協(xié)調(diào)監(jiān)督各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行，包括實(shí)施購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃、自留風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃等財(cái)務(wù)安排。6.風(fēng)險(xiǎn)管理的效果評(píng)價(jià)與反饋:在風(fēng)險(xiǎn)管理方案的執(zhí)行過(guò)程中，每隔一定時(shí)間或周期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)修正。四、風(fēng)險(xiǎn)管理方式及其比較（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避(Riskavoidance)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)或改變其性質(zhì)、工作地點(diǎn)或工作方法，以達(dá)到規(guī)避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致?lián)p失的目的。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避通常在兩種情況下進(jìn)行：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；二是在處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖然有效但卻有限。第一，有許

8、多風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，如人