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1、保險代理制度研究引 言 世界保險業(yè)的發(fā)展已經表明，一個發(fā)達的保險市場離不開保險代理人的存在。由于保險代理人的特殊作用，注定了它的不可取代性。80年代以后，伴隨著我國民族保險業(yè)的恢復、發(fā)展，促使保險代理人這支隊伍的形成并逐步走向規(guī)范?！ ∥覈?992年引進保險代理制度至今,為我國保險行業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻。由于我國的特殊國情使保險代理制度的在我國的發(fā)展出現了很多這樣那樣的問題，這些問題在一定程度上也阻礙了我國保險行業(yè)的進程。本文將把范圍局限于個人保險代理制度的研究,探討我國保險代理制度中存在的問題，提出為了促進我國保險代理制度的發(fā)展，各管理機構、行
2、業(yè)本身及代理人員自己要做的工作。并對保險代理制度做未來的展望。1保險代理制度在我國的起源 保險代理人是根據保險人的委托,由保險人支付代理手續(xù)費,并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險代理人是保險中介市場的重要組成部分,在全球范圍內代理人展業(yè)方式得到了廣泛的應用。1.1保險代理制度引進的背景 我國長期實行計劃經濟體制，特別是50年代后期以后，國內保險業(yè)務被停辦，保險代理市場未能產生。80年代以后，伴隨著我國民族保險業(yè)的恢復、發(fā)展，保險代理也應運而生。但在1988年以前，與當時中國人民保險公司獨家壟斷經營的格局相適應，我國的保險代理人也不
3、過是中國人民保險公司通過“廣代理”形成的一個專兼職相結合的附屬代理機構，個人代理基本上沒有出現。1992年9月，對于中國保險業(yè)來說是個重要的日子，中國人民銀行批準美國國際集團所屬美國友邦保險公司在上海設立分公司，這是我國保險市場對外開放以來,第一家經批準進入中國保險市場的外國保險公司。更重要的是“友邦”的到來使中國保險市場的營銷理念發(fā)生了重大變革?！ ?992年11月,友邦保險培訓的第一代壽險代理人上街展業(yè)，這種“代理人制度,引發(fā)了中國壽險營銷理念的劇烈變革，壽險代理人制度迅速為國內保險業(yè)所采用，并至發(fā)展至今，成為我國保險市場的重要組成部分。1.2保險代理
4、制度初期的發(fā)展 自從1992年保險代理人制度引進以來，代理人隊伍發(fā)展迅速。目前,在我國農村有7萬個保險代辦站,代辦人員近20萬人；在城鎮(zhèn)共有兼業(yè)代理機構15萬人,從業(yè)人員40萬人；個人代理人則超過50萬人,其中大多數為壽險營銷員。保監(jiān)會新聞發(fā)言人、保監(jiān)會主席助理袁力今日在保監(jiān)會舉辦的2007年度第一場定時定點新聞發(fā)布會上介紹，今年以來，保險市場平穩(wěn)較快發(fā)展。2007年1-3月，全國新保保費收入1964.5億元，同比增長22.7%?！ ”ｋU代理人制度是目前我國保險公司的主要展業(yè)方式，由于起步晚、積累經驗少、相應法律不規(guī)范等原因,在取得成績的同時,仍然存在著
5、很多隱患,應引起我們的重視。2保險代理制度存在的問題 誠然，保險代理制度的引進引發(fā)了營銷理念的劇烈變革，促進了我國保險業(yè)的迅速發(fā)展。但是由于起步晚、積累經驗少、相應法律不規(guī)范等原因,在取得成績的同時,仍然存在著很多隱患,應引起我們的重視。2.1保險代理制度引進初期的問題 1992年，美國友邦保險公司落戶上海，帶來了壽險營銷個人代理制。美國友邦保險公司這種個人壽險營銷制度，引起國內保險公司紛紛效仿，在極短的時間內這一制度被快速復制，帶動了中國壽險業(yè)超常規(guī)發(fā)展，保費收入快速超過產險，改變了產險和壽險的市場格局。從1996年以來，中國壽險市場保費收入以平均每
6、年40％的速度增長，這主要歸根于壽險的個人營銷。但是任何事物的發(fā)展都有其自身的兩面性，保險代理制度作為一個新生事物在其發(fā)展的初期在光環(huán)的背后也隱藏著很多問題，如：誤導、欺騙、欺詐等?！ ?998年的原中保武漢分公司保險業(yè)務員施某開虛假介紹信和偽造印章，以高息回報利誘客戶，兩年騙得600萬余元；1999年12月27日的《北京晚報》報道了一起投保人代被保險人簽名投保，導致事故發(fā)生后遭到拒賠的保險案例。類似的案例我們舉不勝舉，每一個案例背后留給我們的不止是有關案件的處理情況，還有更多的對于我國保險代理制度的思考。2.2保險代理制度現狀和問題2.2.1保險代理制度
7、現狀和問題 保險代理人對發(fā)展和完善保險市場起到了很重要的作用，但由于我國保險代理機制形成時期較短，代理人素質參差不齊，管理培訓手段相對滯后等原因，保險代理工作中存在大量違規(guī)行為，嚴重侵蝕著各家保險公司乃至整個保險業(yè)的社會形象，經常成為保險消費投訴和保險糾紛案件的焦點?，F階段，保險代理工作中亟待規(guī)范和解決的問題總體上有以下幾個方面：①管理不規(guī)范?！ ∮行┕敬嬖谥貥I(yè)務、輕管理的傾向，對代理人督促、檢查不力，指導不夠,只是一味的指定處罰條例。例如作為中國三大壽險公司之一的某壽險公司內部制定有處罰條理，如缺勤一次罰款10元、漏記工作日志罰款5元等等；中國人壽保
8、險公司西安市某中心支公司一代理人由于病假缺勤應發(fā)416.2元卻罰款
