工薪階層投資理財(cái)趨勢(shì)及其規(guī)劃探析

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1、工薪階層投資理財(cái)趨勢(shì)及其規(guī)劃探析  【摘要】當(dāng)前人們逐漸意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?,這是一個(gè)“投資理財(cái)”的時(shí)代。人們對(duì)于理財(cái)理念整體上處于懵懂階段,加上如今各大金融機(jī)構(gòu)接連推出各種理財(cái)產(chǎn)品,產(chǎn)品類型紛繁復(fù)雜,一般投資者更是難以應(yīng)付。本文論述將從提高人們的理財(cái)知識(shí)與規(guī)劃執(zhí)行能力著眼,直擊工薪階層家庭投資理財(cái)?shù)娜舾蓡栴},推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。  【關(guān)鍵詞】投資理財(cái)理財(cái)市場(chǎng)理財(cái)觀念理財(cái)規(guī)劃  伴隨著改革開放、金融改革不斷深化,居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富,工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變,從過去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值,從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)?! ∫?、我國(guó)居民

2、理財(cái)現(xiàn)狀 ?。ㄒ唬﹥?chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選  據(jù)報(bào)道,盡管儲(chǔ)蓄收益少,但由于其擁有較高的安全性和普遍性,人們更傾向選擇,儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上,其次便是國(guó)債,相對(duì)于儲(chǔ)蓄,其優(yōu)勢(shì)在于收益更大,相對(duì)于股票,其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大,據(jù)調(diào)查,投資于股票的總資金,相對(duì)與十年前,基本上沒有任何增值,導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低?! 。ǘ├碡?cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一  目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下,金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同,而監(jiān)管部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒有達(dá)成統(tǒng)一,這就造成了各個(gè)部門不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),監(jiān)管的不統(tǒng)一性,也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛

3、盾區(qū)域。另外,理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善,例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等?! 《⑼顿Y理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)  (一)個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富  據(jù)統(tǒng)計(jì),在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的超過30%,選擇持有黃金的達(dá)到6.8%,房地產(chǎn)投資約0.4%,而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%,比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn),比調(diào)查以來的平均水平(66.8%)低4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng),以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上,理財(cái)產(chǎn)品越來越豐富,銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng),證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上

4、比往年更高,同時(shí)投資品種逐漸豐富,而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶投資理財(cái)多樣化的需求,構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)?! 。ǘ纳罾碡?cái)和單純投資趨向投資理財(cái)  生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo),其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理,以達(dá)到合理消費(fèi)的目的,在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代,僅僅依靠個(gè)人收入,不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望,甚至造成財(cái)富縮水,尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊,工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí),投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵,它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資,以使財(cái)富保值、增值的開放理財(cái)

5、方式,能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),是一種主動(dòng)行為?! 渭兊耐顿Y行為是以利益最大化為核心的,對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心,而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?,F(xiàn)如今,社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手(較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上),結(jié)果多數(shù)為兩種,財(cái)富暴漲,身價(jià)千萬(wàn);股市套牢,血本無(wú)歸,而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合,很顯然,單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏,跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理,使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)?! 。ㄈ┒ㄍ丁㈤L(zhǎng)期持有  定投有兩大優(yōu)勢(shì):第一,成本攤薄,分散風(fēng)險(xiǎn)

6、。資金是分期投入的,投資成本雖然有高有低,但長(zhǎng)期平均下來較低,最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn);第二,復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng),本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益,通過利滾利的效果,配合長(zhǎng)期持有,復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭,由于可以積少成多和輕松進(jìn)退,基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”,同時(shí)由于其穩(wěn)定性,對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益,不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素,還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素,包括生活目標(biāo)(買房買車)、財(cái)務(wù)需求(給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老)、收入和支出(采用每月扣款的方式)。此外,投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限,從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃?! ∪?、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃  金

7、融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案,構(gòu)建投資組合來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。首先,應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo),圍繞之一目標(biāo)來安排投資的具體操作計(jì)劃。其次,投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件,一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量,另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力?! 。ㄒ唬┩顿Y規(guī)劃流程  投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程:  1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資

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